為消除城鄉(xiāng)金融“二元結(jié)構(gòu)”的影響，推進城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化建設(shè)，三明銀監(jiān)分局在深度調(diào)研基礎(chǔ)上，高起點策劃、高標準要求、高效率推進沙縣探索實施以普惠制為核心的農(nóng)村金融改革，并獲批成為全國6個承擔(dān)農(nóng)村金融改革試驗任務(wù)的國家級農(nóng)村改革試驗區(qū)。沙縣改革突出可持續(xù)、能復(fù)制、易推廣“三個特點”，兼顧面上統(tǒng)籌和點上突破，力爭形成現(xiàn)代普惠制農(nóng)村金融制度樣本。沙縣農(nóng)村金融改革的做法和成效得到了各級黨委、政府和相關(guān)部門的肯定支持，得到了眾多媒體的關(guān)注，得到了廣大農(nóng)民的擁護。今年以來，汪洋副總理先后在銀監(jiān)會和中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室有關(guān)沙縣改革的專項報告上作出肯定批示。

一條主線 貫穿全程

沙縣改革以打造“戶、村、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、縣”立體式、全覆蓋、普惠制的農(nóng)村金融服務(wù)新體系為主線，引領(lǐng)串聯(lián)各項改革措施。通過“農(nóng)戶建檔、需求分類、信用評級、授信放貸”，滿足“戶”層面的貸款有效需求；通過實施“金融服務(wù)不出村”工程，規(guī)范布設(shè)小額便民支付點，滿足“村”層面的金融服務(wù)需求；通過引導(dǎo)各類銀行業(yè)機構(gòu)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點、布設(shè)金融服務(wù)機具，滿足“鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”層面的金融服務(wù)需求；通過“引進來、長出來、延下去”等方式完善縣域金融組織體系，滿足“縣”層面的金融服務(wù)需求。圍繞主線，沙縣改革提出“金融體系完善、金融總量充足、金融產(chǎn)品豐富、金融服務(wù)便捷、金融環(huán)境良好”五項目標，著力破解“行政村金融服務(wù)空白、鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融競爭不充分、縣域金融投入不足、農(nóng)戶信用貸款難、抵押物不足、擔(dān)保不易、貸款貴、服務(wù)慢、金融知識匱乏、誠信缺失”十個難題，推進“全縣農(nóng)戶經(jīng)濟檔案全覆蓋、全縣農(nóng)戶信用等級評定全覆蓋、全縣農(nóng)戶貸款有效需求全覆蓋、全縣行政村融資擔(dān)�；�金全覆蓋、全縣行政村基礎(chǔ)服務(wù)全覆蓋、全縣行政村農(nóng)村金融服務(wù)站全覆蓋、全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點全覆蓋、全縣郵政儲蓄銀行營業(yè)網(wǎng)點全覆蓋、全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點全覆蓋、全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)銀行自助金融服務(wù)機具全覆蓋”十個全覆蓋工作。改革以來，沙縣金融組織體系進一步完善，銀行業(yè)機構(gòu)由改革前的7家增加到10家，銀行業(yè)營業(yè)網(wǎng)點從改革前的52個增加到56個， 8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)有兩個以上銀行網(wǎng)點，每萬人擁有銀行網(wǎng)點數(shù)2.1個，比全省平均水平高出0.5個百分點；金融總量進一步增加，5月末人民幣貸款余額162.46億元，比改革前實現(xiàn)翻番，存貸比119.55%，形成罕見的資金洼地；金融服務(wù)進一步改善，小額支付便民點行政村覆蓋率從改革前的44%提升為100%，在全國率先設(shè)立農(nóng)行三農(nóng)金融服務(wù)工作室，在全省率先完成郵政儲蓄銀行二類支行改革，涉農(nóng)貸款平均辦理時間為7個工作日，比改革前節(jié)約3個工作日，涉農(nóng)貸款平均利率水平比改革前少上浮10個百分點；金融產(chǎn)品進一步豐富，在全國最先推出土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)貸款、新農(nóng)村住房集體建設(shè)項目貸款和新農(nóng)村建設(shè)個人住房貸款，在全省率先組建村民出資的擔(dān)保基金52家，募集擔(dān)保基金2755萬元，創(chuàng)新設(shè)立行業(yè)性、專業(yè)性和村民組織出資的擔(dān)保公司4家；金融環(huán)境進一步優(yōu)化。農(nóng)戶經(jīng)濟檔案建檔、評級從改革前的手工建檔54.51%到電子建檔100%，信用村從改革前的37個增加到50個，在2012中國縣域金融年會上，獲評“全國十佳金融生態(tài)示范縣”。

“一房四連貸” 助圓新居夢

先行先試，突出小城鎮(zhèn)綜合改革建設(shè)、新農(nóng)村建設(shè)等經(jīng)濟發(fā)展重點，圍繞城市郊區(qū)、城中村以及中心集鎮(zhèn)等領(lǐng)域，初步探索出集新農(nóng)村住房建設(shè)項目貸款、新農(nóng)村建設(shè)個人住房貸款、農(nóng)戶住房裝修貸款和農(nóng)村住房抵押貸款“四位一體”的新農(nóng)村住房建設(shè)貸款產(chǎn)品鏈，實現(xiàn)“農(nóng)村住房無法抵押的障礙，農(nóng)戶貸款方式的限制，以及村級組織無法作為承貸主體的限制”三個突破，減輕農(nóng)民生產(chǎn)資金和住房購買資金雙重壓力，改善農(nóng)民住房條件。

“農(nóng)村集體開發(fā)貸款”——新農(nóng)村住房建設(shè)項目貸款。該類貸款是指向列入政府新農(nóng)村建設(shè)規(guī)劃并取得合法審批文件的農(nóng)村住房建設(shè)項目所在街道辦或村集體成立的負責(zé)住房建設(shè)的村級企業(yè)發(fā)放的用于新農(nóng)村住房建設(shè)的項目貸款，并由村級企業(yè)承擔(dān)該貸款風(fēng)險。該類貸款采用集體建設(shè)用地使用權(quán)及地上建筑物作為抵押擔(dān)保，并根據(jù)實際情況還可采取其他資產(chǎn)抵押、企業(yè)法人、擔(dān)保公司擔(dān)保等方式擔(dān)保。該產(chǎn)品在信用等級、擔(dān)保方式、自有資金等方面實現(xiàn)了新突破，使銀行對住房項目建設(shè)的信貸支持范圍從城市延伸到鄉(xiāng)村，從國有土地延伸到集體土地，解決了長期困擾農(nóng)村的住房建設(shè)項目融資難的問題。2011年初，農(nóng)行三明分行對沙縣西門村“麻公嶺花園”新農(nóng)村住房建設(shè)項目發(fā)放貸款1400萬元，這是全國農(nóng)行首筆新農(nóng)村住房建設(shè)項目貸款。目前上報審批的該項目貸款1.2億元。

“農(nóng)村住房按揭貸款”——新農(nóng)村建設(shè)個人住房貸款。該類貸款是指向農(nóng)戶發(fā)放的用于購買政府統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一建設(shè)并由村集體自籌資金或村民集資建設(shè)只限當?shù)卮彐?zhèn)農(nóng)戶購買的自住房屋的貸款。該產(chǎn)品在擔(dān)保方式、貸款額度、期限、利率、還款方式上，充分考慮了農(nóng)戶的主體特征和實際需求。貸款由借款人以新農(nóng)村建設(shè)社區(qū)內(nèi)所購住房設(shè)定抵押，在辦妥抵押登記之前，由本村村民提供階段性擔(dān)保，在出現(xiàn)風(fēng)險時，村委會同意并幫助進行流轉(zhuǎn)處置。貸款采取按揭貸款模式，額度為購房總投入資金的50%內(nèi)，最高不超過20萬元，期限最長不超過10年，貸款利率參照農(nóng)戶類貸款利率規(guī)定執(zhí)行，采用分期還本付息方式。農(nóng)行三明分行已發(fā)放新農(nóng)村建設(shè)個人住房貸款195戶，累計貸款金額2536萬元，貸款余額2164萬元。目前，沙縣農(nóng)村信用聯(lián)社已給予600農(nóng)戶，6000萬元的個人住房按揭貸款的授信。

農(nóng)戶住房裝修貸款。該類貸款是指向農(nóng)戶家庭內(nèi)單個成員發(fā)放的用于自有住房裝修的自然人貸款。貸款由借款人以擬裝修住房作抵押或提供其他有效擔(dān)保。農(nóng)戶住房裝修貸款單戶額度原則上掌握在農(nóng)戶住房裝修總投入的60%以內(nèi)，最高不超過20萬元；以商品房設(shè)定抵押，貸款用于該商品房裝修的，貸款額度最高不超過50萬元，貸款期限最長不超過5年，可采用利隨本清或定期結(jié)息到期還本的還款方式。2012年，農(nóng)行三明分行發(fā)放了全省農(nóng)行首筆農(nóng)戶住房裝修貸款20萬元。

農(nóng)村住房抵押貸款。該類貸款是指向統(tǒng)規(guī)統(tǒng)建（統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一建設(shè)、統(tǒng)一管理）的社區(qū)或集鎮(zhèn)范圍內(nèi)取得房屋和土地權(quán)限證書的農(nóng)戶發(fā)放房屋抵押貸款，主要用于農(nóng)戶日常消費、生產(chǎn)經(jīng)營和創(chuàng)業(yè)等用途。該貸款期限3年期，享受利率優(yōu)惠、貸款優(yōu)先、隨用隨貸的優(yōu)惠政策。目前，沙縣農(nóng)村信用聯(lián)社已發(fā)放農(nóng)村住房抵押貸款共25筆738萬元。

流轉(zhuǎn)“地”資源 盤活閑置資產(chǎn)

沙縣是“中國小吃之鄉(xiāng)”，大量農(nóng)戶外出經(jīng)營小吃。沙縣縣委、縣政府為了解決大量耕地拋荒、棄耕問題，大力推廣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)和農(nóng)業(yè)項目開發(fā)，全縣土地流轉(zhuǎn)面積從2006年的1.63萬畝到目前的11.56萬畝，流轉(zhuǎn)率達61.6%。由于農(nóng)民戶均耕地少、價值低，直接抵押的經(jīng)濟意義不大，三明銀監(jiān)分局引導(dǎo)積極創(chuàng)新推出土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)項目貸款模式，推動了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，增加了農(nóng)民收入。該類貸款是指向通過土地流轉(zhuǎn)交易市場承租土地開發(fā)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目的業(yè)主發(fā)放的用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營的貸款。貸款可用一般方式貸款和可循環(huán)方式貸款，期限最長不超過3年，可采用保證、抵押、質(zhì)押等多種擔(dān)保方式。縣財政每年提供200萬元對土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)項目貸款進行貼息，目前已貼息172.8萬元�？h農(nóng)業(yè)局牽頭，組織有一定經(jīng)濟實力的土地流轉(zhuǎn)項目業(yè)主，合資成立了“沃土農(nóng)業(yè)擔(dān)保有限公司”，每年可為土地流轉(zhuǎn)項目、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作組織和農(nóng)戶提供貸款擔(dān)保5000萬元。目前，已累計為160個實施土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的農(nóng)業(yè)項目發(fā)放貸款1.35億元，沒有產(chǎn)生不良貸款。

融資擔(dān)�；�金 實現(xiàn)聯(lián)合增信

由于農(nóng)民缺乏有效的抵押物和擔(dān)保主體，三明銀監(jiān)分局推進沙縣全國首創(chuàng)村級融資擔(dān)�；�金，提高村民資信水平。村級擔(dān)保基金主要資金來源包括農(nóng)戶入股、村財注資和縣財政、鎮(zhèn)財政撥付資金。村民以戶為單位自愿入股，每戶1-2萬元，縣財政和鎮(zhèn)財政各撥付10萬元注資，村財根據(jù)實際情況出資。擔(dān)�；�金平均規(guī)模為53萬元�；�金對村民貸款的擔(dān)保額度依據(jù)信用等級與出資額相結(jié)合的辦法，獲評A級信用等級的貸款額度為其出資額的2倍；獲評AA的為出資額的3倍；獲評AAA的為出資額的5倍。單筆貸款額度最高不超過10萬元�；�金對擔(dān)保上限做出了嚴格規(guī)定，擔(dān)�；�金擔(dān)保貸款總額最大不超過10倍。貸款逾期3個月后仍未收回的，由基金代為償還，不足部分由村組織對借款人及反擔(dān)保人進行追償。同時，由縣財政補貼2/3、農(nóng)戶承擔(dān)1/3參與由中國人壽保險公司推出的國壽小額貸款借款人定期壽險業(yè)務(wù)，防范借款人因身故、高度殘疾造成的信用風(fēng)險。目前，全縣已設(shè)立52個村級融資擔(dān)�；�金，1334戶農(nóng)戶入股，基金規(guī)模2755萬元，發(fā)放農(nóng)戶貸款526戶4273萬元。推行村級融資擔(dān)�；�金后，農(nóng)戶貸款額度提高3.3倍，由傳統(tǒng)的每戶3萬元的農(nóng)戶小額信用貸款提升10萬元；貸款利率按基準利率上浮30%執(zhí)行，扣除其存入的基金所得定期存款利息后，農(nóng)戶實際支付年利息比同類貸款利息（一般上浮50%—70%）減少近半；農(nóng)戶在其授信額度內(nèi)僅需辦理首貸手續(xù)，年度內(nèi)一次審批、循環(huán)使用、隨用隨貸，次貸從提出申請到貸款審批發(fā)放最快1天內(nèi)即可完成。

設(shè)專營機構(gòu) 推專業(yè)服務(wù)

三明銀監(jiān)分局制定《關(guān)于推進三明銀行業(yè)機構(gòu)設(shè)立專業(yè)化支行的指導(dǎo)意見》，鼓勵銀行業(yè)機構(gòu)深化分支機構(gòu)改革，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，按照“專門機構(gòu)、專項規(guī)模、專門流程、專項機制、專業(yè)人才、專項產(chǎn)品”思路設(shè)立專業(yè)化支行，主動對接當?shù)刂е�產(chǎn)業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)，走特色化、差異化、專業(yè)化發(fā)展道路，通過為當?shù)刂е�產(chǎn)業(yè)、特色行業(yè)提供專業(yè)化的服務(wù)，發(fā)揮專業(yè)化經(jīng)營優(yōu)勢，提高核心競爭力，推動地方特色經(jīng)濟不斷發(fā)展。目前，農(nóng)行在沙縣成立沙縣小吃支行和城鎮(zhèn)化支行兩家專營機構(gòu)。截至5月份，小吃支行共發(fā)放小吃行業(yè)貸款268戶發(fā)1.23億；城鎮(zhèn)化支行發(fā)放個人類貸款689筆共2.35億元，發(fā)放法人流動資金貸款5400萬元，辦理銀承票4500萬元。