差異化的盈利模式

　　就具體的信用卡發(fā)行規(guī)模，三家外資行均沒(méi)有透露相關(guān)數(shù)據(jù)。但前述中資行信用卡中心人士介紹，其最高的發(fā)行規(guī)模估計(jì)也未超過(guò)100萬(wàn)張。

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　　盡管沒(méi)有具體的發(fā)卡量數(shù)據(jù)，但從年報(bào)上看，外資行信用卡業(yè)務(wù)占比仍舊較低�；ㄆ煦y行（中國(guó)）早前公布的年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2012年末，該行信用卡貸款余額5億元人民幣，僅占個(gè)人貸款總額的4%，占貸款及墊款總額的0.7%。同期東亞銀行（中國(guó)）信用卡貸款余額為6.06億元，分別占個(gè)人貸款總額和貸款總額的3%、0.5%。

　　因?yàn)榘l(fā)行規(guī)模的限制，外資行信用卡的盈利模式也備受爭(zhēng)議。對(duì)此，邱豐凱稱，花旗銀行現(xiàn)階段加入市場(chǎng)，做的就是差異化競(jìng)爭(zhēng)。而在采訪中，三家外資行均談到客戶定位將趨于高端、細(xì)分化。

　　所謂“差異化競(jìng)爭(zhēng)”，前述中資行信用卡中心負(fù)責(zé)人認(rèn)為，外資行的客戶主要定位于具有國(guó)際背景的人士，如外企和外事工作人員。這類人士看重外資行的全球性優(yōu)勢(shì)，其兌換航空里程、國(guó)際間積分永久有效等模式，吸引了主要的境外客戶，這點(diǎn)彌補(bǔ)了發(fā)行規(guī)模小的劣勢(shì)，另外，年費(fèi)設(shè)置也是境外客戶容易接受的收費(fèi)項(xiàng)目。

　　談到客戶構(gòu)成和盈利空間時(shí)，邱豐凱介紹，目前該行信用卡客戶質(zhì)量都非常高，而根據(jù)國(guó)際市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，即使在成熟市場(chǎng)信用卡業(yè)務(wù)能夠做到盈利也需要2年時(shí)間，因此目前花旗中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)還處于投入期。

　　“現(xiàn)在東亞、花旗都不敢說(shuō)已盈利，只是說(shuō)給客戶提供了全方位服務(wù)。前期來(lái)看，外資行做信用卡提升品牌的目的大于盈利目的�！� 這一點(diǎn)上，南洋商業(yè)銀行銀行也表達(dá)了同樣的觀點(diǎn)。

　　除此之外，因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)設(shè)置局限，外資行還款渠道也相對(duì)單一。對(duì)此，花旗銀行表示將加大網(wǎng)絡(luò)渠道建設(shè)，而南洋商業(yè)銀行則表示，自己將依托中國(guó)銀行(行情,問(wèn)診)、中銀香港及中銀卡司龐大渠道網(wǎng)絡(luò)及商戶優(yōu)惠網(wǎng)絡(luò)，在外資行信用卡中占據(jù)獨(dú)有優(yōu)勢(shì)。

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