商業(yè)銀行熱衷于招聘信用卡銷售人員的初衷，自然是利潤的增長，這本無可厚非，但是過度銷售的結(jié)果顯然會增加銀行不良貸款風(fēng)險。從2011年年末至今年6月末，信用卡逾期半年未償信貸總額幾近翻倍——由110億元猛增至近200億元。

　　發(fā)卡量增長迅猛

　　央行上周公布了2013年第二季度支付體系運行總體情況，數(shù)據(jù)顯示截至第二季度末，全國累計發(fā)行銀行卡38.33億張，同比增長18.86%。其中，借記卡累計發(fā)卡量34.7億張，同比增長18.71%；信用卡累計發(fā)卡量3.64億張，同比增長20.33%。銀行卡人均持卡量為2.82張，信用卡人均持卡量為0.27張。

　　不過上述均值并不能說明每一個具體城市的情況。央行此前公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2012年年末，北京、上海信用卡人均擁有量遠高于全國平均水平，當(dāng)時已經(jīng)分別達到1.47張、1.16張。

　　業(yè)內(nèi)人士據(jù)此分析，考慮到兩個一線城市中，不符合辦卡條件的未成年人和老年人的占比，北京市年齡符合辦卡條件的人均持卡量實際將超過2張，上海實際將超過1.6張。上述測算數(shù)據(jù)的分母部分還涵蓋了大量實際并未辦理過信用卡的農(nóng)業(yè)人口，如果再剔除該部分人群，人均持卡數(shù)量還將大幅度上升。

　　提升業(yè)績

　　對于銀行而言，信用卡業(yè)務(wù)對于業(yè)績提升的“正能量”確實十分明確。

　　招商銀行2013年上半年銀行卡手續(xù)費同比增加11.09億元，增長42.31%（遠高于該行12.15%的營業(yè)收入增速），銀行解釋稱，“主要受信用卡賬單分期等收入快速增長影響”。此外，截至報告期末，招商銀行信用卡累計發(fā)卡4768萬張，流通卡數(shù)2344萬張。2013年上半年累計實現(xiàn)信用卡交易額4180億元，流通卡每卡月平均交易額3064元。信用卡循環(huán)余額占比33.17%，較上年末提升1.44個百分點。信用卡利息收入38.96億元，同比增長36.13%；信用卡非利息業(yè)務(wù)收入34.68億元，同比增長42.42%。

　　截至今年6月末，興業(yè)銀行累計發(fā)行信用卡1130.03萬張，今年新增發(fā)卡73.83萬張。報告期內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)累計交易金額1340.79億元，同比增長95.15%；累計實現(xiàn)收入31.82億元。

　　浦發(fā)銀行也在中報中表示，信用卡業(yè)務(wù)加快產(chǎn)品創(chuàng)新與功能整合，提升服務(wù)品質(zhì)，擴大品牌影響力，信用卡發(fā)卡量、消費額、透支額穩(wěn)步增加，盈利能力顯著提升。本報告期新增發(fā)卡139萬張，截至報告期末累計發(fā)卡超過1018萬張；POS消費金額超過594億元；實現(xiàn)營業(yè)收入11.99億元, 同比增長44.03％, 其中利息收入5.81億元，信用卡中間收入（含年費收入等）6.18億元。

　　風(fēng)險激增

　　然而，信用卡所包含的“貸款屬性”也注定了其高收益背后的高風(fēng)險。

　　央行數(shù)據(jù)同時顯示，二季度銀行卡信貸規(guī)模不斷上升，信用卡授信使用率進一步上升。信用卡逾期半年未償信貸總額196.21億元，較上季度末增長15%。

　　而截至今年一季度末的數(shù)據(jù)顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額170.33億元，較上季度末增長16.19%。再往前推，截至2012年年末的數(shù)據(jù)顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額146.59億元，較2011年年末增加36.28億元，增長32.9%。從上述數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，截至2011年年末的信用卡逾期半年未償信貸總額僅110億元，而18個月后的今年6月底，這一數(shù)字已經(jīng)增至近200億元。

　　招商銀行的半年報也顯示，截至報告期末，逾期貸款294.97億元，比上年末增加80.97億元，逾期貸款占比1.41%，較上年末上升0.29個百分點。全部逾期貸款中，抵質(zhì)押貸款占比57.50%，保證貸款占比24.06%，信用貸款占比18.43%（主要為信用卡逾期貸款）。

　　興業(yè)銀行則在中報中承認，信用卡業(yè)務(wù)方面，為進一步提高盈利能力，公司主動調(diào)整經(jīng)營策略，吸納了部分風(fēng)險較高、收益也較高的客戶群，并積極提升循環(huán)分期業(yè)務(wù)占比，在信用卡收益明顯提升的同時，不良余額亦有一定上升，信用卡逾期增加6.28億元。

　　此外，信用卡銷售人員為了達成業(yè)務(wù)、完成業(yè)績鋌而走險的事例也時有發(fā)生。為了完成信用卡辦理任務(wù)，某城商行的14名員工從某股份制銀行前員工余某手里買來了600多條客戶個人信息，直到卡被消費、透支，很多客戶甚至還不知道自己辦了信用卡，而銀行為此損失210萬元。