人民網9月16日電 （李棟） 近日，中國郵政儲蓄銀行小企業(yè)金融部總經理劉存亮先生做客人民網，與網友互動談金融服務小微企業(yè)。劉存亮表示大銀行服務小客戶一直被認為是一個難題。主要是因為大銀行強調規(guī)范化、系統(tǒng)化、標準化，而小微客戶則往往需要簡單化、個性化、靈活化的服務，如何更好的匹配這兩者之間的關系，關鍵在于創(chuàng)新機制。

在創(chuàng)新機制的設計上，郵儲銀行努力克服大銀行多層級管理的弊端，著重發(fā)揮網絡型企業(yè)“一點突破、全面推廣”的快速復制能力，形成了三個層級的創(chuàng)新體系：

首先，是總部的商業(yè)模式創(chuàng)新。郵儲銀行立足于“三群三鏈”，探索“批零聯(lián)動”路線。從2011年以來，郵儲銀行制定了商圈開發(fā)、連鎖開發(fā)、小企業(yè)綜合金融服務等一系列模式創(chuàng)新工作，著力搭建與政府部門、核心企業(yè)、擔保機構和銀行同業(yè)的合作渠道。2013年，郵儲銀行更是大力推進“群鏈”開發(fā)的商業(yè)模式，總行層面研究行業(yè)，出臺群鏈開發(fā)計劃、研發(fā)針對性產品，指導分行執(zhí)行具體開發(fā)策略，為小微企業(yè)提供批量化、綜合化、專業(yè)化的金融服務方案，全面提升小微企業(yè)金融服務水平。

其次，是總分聯(lián)動的產品創(chuàng)新機制。在產品研發(fā)方面，郵儲銀行充分發(fā)揮了網絡型企業(yè)的優(yōu)點，形成了自下而上、上下聯(lián)動的創(chuàng)新機制。郵儲銀行從2008年開始推行“一行一品”、“一行一式”工程，總行優(yōu)化了產品創(chuàng)新的流程，由省市分行，根據轄內特色行業(yè)或特色市場，設計具有推廣性的產品創(chuàng)新方案，報備總行�？傂虚_展產品設計和研發(fā)，并對方案進行審核，并挑選合適的機構進行試點。對于試點反響較好的業(yè)務，則迅速將其推廣至更大范圍，使全行收益。例如，考慮到小微企業(yè)擔保不足的問題，針對不同地域經濟特點，郵儲銀行的產品，不斷創(chuàng)新?lián)�保方式，盡量滿足各類小微企業(yè)經營特點，現在，小微企業(yè)在郵儲銀行，不僅可以采用房地產抵押等傳統(tǒng)的擔保方式，更有動產質押、應收賬款轉讓、保證等多種擔保方式。同時，圍繞抵押物的拓展，郵儲銀行也做了大量產品創(chuàng)新，開發(fā)了漁船抵押貸款，內河運輸船舶抵押貸款，林權抵押貸款等多種特色產品。

第三，是上千個“接地氣”的“微創(chuàng)新”平臺。微創(chuàng)新是郵儲銀行小微信貸服務體系的特色之一，也是郵儲銀行機構優(yōu)勢所在。郵儲銀行有龐大的網絡優(yōu)勢，有貼近市場的營業(yè)機構，他們都在第一線感受客戶需求，是郵儲銀行“微創(chuàng)新”的觸角，郵儲銀行一直以來充分發(fā)揮支行在開發(fā)重點行業(yè)、特色行業(yè)、特色市場，推動批量開發(fā)、批零聯(lián)動方面的作用，今年以來郵儲銀行大力推動特色支行建設，推動支行提升服務當地特色產業(yè)的能力、加強風控、轉型升級。將遍布城鄉(xiāng)的網點轉化為一個個小的創(chuàng)新基地，以此將水滴匯聚江海，全面提高全行的創(chuàng)新力度。今年圍繞著國計民生產業(yè)在10個省啟動了10家總行級特色支行的建設工作。