近年來，中央和省、市各級政府高度重視小微企業(yè)的發(fā)展，相繼出臺了一系列綜合性政策措施，力促小微企業(yè)做大做強(qiáng)。黨的十八屆三中全會首次提出“發(fā)展普惠金融”，普惠金融不僅是全方位服務(wù)社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，也是金融機(jī)構(gòu)拓展小微企業(yè)、農(nóng)戶和貧困人群新客戶群和新業(yè)務(wù)領(lǐng)域的新渠道。2005年，聯(lián)合國提出了包容性金融（即普惠金融），并將其定義為“一個能夠有效地、全方位地為社會所有階層和群體——尤其是貧困、低收入人口——提供服務(wù)的金融體系”，這與我國“支農(nóng)支小、扶貧扶弱”的普惠金融本質(zhì)趨同。普惠金融體現(xiàn)的是一種和諧金融的理念，在金融機(jī)構(gòu)自身可持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的同時，實(shí)現(xiàn)所有人都能以合理的、可以承擔(dān)的成本長期獲得廣泛的金融服務(wù)這一社會責(zé)任目標(biāo)，促使所有人有效地參加到社會經(jīng)濟(jì)活動中，進(jìn)而降低交易成本、消除貧困、改善教育，實(shí)現(xiàn)全社會的均衡發(fā)展，而這個目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)有賴于各層次多元化的金融服務(wù)體系的構(gòu)建。本文圍繞如何加快普惠金融發(fā)展這一主題，從發(fā)展普惠金融主體、構(gòu)建普惠金融模式、創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品三方面，研究普惠金融業(yè)務(wù)規(guī)律，全面提升普惠金融內(nèi)涵。

一、發(fā)展普惠金融主體

要滿足不同經(jīng)濟(jì)微觀主體多層次，多樣化金融需求，就必須形成有序的金融分層體系。我國目前金融體系離普惠金融體系還有很大距離，正規(guī)金融在金融市場的滲透率和覆蓋面遠(yuǎn)不能滿足普惠金融的需求。當(dāng)前除加快現(xiàn)有傳統(tǒng)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的改革轉(zhuǎn)型，不斷提高基礎(chǔ)金融服務(wù)的水平和質(zhì)量，積極參與普惠金融發(fā)展外，應(yīng)大力發(fā)展新型普惠金融機(jī)構(gòu)，構(gòu)建多層次的金融服務(wù)體系。放寬金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，重點(diǎn)引導(dǎo)各類資本進(jìn)入具有普惠職能的新設(shè)金融機(jī)構(gòu)。在現(xiàn)有小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，規(guī)范發(fā)展多種形式的新型金融機(jī)構(gòu)，完善相關(guān)配套政策，明確對服務(wù)于小微企業(yè)和個人的專營金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行財政、稅收、監(jiān)管、擔(dān)保和風(fēng)險包容度等政策扶持;重點(diǎn)發(fā)展民營銀行，有效避免國有銀行政企不分、股東股權(quán)虛置等問題，使其成為責(zé)、權(quán)、利統(tǒng)一的現(xiàn)代企業(yè)。民營銀行在發(fā)展普惠金融方面具有明顯的服務(wù)草根和市場效率優(yōu)勢，能夠推動我國金融服務(wù)的差異化，形成有效的市場競爭。

二、構(gòu)建普惠金融模式

普惠金融的模式我們應(yīng)充分借鑒國外社區(qū)銀行，不斷完善內(nèi)控機(jī)制和風(fēng)險管理水平，堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)發(fā)展模式，長期提供低成本、便捷、實(shí)惠的金融服務(wù)。首先是優(yōu)化工作流程，發(fā)揮業(yè)務(wù)規(guī)模效應(yīng)。聚集性是小微企業(yè)的重要特征，這一特征不僅是銀行打破與個體小微企業(yè)之間信息不對稱的決定性因素，也是進(jìn)行批量開發(fā)進(jìn)而通過大數(shù)法則管控風(fēng)險的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。通過標(biāo)準(zhǔn)放貸程序發(fā)放小額貸款因?yàn)檫\(yùn)營成本過高，無法實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益，因此，必須做到在風(fēng)險可控的前提下，實(shí)現(xiàn)簡化流程、系統(tǒng)自助、批量操作，這樣才能大大降低小微金融業(yè)務(wù)的運(yùn)營成本，提升小微金融效益。其次可通過開展交叉菜單式銷售，以綜合金融服務(wù)完善小微金融體系，以此提高單個客戶的利潤貢獻(xiàn)度，最大程度降低為單個小微企業(yè)提供服務(wù)以及單個小微金融產(chǎn)品的運(yùn)營成本。以小微金融打通傳統(tǒng)零售和產(chǎn)業(yè)鏈金融，小微金融的服務(wù)外延更加深入到經(jīng)濟(jì)的各個產(chǎn)業(yè)鏈條和社會家庭中，從而真正實(shí)現(xiàn)小微金融“服務(wù)民生”的普惠金融本意。三是堅(jiān)持市場化運(yùn)作機(jī)制，包括業(yè)務(wù)行為市場化、產(chǎn)品定價市場化、服務(wù)手段市場化、營運(yùn)管理市場化，通過市場化運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)社會效益最大化。

三、創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品

在防范風(fēng)險的前提下，根據(jù)普惠金融的需求多樣性特點(diǎn)，普惠金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大自主創(chuàng)新力度，量身打造金融產(chǎn)品，細(xì)分貸款品種，提供助學(xué)、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老、醫(yī)療、消費(fèi)、建房、旅游等多樣化的金融產(chǎn)品，在貸款金額、貸款期限、擔(dān)保方式、貸款利率方面的不同進(jìn)行合理設(shè)計，以適應(yīng)資金需求多樣化的特點(diǎn)。以小額信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶動發(fā)展委托、金融咨詢、企業(yè)投資顧問、個人投資理財和電子商務(wù)等中間業(yè)務(wù)類產(chǎn)品。重點(diǎn)是積極探索適合低收入群體需求的金融產(chǎn)品，在擴(kuò)展業(yè)務(wù)的同時充分重視風(fēng)險的存在，積極探索各種有效的貸款擔(dān)保方式，打破以不動產(chǎn)抵押為核心的貸款抵押機(jī)制，嘗試互助聯(lián)保、保險基金擔(dān)保、再保險擔(dān)保等擔(dān)保方式。此外，還可以考慮發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)普惠金融，降低農(nóng)村地區(qū)存在的空間障礙所帶來的信息采集成本和業(yè)務(wù)開展成本，解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足問題，將不同類型的金融產(chǎn)品進(jìn)行捆綁，以此提供綜合金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“公平與效率”，提高普惠金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。

普惠金融是實(shí)現(xiàn)金融業(yè)均衡協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展的重要體現(xiàn)。當(dāng)前新形勢下，要開創(chuàng)普惠金融的新局面，我們必須深刻理解普惠金融內(nèi)涵，與金融體制改革相結(jié)合，努力構(gòu)建一個健康、規(guī)范、有序、競爭充分的金融市場，才能提供全面的金融服務(wù)，滿足所有人群的合理的金融需求，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出更大貢獻(xiàn)。

（作者單位：李吾衛(wèi)，西北大學(xué)經(jīng)管學(xué)院；薛峰，嘉興銀行）