居住消費(fèi)、裝修消費(fèi)、耐用品消費(fèi)、教育支出、旅游消費(fèi)、醫(yī)療消費(fèi)……當(dāng)額度有限，且辦理嚴(yán)格的信用卡無(wú)法滿足“購(gòu)物狂”們的消費(fèi)融資需求時(shí)，消費(fèi)貸的出現(xiàn)可謂提供了一種便捷的解決方案。

然而，個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展卻逐漸出現(xiàn)偏離。有研究報(bào)告指出，2014年銀行個(gè)人消費(fèi)貸款挪作他用的現(xiàn)象嚴(yán)重，有超過(guò)26%的消費(fèi)貸款沒(méi)有用于日常消費(fèi)，其中，大量以消費(fèi)貸款為名義的資金流入樓市，違反了監(jiān)管規(guī)定，增加了銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。一時(shí)間，消費(fèi)貸的現(xiàn)狀也引發(fā)了諸多關(guān)注。

調(diào)查：近五成個(gè)貸流入樓市

銀率網(wǎng)最新調(diào)查結(jié)果顯示，2014年銀行個(gè)人消費(fèi)貸款挪作他用的現(xiàn)象嚴(yán)重，其中用來(lái)買房的比例達(dá)到16.20%。

廣義的消費(fèi)貸款包括個(gè)人住房貸款、汽車貸款、耐用品消費(fèi)、旅游以及留學(xué)等圍繞個(gè)人消費(fèi)的一般性貸款。但隨著樓市近年的迅猛發(fā)展，監(jiān)管層開始限制信貸資金流入樓市，央行、銀監(jiān)會(huì)多次要求各商業(yè)銀行加強(qiáng)消費(fèi)貸款管理，禁止用于購(gòu)買住房。

不過(guò)，銀率網(wǎng)最新調(diào)查結(jié)果顯示，2014年銀行個(gè)人消費(fèi)貸款挪作他用的現(xiàn)象嚴(yán)重，其中用來(lái)買房的比例達(dá)到16.20%，用作公司經(jīng)營(yíng)的占6.46%，用作其他的占比為3.41%，這也意味著，有超過(guò)26%的消費(fèi)貸款沒(méi)有用于日常消費(fèi)。

而在受訪者申請(qǐng)消費(fèi)貸款的資金用途上，排名前三位的分別是購(gòu)買家電家具、房屋裝修和買房。其中，用來(lái)買房的比例達(dá)到16.20%，盡管較上一年有所下降。但值得注意的是，2014年，樓市成交整體低迷，房貸申請(qǐng)量與消費(fèi)貸申請(qǐng)量出現(xiàn)顯著下滑的情況，這一數(shù)據(jù)依舊不低。如果把購(gòu)房貸款份額與消費(fèi)貸款中用于購(gòu)房的份額二者相加，近五成的個(gè)貸額度流入樓市。

與此同時(shí)，在銀行要求借款人提供相應(yīng)的貸款用途證明、大額款項(xiàng)直接打入用途方賬戶等相關(guān)約束條件下，一些灰色產(chǎn)業(yè)鏈和費(fèi)用也隨之衍生。在銀率網(wǎng)的調(diào)查中，就有7.81%的受訪者支付過(guò)貸款用途材料費(fèi)，有3.24%的受訪者支付過(guò)套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，還有2.35%的受訪者給過(guò)辦理相關(guān)貸款的客戶經(jīng)理好處費(fèi)。

分析人士坦言，雖然貸款用途材料費(fèi)和貸款套現(xiàn)費(fèi)所占比例不大，但說(shuō)明確實(shí)存在貸款挪用的現(xiàn)象，而這些費(fèi)用的支出也嚴(yán)重影響著銀行信貸資產(chǎn)的健康度。

除了購(gòu)買住房外，隨著牛市的到來(lái)，不少希望趁機(jī)賺得盆滿缽滿，但苦于自有資金有限的股民也將目光投向了消費(fèi)貸。有多年炒股經(jīng)驗(yàn)的魏先生最近就通過(guò)集體辦理，申請(qǐng)了一筆無(wú)抵押，額度為30萬(wàn)的個(gè)人消費(fèi)貸款，其向記者坦言道，這筆錢將全部投入股市，賺取收益。而就在此之前，魏先生已將個(gè)人住房也用于抵押，相關(guān)資金同樣在股市中。

銀監(jiān)會(huì)最新數(shù)據(jù)顯示，截至2014年年末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款率1.64%，商業(yè)銀行2014年年末不良貸款率1.29%，兩項(xiàng)數(shù)據(jù)均高于2013年。而值得注意的是，其中個(gè)人消費(fèi)類貸款的不良率不僅偏高不良率上升幅度也較快。

原因：

“快貸”引發(fā)錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)貸款用途錯(cuò)配挪用現(xiàn)象嚴(yán)重，除因一些從業(yè)機(jī)構(gòu)或個(gè)人從中牽線搭橋外，貸前、貸中和貸后審查不嚴(yán)也成為重要因素。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，去年中國(guó)消費(fèi)貸款余額規(guī)模約為13萬(wàn)億元人民幣，其中一般性消費(fèi)貸款規(guī)模僅約0.4萬(wàn)億元人民幣。有機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)，2017年全國(guó)消費(fèi)貸款余額將增長(zhǎng)至30萬(wàn)億-40萬(wàn)億元人民幣，一般性消費(fèi)貸款規(guī)模將達(dá)到約3萬(wàn)億-4萬(wàn)億元人民幣。

伴隨著國(guó)家推進(jìn)消費(fèi)擴(kuò)大和升級(jí)的要求，以銀行為主力的金融機(jī)構(gòu)們，紛紛推出各種能夠“為居民提供有力的消費(fèi)信貸資金支持和令人滿意的消費(fèi)融資解決方案”的消費(fèi)貸產(chǎn)品，試圖分食這塊巨大的蛋糕。如交通銀行e貸通2.0、郵政儲(chǔ)蓄銀行“佳信家美”個(gè)人消費(fèi)貸款、招行“閃電貸”等近日熱推的產(chǎn)品皆屬此列。

有銀行人士坦言，消費(fèi)類貸款相比于小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)小、利率高，從某種意義上來(lái)講，銀行比較積極做消費(fèi)類貸款。不過(guò)，銀率網(wǎng)也指出，消費(fèi)貸款用途錯(cuò)配挪用現(xiàn)象嚴(yán)重，除因一些從業(yè)機(jī)構(gòu)或個(gè)人從中牽線搭橋外，銀行貸前、貸中和貸后審查不嚴(yán)也成為重要因素。

那么，目前的現(xiàn)實(shí)情況如何呢？記者注意到，面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，“快貸”已成為個(gè)人消費(fèi)貸款中不可避免的“標(biāo)配”，這也是造成消費(fèi)貸用途錯(cuò)配的原因之一。

有業(yè)內(nèi)人士坦言，銀行消費(fèi)貸款用于其他用途很難避免，銀行雖然在這方面也很嚴(yán)格，但還是很難擺脫造假，相關(guān)審核力度確實(shí)需要提高。 (來(lái)源：金融投資報(bào))