多年來(lái)，相對(duì)貧乏的農(nóng)村一直受到金融機(jī)構(gòu)冷落，許多原本在縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)駐點(diǎn)的銀行也紛紛走向城市，跳出了“農(nóng)門(mén)”。不過(guò)，人民網(wǎng)金融記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，并非所有銀行都“嫌貧愛(ài)富”，如果認(rèn)真挖掘，銀行在服務(wù)“三農(nóng)”方面會(huì)找到一片藍(lán)海。

以恒豐銀行成都分行為例，該行深耕農(nóng)村金融市場(chǎng)，卻獲得了同類(lèi)別銀行中排名前列的增長(zhǎng)速度。數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，該行資產(chǎn)總額同比增長(zhǎng)7%，貸款余額增長(zhǎng)25%，其中涉農(nóng)貸款占1/4左右。“事實(shí)證明，農(nóng)村市場(chǎng)是潛力巨大的金融藍(lán)海�！� 恒豐銀行成都分行行長(zhǎng)宋豪說(shuō)。

金融如水，哪里利潤(rùn)高就流向哪里，如何讓金融返之于民，惠之于民？恒豐銀行首席品牌官胡海峰告訴記者，該行以“速度快”、“辦理方便”為特點(diǎn)，深耕川渝，開(kāi)拓出一條“服務(wù)三農(nóng)龍頭帶動(dòng)農(nóng)戶(hù)致富”的恒豐經(jīng)驗(yàn)。

“給恒豐銀行點(diǎn)個(gè)贊”

在成都新津縣，提及“得益綠色”，當(dāng)?shù)厝笋R上就會(huì)聯(lián)想到長(zhǎng)髯飄飄的“胡子老總”杜誠(chéng)斌，以及他主導(dǎo)開(kāi)發(fā)的方便自熱米飯。

這家企業(yè)通過(guò)自主創(chuàng)新，在近年經(jīng)濟(jì)形勢(shì)嚴(yán)峻的情況下，憑借過(guò)硬的拳頭產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了國(guó)內(nèi)國(guó)外市場(chǎng)雙翻番。

“之前企業(yè)資金少，沒(méi)膽量擴(kuò)大規(guī)模，現(xiàn)在有了恒豐銀行的支持，我們的產(chǎn)品已經(jīng)賣(mài)到美國(guó)、加拿大、俄羅斯去了，一年出口額6000萬(wàn)美金�！� 杜誠(chéng)斌言語(yǔ)間笑容滿面。

恒豐銀行成都分行行長(zhǎng)宋豪說(shuō)，這些農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)一頭聯(lián)系中上游產(chǎn)料供應(yīng)，一頭連著下游的物流配送，通過(guò)支持一家企業(yè)，實(shí)際上間接帶動(dòng)了許多農(nóng)戶(hù)收益，實(shí)現(xiàn)了金融向下的滲透與延伸。

在得益綠色的生產(chǎn)車(chē)間，總經(jīng)理杜葳萱告訴記者，為了讓生產(chǎn)的配菜更加美味，全部實(shí)行人工翻炒，這樣整個(gè)廠區(qū)有700多名農(nóng)業(yè)工人，加上其他上下游供應(yīng)鏈，一個(gè)企業(yè)帶動(dòng)了一千多個(gè)就業(yè)崗位。

（四川德益綠色公司董事長(zhǎng)杜誠(chéng)斌（左一）向恒豐銀行首席品牌官胡海峰（右一）、成都分行副行長(zhǎng)冉亨茂（右二）、副行長(zhǎng)劉劍鋒（右三）介紹公司最新研發(fā)的產(chǎn)品。）

杜葳萱，今年19歲，已然是四川得益綠色食品集團(tuán)總經(jīng)理，他的另一個(gè)身份，是杜誠(chéng)斌的兒子。一年前，還是川師附中一名高中畢業(yè)生的他，在即將跨入象牙塔的生活之前，被召回到了父親的企業(yè)。“父親讓我先在企業(yè)干一段時(shí)間，將來(lái)帶著問(wèn)題再去學(xué)校深造。”他告訴記者。

“2014年，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)整體不好的情況下，一些企業(yè)出現(xiàn)了被銀行抽貸、壓貸的情況，但恒豐依然給予企業(yè)資金支持，貸款利息也是同行業(yè)中較低的，去年一年我們整個(gè)企業(yè)銷(xiāo)售增長(zhǎng)了40%�！倍泡谳嬲f(shuō)。

記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，企業(yè)普遍希望金融機(jī)構(gòu)能在企業(yè)困難時(shí)期可以有所“讓利”，并能繼續(xù)優(yōu)化信貸政策、簡(jiǎn)化信貸流程、促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)。部分企業(yè)反映，由于經(jīng)濟(jì)下行企業(yè)償貸壓力上升，許多銀行出于審慎反而收緊貸款，加劇了企業(yè)的生存壓力。

當(dāng)?shù)匾晃汇y監(jiān)系統(tǒng)的官員告訴記者，恒豐主動(dòng)承擔(dān)了一些社會(huì)責(zé)任，不以“利”字當(dāng)頭，在抵押物、利率等方面給于企業(yè)一定傾斜，或在雙方協(xié)商基礎(chǔ)上開(kāi)展合作，這在股份制商業(yè)銀行里是很難得的。

銀監(jiān)會(huì)3月份曾下發(fā)小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)，將2015年的相關(guān)工作目標(biāo)由以往單純側(cè)重貸款增速、增量的“兩個(gè)不低于”調(diào)整為“三個(gè)不低于”，從增速、戶(hù)數(shù)、申貸獲得率三個(gè)維度更加全面地考查小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)情況。

在這三個(gè)維度中，恒豐成都分行通過(guò)推行限時(shí)服務(wù)、開(kāi)辟綠色通道、提高涉農(nóng)貸款容忍度等給予傾斜，并在內(nèi)部管理方面建立了與之配套的業(yè)務(wù)辦理流程機(jī)制。

杜誠(chéng)斌說(shuō)，銀行對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)的幫助是實(shí)實(shí)在在的，5年來(lái)，恒豐銀行先后累計(jì)為得益綠色提供信貸資金1.10億元，這讓我們有了能力考慮轉(zhuǎn)型和重新出發(fā)�！耙�給恒豐銀行的員工點(diǎn)贊！”他說(shuō)。

中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍對(duì)此評(píng)價(jià)：“恒豐銀行支持龍頭企業(yè)，再直接輻射到農(nóng)戶(hù)受益，既控制風(fēng)險(xiǎn)，又服務(wù)三農(nóng)，通過(guò)以點(diǎn)帶面的形式抓住了金融支持‘三農(nóng)’的關(guān)鍵，也找到了在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈背景下的一片藍(lán)海�！�

“船小好調(diào)頭”

由于農(nóng)村貸款普遍缺乏抵押物，農(nóng)戶(hù)和專(zhuān)業(yè)企業(yè)的“貸款難”問(wèn)題一直較為突出。這也制約著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)�；�轉(zhuǎn)型。

哈哥集團(tuán)四川省哈哥兔業(yè)有限公司董事長(zhǎng)、總經(jīng)理榮新富也曾像許多農(nóng)業(yè)大戶(hù)一樣為“貸款難”而一籌莫展——隨著養(yǎng)殖規(guī)模不斷擴(kuò)大，問(wèn)題出現(xiàn)了：由于兔子很難成為有效抵押物，一般的銀行貸款很難獲取。

擴(kuò)建廠房、流轉(zhuǎn)土地、購(gòu)買(mǎi)種兔及飼料都需要大量資金�！暗�因?yàn)橥米由�命周期短，連保險(xiǎn)公司也不愿意給我們投�！彼�說(shuō)。

已退休的原縣畜牧局局長(zhǎng)漆金春告訴記者，銀行有硬指標(biāo)，像哈哥兔業(yè)這一類(lèi)企業(yè)融資能力差，許多大銀行貸款條件都會(huì)將他們排除在外，但實(shí)際這類(lèi)企業(yè)屬于優(yōu)質(zhì)的成長(zhǎng)企業(yè)。

這期間，成都分行參與發(fā)起設(shè)立了成都市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)協(xié)會(huì)，及時(shí)掌握了“三農(nóng)”行業(yè)動(dòng)態(tài)。讓榮新富感到意外的是，恒豐銀行的員工主動(dòng)找到他們，通過(guò)實(shí)地調(diào)研，不足一個(gè)月就批給了貸款資金�！凹皶r(shí)、方便”，對(duì)比起其他金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，榮新富如此評(píng)價(jià)。

哈哥兔業(yè)的產(chǎn)品目前已經(jīng)銷(xiāo)往全國(guó)26個(gè)省、直轄市市、自治區(qū)，并出口俄羅斯，帶動(dòng)了四川及國(guó)內(nèi)大批兔子養(yǎng)殖戶(hù)致富。

“抵押擔(dān)保只是銀行的第二道風(fēng)險(xiǎn)保障，我們首先要看的是企業(yè)的基本面，基本面好的企業(yè)我們會(huì)想辦法來(lái)幫助企業(yè)。”恒豐樂(lè)山分行金愛(ài)東說(shuō)。

（恒豐銀行首席品牌官胡海峰（左二）等考察哈哥兔業(yè)）

恒豐樂(lè)山分行將哈哥兔業(yè)列入重點(diǎn)扶持對(duì)象，累計(jì)放款已達(dá)到1.35億元。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，哈哥集團(tuán)直接和輻射帶動(dòng)了樂(lè)山市及周邊10萬(wàn)戶(hù)農(nóng)民養(yǎng)兔增收，并為社會(huì)提供了近1000個(gè)就業(yè)崗位�，F(xiàn)在，哈哥集團(tuán)已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國(guó)家重點(diǎn)龍頭企業(yè)。

“有了恒豐銀行的貸款支持，我們引進(jìn)了法國(guó)伊高樂(lè)兔種，并完全按照歐洲的標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)殖�！� 哈哥集團(tuán)公司總經(jīng)理榮笠棚告訴記者，現(xiàn)在哈哥集團(tuán)已經(jīng)從一個(gè)純粹的兔肉加工企業(yè)，成長(zhǎng)為一個(gè)從育種、擴(kuò)繁到養(yǎng)殖、屠宰、深加工、銷(xiāo)售、研發(fā)于一體的肉兔全產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)。

記者走進(jìn)位于井研縣的哈哥兔業(yè)生產(chǎn)基地，只見(jiàn)寬敞明亮的廠房掩映在成片的桂花樹(shù)中。生產(chǎn)車(chē)間里，煮肉、冷卻、剔肉、鹵肉、分袋包裝……整個(gè)流程井然有序。

“這次引進(jìn)的國(guó)外的優(yōu)質(zhì)兔種、先進(jìn)技術(shù)、管理模式，將使每一個(gè)與企業(yè)合作的農(nóng)戶(hù)和養(yǎng)殖戶(hù)直接受益�！睒s笠棚介紹，與企業(yè)合作的農(nóng)戶(hù)和養(yǎng)殖戶(hù)，哈哥集團(tuán)都會(huì)提供優(yōu)質(zhì)兔種和技術(shù)支持，讓農(nóng)民、養(yǎng)殖戶(hù)的工作簡(jiǎn)單化，有足夠的精力去做單一的事情，這樣的養(yǎng)殖成效反而更高，收益更大。

恒豐成都分行副行長(zhǎng)劉劍鋒告訴記者，只要企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)，銀行就會(huì)努力幫企業(yè)降低融資成本，愿意與企業(yè)一起度過(guò)難關(guān)。據(jù)了解，目前該行已經(jīng)爭(zhēng)取到了四川省區(qū)域集優(yōu)債資格，將進(jìn)一步爭(zhēng)取幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)以直接融資的形式降低融資成本。

談到恒豐銀行在“三農(nóng)”方面的經(jīng)驗(yàn)，胡海峰認(rèn)為，主要是要堅(jiān)持便捷服務(wù)理念，通過(guò)做好行業(yè)細(xì)分，將小額貸款的發(fā)放權(quán)下放給對(duì)企業(yè)情況更為熟悉的業(yè)務(wù)員�！拔覀兇�小好調(diào)頭，銀行從坐商變成了行商，恒豐的經(jīng)驗(yàn)對(duì)大銀行不一定合適。但對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，卻是找到了一條服務(wù)‘三農(nóng)’、深耕‘三農(nóng)’的有效模式�！�

中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍認(rèn)為，恒豐銀行以支持“三農(nóng)”龍頭來(lái)做大惠農(nóng)金融，既堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，又在擔(dān)保方式等方面“量體裁衣”，可復(fù)制、易推廣，值得深入研究。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2014年12月末，成都分行涉農(nóng)貸款余額已經(jīng)超過(guò)60億，占到其各項(xiàng)貸款余額的四成，對(duì)比全國(guó)來(lái)看，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，截至12月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額23.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13%。