當(dāng)各城商行、農(nóng)商行、股份制商業(yè)銀行紛紛加大中小企業(yè)扶持力度之時，一向以做大項目見長的國家開發(fā)銀行也不甘落后，開始積極進(jìn)入中小貸市場�！爸行∑髽I(yè)領(lǐng)域存在著巨大的市場機(jī)遇和發(fā)展空間，中小企業(yè)貸款將成為國開行發(fā)展的藍(lán)海。”國開行相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

　　用批發(fā)模式開展零售貸款

　　2012年10月25日，國開行與全國工商聯(lián)簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，進(jìn)一步加強(qiáng)融資支持中小企業(yè)發(fā)展的力度。截至2012年底，國開行中小企業(yè)貸款余額1.81萬億元。

　　如何有效解決中小企業(yè)的融資難題，還要確保資金安全，各行都在探尋適合自己發(fā)展的模式�！拔覀冇门�發(fā)的模式開展零售業(yè)務(wù)，摸索出了統(tǒng)貸、轉(zhuǎn)貸和直貸三種模式，向中小企業(yè)客戶提供資金�！眹�開行有關(guān)負(fù)責(zé)人這樣說。

　　據(jù)介紹，統(tǒng)貸模式指向有借款資格和承貸能力的經(jīng)濟(jì)組織提供授信，統(tǒng)貸平臺再以委托貸款等方式，向國開行指定的小企業(yè)客戶提供資金支持。在實踐中，該模式還演變出另一種方式：國開行與統(tǒng)貸平臺和用款人簽訂三方借款合同，直接或委托其他銀行代理結(jié)算，向用款人提供資金支持。統(tǒng)貸平臺作為借款人承擔(dān)統(tǒng)借統(tǒng)還責(zé)任，主要是政府的投融資公司、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、金融租賃公司等。

　　根據(jù)國開行內(nèi)部規(guī)程，統(tǒng)貸模式做法是建立以“四臺一會”為核心的運(yùn)作機(jī)制，即管理平臺、統(tǒng)貸平臺、擔(dān)保平臺、公示平臺和信用協(xié)會。其中，管理平臺是幫助國開行收集項目信息并做出初步風(fēng)險判斷的機(jī)構(gòu)，他們發(fā)揮貼近項目的優(yōu)勢，為銀行識別風(fēng)險、控制風(fēng)險提供幫助；統(tǒng)貸平臺一般是按市場化方式運(yùn)營的城市建設(shè)投資公司、國有資產(chǎn)經(jīng)營管理公司或中小企業(yè)投融資公司，可以作為中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的借款主體，承接資金，批量支持通過審批的中小企業(yè)客戶；擔(dān)保平臺是指為國開行中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)或?qū)ν馓峁��?dān)保的企事業(yè)法人單位；公示平臺是指為切實體現(xiàn)受理公開、貸款發(fā)放公示和貸款償還公告的“三公”原則，通過大眾媒體建立有效的社會公示途徑，調(diào)動社會力量建立共同監(jiān)督貸款安全、共同防控風(fēng)險的渠道；而信用協(xié)會則是由中小企業(yè)參加的社團(tuán)組織。

　　據(jù)了解，所謂轉(zhuǎn)貸模式是指該行向具備貸款經(jīng)營資格并評審認(rèn)可的中小銀行金融機(jī)構(gòu)、小貸公司(簡稱“轉(zhuǎn)貸人”)等機(jī)構(gòu)提供授信，轉(zhuǎn)貸人按與國開行的約定向最終的小企業(yè)客戶發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)模式。轉(zhuǎn)貸人發(fā)放、監(jiān)督使用并

　　負(fù)責(zé)回收貸款本息，向國開行承擔(dān)最終還本付息責(zé)任。此后，其轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)合作伙伴進(jìn)一步擴(kuò)展到村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商行等金融機(jī)構(gòu)。而直貸模式是指由國開行與小企業(yè)客戶簽訂借款合同，直接發(fā)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系，向小企業(yè)提供授信的業(yè)務(wù)模式。

　　量體裁衣幫扶中小企業(yè)

　　“全國各地各行業(yè)客戶融資需求是有差異的，國開行所提供的金融產(chǎn)品并非千篇一律。相反，是通過量體裁衣滿足不同企業(yè)的融資需求。如何落實總行的運(yùn)用批發(fā)的方式開展零售貸款的方針，各省國開行具體做法是有差異的。”上述國開行有關(guān)負(fù)責(zé)人這樣說。

　　在湖北，國開行以襄陽金融網(wǎng)與“四臺一會”為載體的“臺網(wǎng)結(jié)合”貸款模式，及時支持了一大批“草根”企業(yè)發(fā)展，幫助5000多人就業(yè)。在重慶，與小微企業(yè)孵化園區(qū)合作，在園區(qū)設(shè)立專門的小微企業(yè)借款平臺，由該平臺代表符合貸款條件的多家小微企業(yè)共同發(fā)起貸款申請，再由擔(dān)保公司統(tǒng)一擔(dān)保，國開行批量審批貸款，形成多方聯(lián)動的新型金融服務(wù)模式。截至2012年底，以此模式累計向重慶發(fā)放小微企業(yè)貸款91.12億元，貸款余額超50億元，支持近1440家小微企業(yè)發(fā)展壯大。

　　在廣東，與省金融辦、廣東省再擔(dān)保公司共同開發(fā)“小貸通”產(chǎn)品。通過省金融辦分期、分批推薦運(yùn)營良好的小貸公司與國開行合作，盡量降低小貸公司融資成本；省再擔(dān)保公司對“小貸通”產(chǎn)品下的貸款承擔(dān)連帶保證責(zé)任，實現(xiàn)快速高效的擔(dān)保審批流程；國開行完成合作機(jī)制建設(shè)，進(jìn)行評審、審批，向小貸公司提供貸款。截至2012年底，國開行向廣東小貸公司貸款余額13億元，占全省小貸公司融資金額的50%以上，成為南粵大地小貸公司融資的主力銀行。

　　在江蘇，依托核心企業(yè)信用開發(fā)“供應(yīng)鏈融資保理”業(yè)務(wù)，通過使上游供應(yīng)商的中小企業(yè)將其核心企業(yè)的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給國開行而實現(xiàn)融資，緩解了產(chǎn)業(yè)鏈上游中小企業(yè)融資難的問題。截至2012年底，通過這種方式累計發(fā)放貸款7380萬元，滿足了一批中小企業(yè)的資金需求。

　　在湖南，引入創(chuàng)投機(jī)構(gòu)推出“投貸�！蹦Ｊ�，服務(wù)新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展。創(chuàng)投公司的股東可以將各自已投資或儲備的企業(yè)納入項目池，國開行的貸款資金與創(chuàng)投資金則共同融資支持這些項目。國開行和創(chuàng)投公司還構(gòu)建行之有效的投資退出機(jī)制和風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。截至2012年底，此模式貸款余額2.7億元，共惠及35家企業(yè)。

　　在吉林，與當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)服務(wù)中心、各級擔(dān)保公司、農(nóng)信社以及各行業(yè)協(xié)會和特色園區(qū)加強(qiáng)合作，推出了面向個體和微小企業(yè)的信貸產(chǎn)品——萬民創(chuàng)業(yè)小額貸款，創(chuàng)建了“融資平臺+協(xié)會和園區(qū)+三級風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制+貼息激勵和止損機(jī)制”的模式。經(jīng)過近7年的運(yùn)行，已為吉林省發(fā)放萬民創(chuàng)業(yè)小額貸款13.4億元，累計本息回收率100%。

　　在浙江、山東青島等地，會同當(dāng)?shù)氐男庞门c擔(dān)保協(xié)會，選擇10多家擔(dān)保公司組成共同評審、聯(lián)合擔(dān)保的信用共同體，發(fā)揮了“1+1>2”的作用，支持了數(shù)百家中小企業(yè)發(fā)展。這種信用共同體被形象地稱為“抱團(tuán)取暖”。

　　“國開行致力建立多元化、個性化的金融產(chǎn)品體系，滿足不同類型、不同發(fā)展階段的中小企業(yè)融資需求�！眹�開行上述負(fù)責(zé)人這樣說。

(來源:中華工商時報)