理財案例

　　付先生今年31歲，在長沙某國企任項目經理。妻子王女士30歲，在一家民營企業(yè)工作。孩子剛滿1歲。按說小日子過得圓圓滿滿，但當妻子看到同事家孩子剛滿4歲，就能熟練彈奏一首復雜的鋼琴曲后，她就再也坐不住了。

　　王女士就孩子的未來與付先生來了一場頭腦風暴。風暴的結果是，王女士辭職在家，一心培養(yǎng)孩子成為未來天才；付先生一人工作，供養(yǎng)天才和天才之母。付先生聽完后，開始犯愁：憑自己12萬元的年收入，應當怎樣規(guī)劃資金呢？

　　目前，付先生家庭理財幾要素如下：

　　財產狀況：市值85萬元住房一套，定期存款10萬元，活期存款5萬元，市值約2.2萬元股票型基金。月基本生活開銷6000元左右(包括房貸)，付先生有五險一金。

　　理財目標：未來家庭收入會相應減少，如何保障家庭財產穩(wěn)定；進一步改善風險規(guī)劃，為妻子和孩子購買保險；為孩子儲備教育費用等。

　　財務分析

　　1、付先生家庭目前的存款15萬元，其中定期存款10萬元，活期存款5萬元，還持有2.2萬元股票型基金，沒有購買保險和股票，投資渠道單一，投資回報率低，無法抵御通貨膨脹給家庭帶來的資產保值增值的風險。

　　2、付先生家庭收入約12萬元，月支出達到6000元(含房貸3000元)，財務支出占比60%，隨著小孩成長，家庭教育支出就大，家庭生活成本就越大。

　　3、付先生家里除了他自己有五險一金外，其太太辭職在家和一歲的小孩都沒有購買任何商業(yè)保險，得不到足夠的保障。

　　4、付先生家庭的日常生活開銷主要依靠工資來維系，且流動性資產較少，一旦工作出現(xiàn)問題，正常生活開支就沒有保障。

　　理財建議

　　一、現(xiàn)金規(guī)劃

　　1、家庭備用金預留3個月的日常開銷2萬元即可。用原來的活期存款5萬元購買“日積月累”理財產品，可在工作時間內隨時贖回，本金立即到賬，收益是活期存款的6.5倍，同時付先生還可向銀行申請辦一張信用卡，以備不時之需。

　　2、在風險可控情況下，投資收益較高的理財產品。將定期到期資金10萬元用于購買銀行6-12個月理財產品，年收益5.5%左右。

　　3、將手中持有的市值約2.2萬元股票基金進行置換，置換成近一年來漲幅較好的股票基金。

　　二、教育規(guī)劃

　　付先生孩子才1歲，需要為小孩提前準備教育金。從付先生家庭收入來看可從兩方面入手，1、選擇一支近三年業(yè)績都在排名前四分之一的基金公司旗下的基金作基金定投，每月自動扣繳1000元，可做15-20年；2、選擇性給小孩投保，選擇產品時應考慮家庭經濟狀況，主要保障意外、疾病、門診、住院等方面，建議每年給小孩購買社區(qū)醫(yī)療保險及門診險。

　　三、保險規(guī)劃

　　付先生的妻子辭職在家?guī)�小孩，沒有工作勢必會影響到付先生夫妻二人的養(yǎng)老計劃，付先生的妻子如果遇到重大疾病和意外也會影響到這個家庭，建議付先生可以為其妻子購買金裕豐年兩全保險附加重大疾病和意外傷害，保障比較全面，可隨情況搭配，還可年金轉換，年繳保費1萬元左右。