女兒要出國(guó)留學(xué)，丈夫想提前退休

　　專家：可側(cè)重穩(wěn)健型投資，購(gòu)買國(guó)債，配置適量基金

　　本期點(diǎn)評(píng)：中國(guó)銀行

　　芙蓉支行理財(cái)經(jīng)理 朱江

　　長(zhǎng)沙的李莉女士是名全職太太，有一個(gè)年收入逾16萬元的三口之家，按理說她完全可以過上安逸的生活。但是，女兒出國(guó)留學(xué)的事兒，丈夫想提前退休的事兒，最近讓她很操心。上周，李莉女士向本報(bào)來電咨詢，希望理財(cái)師能為她的家庭制定一個(gè)詳細(xì)的理財(cái)規(guī)劃。

　　理財(cái)

　　案例

　　李莉女士今年42歲，為了照顧家庭，早年已經(jīng)從原單位辭職。丈夫馬先生今年44歲，目前在一家日用品生產(chǎn)企業(yè)從事管理工作，是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，年收入逾16萬元。女兒今年14歲，讀初二。

　　家庭目前有40萬元的銀行活期存款，8萬元基金，12萬元股票，家庭兩套住房的情況分別為：市值60萬元的投資房產(chǎn)(無按揭)，以及市值80萬元的自用住宅；李莉女士的丈夫月薪1萬元左右，年終獎(jiǎng)3萬元，投資的房產(chǎn)每月有1300元的房租收入。家庭每月固定開銷3000元左右，女兒的教育費(fèi)1000元，父母贍養(yǎng)費(fèi)1000元。家庭收入和支出一直比較穩(wěn)定，但是希望通過投資理財(cái)，能比較從容地送女兒本科畢業(yè)后出國(guó)留學(xué)，夫妻倆在丈夫55歲退休后也有比較充裕的資金享受生活。

　　【理財(cái)目標(biāo)】

　　1、80萬留學(xué)準(zhǔn)備金的投資配置。

　　2、希望有一個(gè)高品質(zhì)的老年生活。

　　理財(cái)

　　分析

　　以目前家庭財(cái)富情況來看，李女士家庭已經(jīng)進(jìn)入“富裕階層”的行列。李女士家庭屬于高資產(chǎn)無負(fù)債家庭，自用住宅不計(jì)在內(nèi)，現(xiàn)有資產(chǎn)中五成屬于投資性資產(chǎn)，投資性資產(chǎn)占比高。李女士家庭年結(jié)余10萬元，家庭儲(chǔ)蓄率52.63%，是一個(gè)高收入低支出的家庭，家庭理財(cái)規(guī)劃彈性大。

　　根據(jù)李女士提出的理財(cái)需求，通過綜合評(píng)估各方面財(cái)務(wù)情況，考慮李女士家庭情況及風(fēng)險(xiǎn)屬性，中國(guó)銀行芙蓉支行理財(cái)經(jīng)理朱江建議：除了達(dá)成理財(cái)目標(biāo)所需的資金，家庭剩余資產(chǎn)可根據(jù)李女士家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力，進(jìn)行合理配置；考慮到將來子女留學(xué)費(fèi)用的增加及其他導(dǎo)致家庭月消費(fèi)金額上漲的因素，建議夫婦二人做穩(wěn)健性投資。

　　理財(cái)

　　建議

　　【現(xiàn)金規(guī)劃】 李莉女士可以將活期存款保留5萬元作為家庭的緊急備用金，可購(gòu)買中行理財(cái)產(chǎn)品“日積月累”，該產(chǎn)品的收益是活期存款的6.5倍，在工作日的9：00至15：30內(nèi)隨時(shí)贖回，本金及時(shí)到賬；再購(gòu)買10萬元5年期電子式國(guó)債，年利率5.4%，以取得固定收益。

　　【教育規(guī)劃】 建議用7～8年的時(shí)間做長(zhǎng)期投資，為女兒出國(guó)深造準(zhǔn)備教育金。但目前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)還不太明朗，通貨膨脹預(yù)期逐步加大，除持有的基金、股票，可將剩余的25萬元投資開放式基金，以保證資產(chǎn)增值，可以選擇過往業(yè)績(jī)較好的基金來實(shí)現(xiàn)80萬元的理財(cái)目標(biāo)�；�金投資配置比率如下：股票型基金 25%，配置型基金 50%，債券型基金 25%。

　　【養(yǎng)老規(guī)劃】 馬先生計(jì)劃在11年后退休，而退休時(shí)的家庭資產(chǎn)期望能有比較充足的保障，且還能每年出國(guó)旅游一次，建議李莉女士從每月資金結(jié)余中拿5000元以基金定投的形式投資，用作將來的養(yǎng)老金。

　　基金定投具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、平攤成本、分散風(fēng)險(xiǎn)、復(fù)利增值的優(yōu)點(diǎn)，可憑借長(zhǎng)期堅(jiān)持投資產(chǎn)生的復(fù)利效果，達(dá)到財(cái)富積累的目的。堅(jiān)持長(zhǎng)期投資再加上“復(fù)利回報(bào)”的威力，到退休的時(shí)候必會(huì)獲得相當(dāng)可觀的收益，李莉女士夫婦仍然能保持退休前的生活水平，享受退休后高質(zhì)量的生活。