“之前買了兩份保險(xiǎn)，其中一份失效了也沒注意到，等到理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)，可是也沒有用了�！焙孪壬�(化名)的妻子無奈感慨。記者了解到，郝先生今年3月份不幸因病去世，在后期的保險(xiǎn)理賠當(dāng)中，妻子發(fā)現(xiàn)丈夫此前曾買過兩份壽險(xiǎn)，均可賠償身故死亡責(zé)任，每份保險(xiǎn)保額都有20萬元，但其中一份卻因保單失效不能獲賠。

　　保險(xiǎn)專家建議，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)每年都注意保單體檢，關(guān)注保單是否都有正常續(xù)保，“在續(xù)保銀行賬戶被凍結(jié)的情況下可以選擇現(xiàn)金繳費(fèi)，如果賬戶長(zhǎng)期凍結(jié)，甚至可以選擇變更投保人的方法�！�

　　文/記者周慧

　　郝先生于2007年6月在中意人壽中山中心支公司投保定期壽險(xiǎn)，保額20萬元。今年3月，郝先生因病去世，中意人壽向受益人——其妻子賠付20萬元。據(jù)郝先生的妻子告知，郝先生在另一家保險(xiǎn)公司投保的20萬元壽險(xiǎn)，卻因保單失效而不能獲賠。

　　未及時(shí)繳費(fèi)致保單失效

　　郝先生妻子表示，郝先生2011年12月在中山另一家保險(xiǎn)公司也投保了保額20萬元的定期壽險(xiǎn)。去年12月，當(dāng)需要交續(xù)期保費(fèi)時(shí)，郝先生名下的銀行賬戶因某些原因被凍結(jié)，致保險(xiǎn)公司無法從其銀行賬戶扣取保費(fèi)�！爱�(dāng)時(shí)他無暇關(guān)注這份保單，也沒有采取任何措施，一直到60天交費(fèi)寬限期結(jié)束仍未交續(xù)期保費(fèi)，他的這份保單就失效了。”郝先生的妻子說。

　　中意人壽保險(xiǎn)專家表示，事實(shí)上，保單失效的日子距離郝先生去世的日子不足40天，非�？上�，如果續(xù)交了幾百元保費(fèi)，則可多20萬元理賠款。

　　賬戶凍結(jié)仍能繳費(fèi)續(xù)保

　　中意人壽中山中心支公司運(yùn)作主管蔡仁軍表示，客戶購買保險(xiǎn)之后，如果個(gè)人信息發(fā)生了變化，需盡快聯(lián)系保單服務(wù)人員或撥打保險(xiǎn)公司客服熱線，獲得售后服務(wù)。

　　如果郝先生的銀行賬戶凍結(jié)時(shí)間較長(zhǎng)，已臨近交費(fèi)寬限期末，能否以現(xiàn)金方式交費(fèi)？

　　蔡仁軍表示，保險(xiǎn)公司通常采取銀行賬戶劃扣的方式收取保費(fèi)。如遇類似的特殊情況，投保人向保險(xiǎn)公司反映后，保險(xiǎn)公司接受以銀行代收費(fèi)的方式收取該期續(xù)期保費(fèi)，客戶將現(xiàn)金交至銀行柜臺(tái)，在銀行代收費(fèi)憑據(jù)上寫明其保單號(hào)碼。

　　能否將交費(fèi)賬戶改為郝先生妻子的銀行賬戶呢？蔡仁軍表示，這需要辦理投保人變更手續(xù)，例如將投保人變更為郝先生的配偶或者父母，并提交新投保人的銀行賬號(hào)給保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司劃扣保險(xiǎn)費(fèi)，則可維持保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

　　提醒：投保人可通過復(fù)效條款恢復(fù)原保單

　　因?yàn)闆]有按時(shí)繳納保費(fèi)而使得原來的保單失效，此時(shí)投保人想恢復(fù)原保單，可通過復(fù)效條款的功能。復(fù)效條款是人壽保險(xiǎn)的常用條款之一，是指人壽保險(xiǎn)合同因投保人不按期繳納保費(fèi)失效后，自失效之日起的一定時(shí)期內(nèi)，投保人可以向保險(xiǎn)人申請(qǐng)復(fù)效，經(jīng)保險(xiǎn)人審查同意后，投保人補(bǔ)繳失效期間的保費(fèi)及利息，保險(xiǎn)合同恢復(fù)效力。

　　一般而言，申請(qǐng)復(fù)效要具備以下條件：第一，不得超過復(fù)效申請(qǐng)的保留期限，一般標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)合同條款規(guī)定的復(fù)效申請(qǐng)期限是合同失效之日起的2年之間，并期間不曾退�；虬驯ｋU(xiǎn)單變?yōu)槎ㄆ趬垭U(xiǎn)；

　　第二，被保險(xiǎn)人必須符合可保條件。在原保單失效期間，被保險(xiǎn)人的條件可能發(fā)生變化，特別是失效期較長(zhǎng)的保單。因此，在申請(qǐng)復(fù)效時(shí)，被保險(xiǎn)人需要填寫健康告知書或提供體檢報(bào)告，以說明被保險(xiǎn)人目前的實(shí)際身體狀況及投保條件。保險(xiǎn)人可根據(jù)此來決定是否同意復(fù)效；

　　第三，投保人必須一次性補(bǔ)繳失效期間所欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)和利息，并歸還所有保險(xiǎn)單質(zhì)押貸款。

　　建議：每年定期進(jìn)行保單“體檢”

　　“客戶的地址、電話變更而未告知保險(xiǎn)公司，而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無法聯(lián)系客戶，導(dǎo)致保單失效時(shí)有發(fā)生�！北ｋU(xiǎn)專家表示，保險(xiǎn)產(chǎn)品期限一般較長(zhǎng)，保險(xiǎn)期限內(nèi)，如果客戶信息發(fā)生變更而未告知保險(xiǎn)公司，可能導(dǎo)致保單失效，帶來兩種損失：一是客戶雖未出險(xiǎn)，因保單失效后退保造成的直接經(jīng)濟(jì)損失；二是一旦出險(xiǎn)，客戶因保單失效失去應(yīng)有保障，部分產(chǎn)品保費(fèi)豁免功能無法實(shí)現(xiàn)。

　　“事實(shí)上，每年保險(xiǎn)公司在消費(fèi)者指定的銀行卡劃扣保費(fèi)完成當(dāng)年續(xù)費(fèi)后，都會(huì)給消費(fèi)者寄來一張續(xù)費(fèi)成功繳費(fèi)通知書，扣費(fèi)不成功有通知函，扣費(fèi)成功寄發(fā)票。部分保險(xiǎn)公司同時(shí)還有短信通知客戶交費(fèi)、扣費(fèi)狀態(tài)等�！敝幸馊藟郾ｋU(xiǎn)專家指出，購買保險(xiǎn)之后，應(yīng)關(guān)注自己的保單，留意保單的交費(fèi)方式及保費(fèi)到期日，及時(shí)交納續(xù)期保費(fèi)。