中國建設(shè)銀行“善融商務(wù)”電子商務(wù)金融服務(wù)平臺

人民網(wǎng)北京6月11日電（李海霞）當(dāng)金融遇到互聯(lián)網(wǎng)，金融業(yè)如何以嶄新的姿態(tài)順勢開拓，擁抱創(chuàng)新金融的浪潮？不管是以服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)為核心的金融業(yè)改革，還是以數(shù)字化、互聯(lián)網(wǎng)為核心的第三次產(chǎn)業(yè)革命，經(jīng)濟(jì)發(fā)展、改革發(fā)力、格局重構(gòu)的洪流都在倒逼微觀金融企業(yè)的思變與創(chuàng)新。人民網(wǎng)“2014創(chuàng)新金融論壇”召開之際，中國建設(shè)銀行電子銀行部總經(jīng)理黃浩接受了人民網(wǎng)記者專訪，就互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新話題給出了答案。

記者：現(xiàn)階段各種金融創(chuàng)新層出不窮，您是如何理解互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的？

黃浩：互聯(lián)網(wǎng)金融是金融創(chuàng)新的形式之一。目前互聯(lián)網(wǎng)金融并無公認(rèn)的確切定義，我們認(rèn)為，基于互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)均可以稱作互聯(lián)網(wǎng)金融,既包括傳統(tǒng)銀行、證券、保險等金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化，也包括第三方支付公司及互聯(lián)網(wǎng)公司通過互聯(lián)網(wǎng)提供的金融服務(wù)。

1、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化

從整體行業(yè)來看證券行業(yè)在經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)已經(jīng)較早的實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化，使用交易軟件通過電腦或者手機(jī)交易已經(jīng)成為常態(tài)。銀行業(yè)近年來也整體加大了網(wǎng)絡(luò)化的力度，電子銀行業(yè)務(wù)在各家銀行也取得了迅速發(fā)展，電子渠道已經(jīng)超過柜面成為交易的主要渠道。保險業(yè)網(wǎng)絡(luò)化方面，近年來平安發(fā)展較為迅速，包括大力拓展網(wǎng)絡(luò)銷售渠道，三馬合作成立網(wǎng)絡(luò)保險公司，從根本上進(jìn)行創(chuàng)新，都是加速互聯(lián)網(wǎng)化的標(biāo)志。

2、第三方支付公司及互聯(lián)網(wǎng)公司在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的探索

第三方支付公司通過與各家銀行的直連，憑借強(qiáng)大的跨行支付能力取得了快速的發(fā)展。他們利用自身平臺的優(yōu)勢，通過產(chǎn)品創(chuàng)新已逐漸滲透到傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，甚至開始大力推動線下領(lǐng)域發(fā)展，并且不斷拓展和積累客戶資源，通過搜集分析各項客戶行為及相關(guān)信息謀求在信貸融資領(lǐng)域?qū)で笸黄�。除第三方支付外，還有部分互聯(lián)網(wǎng)公司通過互聯(lián)網(wǎng)解決融資環(huán)節(jié)問題。

3、銀行與第三方支付公司的合作

目前，各家銀行與第三方支付合作主要包括在線支付、企業(yè)網(wǎng)銀、聯(lián)名借記卡卡通、信用卡還款、備付金存管等多方面的合作。

在網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新方面，互聯(lián)網(wǎng)金融通過運(yùn)用更為先進(jìn)的技術(shù)手段，依托海量數(shù)據(jù)，對交易行為和信息數(shù)據(jù)進(jìn)行深層挖掘、研究和應(yīng)用，使過去盲目撒網(wǎng)式的營銷變得更加定位精確。

記者：目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)金融的沖擊，主要體現(xiàn)在三個環(huán)節(jié)：支付、信貸、理財。您是怎么看這種沖擊的？互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)是顛覆性的影響，還是加速轉(zhuǎn)型的催化劑？

黃浩：互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營主要存在三方面作用：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融將會導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變。未來電子渠道將成為最主要的交易渠道，成為標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品和低風(fēng)險產(chǎn)品的主要銷售渠道，電子渠道將成為幾乎所有產(chǎn)品的銷售支持渠道和客戶服務(wù)渠道。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融將會導(dǎo)致金融生態(tài)的變化。一方面體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)打破傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)間的競爭壁壘，互聯(lián)互通成為可能，銀行間通過提供跨行服務(wù)，搶奪對方客戶群已經(jīng)成為現(xiàn)實威脅，銀行同業(yè)之間的競爭將更為激烈。更重要的是，第三方支付公司、P2P網(wǎng)絡(luò)融資、眾籌模式的互聯(lián)網(wǎng)公司的崛起及進(jìn)入金融領(lǐng)域，將會導(dǎo)致市場參與者更多，甚至可能出現(xiàn)新業(yè)務(wù)模式對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式的顛覆，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與第三方支付公司等形成更為復(fù)雜的競合關(guān)系。

另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展既對金融機(jī)構(gòu)的安全及內(nèi)控形成巨大的挑戰(zhàn)，也對監(jiān)管形成了巨大的挑戰(zhàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)欺詐、犯罪也日趨專業(yè)化，產(chǎn)業(yè)化，智能化，這對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)做好安全及內(nèi)控工作提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。同時，虛擬貨幣的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)跨界野蠻發(fā)展，也對未來監(jiān)管提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融固然令人眼花繚亂，迄今基本未涉足產(chǎn)品層面的革命性創(chuàng)新。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的“新玩法”明顯提升了金融業(yè)的效率，降低了成本，改善了客戶體驗。但金融業(yè)在數(shù)十年、甚至數(shù)百年經(jīng)營中積淀下來的模式和技巧并未作古，仍然在相當(dāng)范圍內(nèi)發(fā)揮作用，有時還是支配作用。

記者：貴公司是如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的產(chǎn)品和服務(wù)方式的變革？有哪些先進(jìn)的經(jīng)驗？

黃浩：以建設(shè)銀行為例，自2000年左右開始發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)以來，目前已經(jīng)建立包括個人網(wǎng)上銀行、企業(yè)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、短信金融服務(wù)、家居銀行、國際互聯(lián)網(wǎng)站、電子商務(wù)平臺等全面的電子銀行服務(wù)體系。截至2013年底，電子銀行（不含自助設(shè)備）賬務(wù)性交易量占比已達(dá)44%，相當(dāng)于3萬個網(wǎng)點(diǎn)的處理能力。從服務(wù)功能看，建設(shè)銀行已完成將業(yè)務(wù)從柜臺向電子銀行渠道遷移、多渠道同步部署的階段，開始進(jìn)入電子渠道優(yōu)先部署的階段。

總體來看銀行互聯(lián)網(wǎng)化既滿足了客戶隨時隨地獲取金融服務(wù)的需求，同時拓展了銀行的服務(wù)范疇，更好的滿足客戶需求，還將業(yè)務(wù)從高成本的柜面渠道分流道低成本的電子渠道，大幅節(jié)約了銀行的成本。

記者：在您看來，貴公司創(chuàng)新的方向有哪些？是會更偏向于產(chǎn)品層面，還是服務(wù)方面？

黃浩：近年來，建設(shè)銀行進(jìn)一步加快網(wǎng)絡(luò)化步伐，針對移動互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，推出iphone、android手機(jī)銀行客戶端，其手機(jī)到手機(jī)轉(zhuǎn)賬、搖一搖、一拍即付等功能收到了客戶的廣泛好評。針對電子商務(wù)市場，建設(shè)銀行不但推出了賬號支付、快捷付、E商貿(mào)通、網(wǎng)上招投標(biāo)等一系列的支付產(chǎn)品或行業(yè)解決方案，還推出了“善融商務(wù)”電子商務(wù)金融服務(wù)平臺以及“悅生活”服務(wù)平臺。同時，針對外部電子商務(wù)平臺的融資需求，建設(shè)銀行與阿里巴巴、敦煌網(wǎng)、金銀島等推出了一系列網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品，主要業(yè)務(wù)模式是由外部公司提供客戶信息，銀行按照一定標(biāo)準(zhǔn)對客戶進(jìn)行評級，通過線上或者線下完成融資。

記者：在這個過程中，您希望媒體能做什么，對人民網(wǎng)有哪些建議？

黃浩：希望媒體在介紹新生事物的同時，能更多普及金融、互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)知識和常識，讓讀者對互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)有更為深刻的了解，做出更加明智的投資選擇。

在這里，我們想通過人民網(wǎng)的平臺向社會大眾介紹建設(shè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)近年來取得的一些成績。建設(shè)銀行通過不斷優(yōu)化創(chuàng)新、豐富產(chǎn)品種類、改善客戶體驗、提升服務(wù)水平，使電子銀行渠道越來越普及，被更多客戶所接收。目前，客戶可通過建設(shè)銀行網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等渠道購買銀行理財產(chǎn)品以及進(jìn)行基金、保險、國債、賬戶貴金屬等投資。同時，建設(shè)銀行遍布全國的網(wǎng)點(diǎn)還可為客戶答疑解難，提供個性化產(chǎn)品和服務(wù)。建設(shè)銀行嚴(yán)格按照合規(guī)要求，開展投資者教育及風(fēng)險提示工作，獲得了廣大客戶的認(rèn)可，客戶滿意度位居行業(yè)前列。