人民網(wǎng)上海6月11日電（魏倩） 互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊效應(yīng)擴(kuò)散之際，傳統(tǒng)金融中的銀行是如何看待金融創(chuàng)新和迎接這種變局？在人民網(wǎng)“2014創(chuàng)新金融論壇”召開(kāi)之際，交通銀行電子銀行部總經(jīng)理陳必鈞接受了人民網(wǎng)記者專訪，分享了他對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的思考。

人民網(wǎng)：眼下各種金融創(chuàng)新層出不窮，您是如何理解金融創(chuàng)新的？對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，著力點(diǎn)在哪里？

陳必鈞：金融創(chuàng)新涵蓋了產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新多個(gè)方面。產(chǎn)品創(chuàng)新能讓客戶得到實(shí)惠，服務(wù)創(chuàng)新能讓客戶得到享受，管理創(chuàng)新能提高服務(wù)效率。其中，產(chǎn)品創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的重要內(nèi)容，因?yàn)楫a(chǎn)品是銀行生存和發(fā)展的基本載體。與企業(yè)注重使用價(jià)值與價(jià)值統(tǒng)一的有形產(chǎn)品不同，銀行的產(chǎn)品是價(jià)值與服務(wù)統(tǒng)一的無(wú)形產(chǎn)品。

要做好產(chǎn)品創(chuàng)新，著重從以下幾方面入手：首先，要樹立“以客戶為中心”的理念，“從客戶中來(lái)，到客戶中去”，以市場(chǎng)評(píng)價(jià)和綜合效益作為依據(jù)，動(dòng)態(tài)改進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新。其次，要做好產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作，理順創(chuàng)新機(jī)制，做好重大創(chuàng)新產(chǎn)品的決策，并有效防范創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。再次，要以客戶需求為核心實(shí)施產(chǎn)品創(chuàng)新。客戶的需求、體驗(yàn)和感受要成為商業(yè)銀行創(chuàng)新的基礎(chǔ)，實(shí)施產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中要明確客戶需求的來(lái)源，暢通客戶需求的傳遞渠道，重視客戶需求的整合。最后，要把產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新結(jié)合起來(lái)。產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的重要組成部分，三者相輔相成，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將三方面創(chuàng)新有機(jī)融合，同步推進(jìn)。

人民網(wǎng)：目前來(lái)看互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)金融的沖擊，主要體現(xiàn)在三個(gè)環(huán)節(jié)：支付、信貸、理財(cái)，而前兩者正是銀行最核心的業(yè)務(wù)，您是如何看待這種沖擊的？?jī)烧咧�間是什么關(guān)系？

陳必鈞：互聯(lián)網(wǎng)金融是信息技術(shù)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，它沖擊了通過(guò)實(shí)體中介實(shí)現(xiàn)金融活動(dòng)的傳統(tǒng)方式�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融將在一定程度上改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式、盈利模式和服務(wù)模式。

商業(yè)銀行具有客戶、網(wǎng)絡(luò)和信譽(yù)的優(yōu)勢(shì)，完全有能力應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行需要吸收互聯(lián)網(wǎng)金融的理念和思維，對(duì)自身進(jìn)行變革。從根本上而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心還是金融，遵守的還是金融規(guī)則。銀行最基礎(chǔ)的兩個(gè)功能是資金中介和信息中介，主要的任務(wù)是降低交易成本、分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、提供流動(dòng)性、緩解信息不對(duì)稱。因此銀行要成為金融平臺(tái)和信息平臺(tái)才能應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。未來(lái)，銀行在金融服務(wù)中的角色類似于信息行業(yè)中的系統(tǒng)集成商，其主要職能是聯(lián)合多方力量，整合多方產(chǎn)品，為客戶提供全方面的財(cái)富管理方案。

人民網(wǎng)：交行是如何應(yīng)對(duì)金融創(chuàng)新所帶來(lái)的產(chǎn)品和服務(wù)方式的變革？

陳必鈞：交通銀行2008年成立了創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，一直在跟蹤研究前沿信息技術(shù)，為交通銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型服務(wù)。近年來(lái)，創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室在互聯(lián)網(wǎng)金融、智慧網(wǎng)點(diǎn)、大數(shù)據(jù)處理、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面取得了一系列創(chuàng)新成果，這些成果已轉(zhuǎn)化為實(shí)際應(yīng)用的產(chǎn)品和服務(wù)，在金融創(chuàng)新領(lǐng)域創(chuàng)出多項(xiàng)第一，并取得了良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和市場(chǎng)反應(yīng)。

交通銀行的“三位一體”網(wǎng)絡(luò)建設(shè)就是應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新而提出來(lái)的。所謂“三位一體”就是將人工網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行、客戶經(jīng)理相結(jié)合。探索以客戶自助服務(wù)為主、客戶經(jīng)理咨詢引導(dǎo)為輔的“微銀行”服務(wù)模式，通過(guò)遠(yuǎn)程銀行為中端客戶提供一對(duì)一管戶式客戶關(guān)系管理及資產(chǎn)管理服務(wù)，盡量通過(guò)電子渠道為客戶服務(wù)，推動(dòng)/電子渠道業(yè)務(wù)分流率達(dá)到80%以上。

交通銀行推出的“e動(dòng)交行”手機(jī)銀行在業(yè)內(nèi)處于領(lǐng)先地位�！癳動(dòng)交行”還采用了開(kāi)放式模式，在交通銀行增值業(yè)務(wù)營(yíng)銷平臺(tái)的支持下，可以便捷的與第三方開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，拓展第三方增值業(yè)務(wù)，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入。

人民網(wǎng)：在您看來(lái)，交行金融創(chuàng)新的方向有哪些？

陳必鈞：交通銀行的創(chuàng)新將圍繞“以客戶為中心”的理念，把產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新有機(jī)結(jié)合起來(lái)，通過(guò)三種創(chuàng)新的同步推進(jìn)，為客戶提供便捷、高效、實(shí)惠的全方位綜合服務(wù)方案。

交通銀行的創(chuàng)新將服務(wù)于“三個(gè)堅(jiān)持，一個(gè)特色”的未來(lái)交行總體發(fā)展設(shè)想：一是堅(jiān)持“兩化一行”的發(fā)展戰(zhàn)略，二是堅(jiān)持“創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、轉(zhuǎn)型發(fā)展”，三是堅(jiān)持“依法合規(guī)，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)”，最后是著力打造“財(cái)富管理”特色。

在電子銀行創(chuàng)新方面，交通銀行將制定網(wǎng)絡(luò)銀行與實(shí)體銀行協(xié)調(diào)發(fā)展的長(zhǎng)期戰(zhàn)略，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)技術(shù)的互聯(lián)互通、融合開(kāi)放，把金融平臺(tái)和信息平臺(tái)做成一個(gè)平臺(tái)，探索基于互聯(lián)網(wǎng)，以個(gè)性化服務(wù)為主，由客戶自服務(wù)為特征的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式。