人民網(wǎng)北京6月13日電（薛白）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊效應(yīng)擴(kuò)散之際，傳統(tǒng)金融中的銀行是如何看待金融創(chuàng)新和迎接這種變局？在人民網(wǎng)“2014創(chuàng)新金融論壇”召開(kāi)之際，上海農(nóng)商銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理尚陽(yáng)接受了人民網(wǎng)記者專訪，分享了他對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的思考。

人民網(wǎng)：現(xiàn)階段各種金融創(chuàng)新層出不窮，您是如何理解金融創(chuàng)新的？余額寶是金融創(chuàng)新嗎？

尚陽(yáng)：金融創(chuàng)新是金融產(chǎn)品和金融產(chǎn)品交付方式兩方面的結(jié)合。如果單方面是交付方式的創(chuàng)新，比如說(shuō)余額寶，把原來(lái)從柜面、網(wǎng)上買基金，變?yōu)楦�支付寶賬戶掛接，我認(rèn)為這只是微創(chuàng)新。微創(chuàng)新也會(huì)促成大變革，余額寶就是個(gè)典型的例子。

人民網(wǎng)：在您看來(lái)，產(chǎn)品創(chuàng)新還是渠道創(chuàng)新更為重要？

尚陽(yáng)：創(chuàng)新要根據(jù)自己的創(chuàng)新能力、已有的客戶群、市場(chǎng)的接受度，更重要的是社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的大背景。以余額寶為例，在人民幣利率市場(chǎng)化之前，大家有了一點(diǎn)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，而按照當(dāng)前監(jiān)管的規(guī)定，在銀行購(gòu)買理財(cái)、基金都有門檻，這個(gè)時(shí)候余額寶的切入是生逢其時(shí)，天作之和。

多種方面結(jié)合，才能促成一個(gè)成功的創(chuàng)新�？坑囝~寶本身，沒(méi)有天弘基金的介入，也很難創(chuàng)新。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，創(chuàng)新要根據(jù)自己的情況。大銀行由于綜合化經(jīng)營(yíng)、擁有眾多的客戶群體和較強(qiáng)的研發(fā)能力等因素，他們?cè)谧约旱捏w系內(nèi)可以做一些產(chǎn)品創(chuàng)新，而一些中小金融機(jī)構(gòu)，或者小的公司，則需要依靠外部合作來(lái)創(chuàng)新。不能簡(jiǎn)單地說(shuō)就是自力更生或者依靠外援。

人民網(wǎng)：您怎么看互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響，到底有沒(méi)有威脅？

尚陽(yáng)：認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是威脅的人，其本身在金融創(chuàng)新面前是沒(méi)有做好思想準(zhǔn)備或沒(méi)有有效應(yīng)對(duì)的措施。余額寶在人民幣利率市場(chǎng)化之前出現(xiàn)，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是天大的好事情，既喚醒了普通百姓的理財(cái)意識(shí)，又警示了金融從業(yè)者要提前應(yīng)對(duì)存款理財(cái)化帶來(lái)的成本壓力和要以互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊為契機(jī)，改進(jìn)銀行產(chǎn)品的客戶體驗(yàn)。否則，銀行用原有的服務(wù)理念和手段迎接利率市場(chǎng)化，屆時(shí)將有一批銀行死無(wú)葬身之地。同時(shí)，在這個(gè)時(shí)候，有創(chuàng)新意識(shí)和能力的人，也根本不用理會(huì)余額寶，要盡快結(jié)合本行實(shí)際，大力開(kāi)展金融創(chuàng)新。一旦利率市場(chǎng)化，余額寶必然消亡。

在利率市場(chǎng)化之前，怎么應(yīng)對(duì)，大家一定要把現(xiàn)在的金融服務(wù)方式、產(chǎn)品來(lái)進(jìn)行創(chuàng)新。所以應(yīng)該感謝余額寶，而不是一味地貶低余額寶。從金融監(jiān)管的角度說(shuō)，余額寶、p2p、眾籌等所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融模式是游走于監(jiān)管的灰色地帶，也可以說(shuō)是監(jiān)管套利，需要加以規(guī)范，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)消費(fèi)者利益。同時(shí)也維護(hù)整個(gè)金融市場(chǎng)的金融秩序。

因?yàn)橛囝~寶的沖擊，顛覆了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)模式和服務(wù)理念。我認(rèn)為銀行從業(yè)者要盡快轉(zhuǎn)變思維，還是要回歸到銀行最傳統(tǒng)、最擅長(zhǎng)的存貸匯業(yè)務(wù)，借助余額寶等產(chǎn)品帶來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)思維，把在線融資做得更方便，把在線理財(cái)做得更方便，把支付結(jié)算做的更暢通。我非常不贊成銀行做網(wǎng)上商城賣商品。一是銀行從業(yè)者基因是風(fēng)控基因，而電商是互聯(lián)網(wǎng)基因。銀行人的特長(zhǎng)就是為客戶提供金融服務(wù)，而不是向客戶去賣非金融商品。二是，電商是勞務(wù)密集型產(chǎn)業(yè)，淘寶、京東、蘇寧等電商企業(yè)均有5千以上甚至上萬(wàn)名的員工，哪家銀行能用千名以上的員工去做商城？三是，電商是燒錢的行當(dāng)，一個(gè)春節(jié)的滴滴和快滴動(dòng)輒砸10億元以上的活動(dòng)優(yōu)惠，哪家銀行敢這么干？所以，我認(rèn)為銀行做網(wǎng)上商城，不是銀行人擅長(zhǎng)的事情，不一定會(huì)失敗，但是一定不會(huì)成功。

人民網(wǎng)：直銷銀行，會(huì)是未來(lái)銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)嗎？就目前所推的幾家直銷銀行，業(yè)務(wù)模式并不一樣，您怎么看這些差別？

尚陽(yáng)：直銷銀行是銀行應(yīng)對(duì)人民幣利率市場(chǎng)化的一個(gè)很好的選擇。因?yàn)閷��?lái)利率市場(chǎng)化以后，不可能靠盲目地加高利率抬高成本來(lái)滿足客戶，必須要靠節(jié)約成本把客戶轉(zhuǎn)到成本最低的直銷銀行上去，這樣就可以把節(jié)約的成本加到利率上。直銷銀行現(xiàn)在把體系搭好，將來(lái)利率市場(chǎng)化以后，如果客戶想要高利率，到直銷銀行，如果客戶要到柜面，那么就低利率，不僅低利率，而且低水平服務(wù)。

從2013年開(kāi)始，各家銀行的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方向就已經(jīng)開(kāi)始分道揚(yáng)鑣了，走的路徑出現(xiàn)了非常大的差異。中信、興業(yè)、民生等銀行做互聯(lián)網(wǎng)金融的切入點(diǎn)都不一樣，有從融資開(kāi)始，有從“寶寶”產(chǎn)品開(kāi)始。我們也正在做，用直銷銀行的方式，回到存貸匯，來(lái)迎接利率市場(chǎng)化，迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。

人民網(wǎng)：貴公司是如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的產(chǎn)品和服務(wù)方式的變革？有哪些先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)？

尚陽(yáng)：迎接人民幣利率市場(chǎng)化，作為中小銀行，就是向外大合作，向內(nèi)大數(shù)據(jù)。向外大合作，跟電商、跟同業(yè)去合作，豐富我們的產(chǎn)品線，提高服務(wù)能力。向內(nèi)大數(shù)據(jù)，就是用大數(shù)據(jù)把客戶的交易習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)偏好等梳理成一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)模型，搬到線上去，回歸到服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

人民網(wǎng)：在這個(gè)過(guò)程中，您希望媒體能做什么，對(duì)人民網(wǎng)有哪些建議？

尚陽(yáng)：媒體應(yīng)該傳遞正能量，互聯(lián)網(wǎng)、P2P等企業(yè)說(shuō)金融監(jiān)管太嚴(yán)格，那是因?yàn)樗麄內(nèi)狈��?duì)做金融的敬畏之心。金融還是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，玩金融就是玩風(fēng)險(xiǎn)，玩不好，就是危害老百姓、消費(fèi)者利益，那么就會(huì)給社會(huì)造成動(dòng)蕩，反而會(huì)造成消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融失去信心。不能打著普惠金融旗號(hào)來(lái)抗拒監(jiān)管。因此，只要是做金融，就一定要監(jiān)管，不管你是什么形式，而且一定要把保護(hù)消費(fèi)者利益放在首位。正如最近比較流行的說(shuō)法：沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)控制的創(chuàng)新是耍流氓。同樣的，拿別人的錢去創(chuàng)新也是耍流氓。