近日，國務(wù)院發(fā)布實(shí)施了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，在業(yè)界通稱為“新國十條”�！兑庖姟饭�10個方面、32項(xiàng)內(nèi)容，主題鮮明、內(nèi)涵豐富、重點(diǎn)突出，力度空前，進(jìn)一步明確了現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展的總體要求、重點(diǎn)任務(wù)和支持政策，為國家當(dāng)前和今后一個時期的保險(xiǎn)工作指明了方向。

“新國十條”為保險(xiǎn)業(yè)帶來全方位的發(fā)展機(jī)遇

“新國十條”的發(fā)布，釋放了保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的巨大政策紅利，將使保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨前所未有的機(jī)遇和無比廣闊的空間�！靶聡�十條”是在黨的十八大和十八屆三中全會明確了全面深化改革總目標(biāo)以及國家經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展進(jìn)入“新常態(tài)”的大背景下提出的，既聚焦行業(yè)發(fā)展的核心問題，又不局限于保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展；既體現(xiàn)了改革發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)，也是行業(yè)加快發(fā)展的具體行動綱領(lǐng)；既是保險(xiǎn)業(yè)的一份政策大禮，又有諸多涉及民生的亮點(diǎn)引人關(guān)注�？偟膩砜�，“新國十條”的創(chuàng)新之處很多，可以重點(diǎn)從以下幾個方面理解對于行業(yè)發(fā)展的重要意義。

一是提升了保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)地位。推動保險(xiǎn)業(yè)加快發(fā)展，已經(jīng)從行業(yè)意愿上升到國家意志，成為我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展總體布局中的重要一環(huán)。勢必極大程度上提升保險(xiǎn)行業(yè)的形象和地位，為行業(yè)發(fā)展?fàn)I造出良好的外部環(huán)境，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)獲得更大的發(fā)展空間。

二是設(shè)定了保險(xiǎn)業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)。到2020年，保險(xiǎn)深度要達(dá)到5％，保險(xiǎn)密度要達(dá)到3500元/人。要使保險(xiǎn)成為政府、企業(yè)、居民風(fēng)險(xiǎn)管理和財(cái)富管理的基本手段，成為提高保障水平和質(zhì)量的重要渠道，成為政府改進(jìn)公共服務(wù)、加強(qiáng)社會管理的有效政策工具。應(yīng)該說這是一個實(shí)現(xiàn)起來有一定難度，但是經(jīng)過努力完全可以達(dá)到的發(fā)展目標(biāo)。

三是構(gòu)建了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展大局�！靶聡�十條”從經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、服務(wù)民生、社會治理等政策框架和戰(zhàn)略部署的全局和高度出發(fā)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分散、化解矛盾、資金融通等需求，將保險(xiǎn)業(yè)各方面的服務(wù)功能主動融入經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展全局。在整體上將保險(xiǎn)業(yè)逐步納入國家治理的框架，同時根據(jù)行業(yè)發(fā)展需要提出了包括稅收政策、財(cái)政政策、用地保障政策、監(jiān)管協(xié)調(diào)政策等一系列新的政策措施，與十八大推進(jìn)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化建設(shè)的要求一脈相承。

四是拓寬了保險(xiǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域�！靶聡�十條”在民生保障、風(fēng)險(xiǎn)管理、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險(xiǎn)服務(wù)方面，提出了十分明確的要求。支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與健康服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合。建立財(cái)政支持下的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。大力發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)，創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式。把環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責(zé)任等領(lǐng)域作為責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展重點(diǎn)。提出政府向商業(yè)保險(xiǎn)公司購買服務(wù)。積極探索商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展各類養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)，鼓勵發(fā)展治安保險(xiǎn)、社區(qū)綜合保險(xiǎn)等新興業(yè)務(wù)。

五是深化了保險(xiǎn)業(yè)的改革開放。提出加快建立現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)制度，全面深化壽險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革，深入推進(jìn)保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入退出機(jī)制改革，加快完善保險(xiǎn)市場體系。鼓勵中資保險(xiǎn)公司“走出去”，為我國海外企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，通過國際資本市場籌集資金，努力擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)出口。強(qiáng)化基礎(chǔ)平臺建設(shè)，加快發(fā)展再保險(xiǎn)市場，充分發(fā)揮保險(xiǎn)中介市場的作用。

現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)業(yè)將在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中發(fā)揮巨大作用

“新國十條”提出了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展目標(biāo)。到2020年，保險(xiǎn)深度(保費(fèi)收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值)達(dá)到5%，保險(xiǎn)密度(保費(fèi)收入/總?cè)丝?達(dá)到3500元/人，使得保險(xiǎn)的社會“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)“助推器”作用得到有效發(fā)揮。這一具體目標(biāo)的設(shè)定，給保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供了明確的指標(biāo)性意見，將促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)在全方位、多領(lǐng)域、深層次服務(wù)全面深化改革和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展過程中發(fā)揮更加重要的作用。

巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建立提上日程。巨災(zāi)保險(xiǎn)在我國也是受到各方面關(guān)注的一個問題。在國際上，巨災(zāi)商業(yè)保險(xiǎn)賠款一般占到災(zāi)害損失的30%至40%，我國還不到1%。剛剛發(fā)生的云南魯?shù)榈卣�，直接�?jīng)濟(jì)損失約63億元，保險(xiǎn)業(yè)災(zāi)區(qū)捐款達(dá)到3800萬元。但與此相比保險(xiǎn)估損僅734.5萬元，只占0.11％。對于巨災(zāi)保險(xiǎn)，“新國十條”明確，包括研究建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金、巨災(zāi)再保險(xiǎn)等制度，逐步形成財(cái)政支持下的多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。鼓勵各地根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)，建立核保險(xiǎn)巨災(zāi)責(zé)任準(zhǔn)備金制度，建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫。應(yīng)當(dāng)說，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是個非常復(fù)雜艱巨的工程。“新國十條”在巨災(zāi)保險(xiǎn)上的布局，標(biāo)志著國家將保險(xiǎn)納入了災(zāi)害事故防范和救助體系，將通過推動巨災(zāi)保險(xiǎn)立法、制定財(cái)政支持框架以及巨災(zāi)條款、費(fèi)率的厘定等舉措，進(jìn)一步推動巨災(zāi)保險(xiǎn)制度落地實(shí)施。

“三農(nóng)”保險(xiǎn)廣度寬度不斷拓展。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)進(jìn)入較為成熟和升級的階段。“新國十條”著眼于對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)廣度和深度的拓展，提出開展農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價格保險(xiǎn)試點(diǎn)，探索天氣指數(shù)保險(xiǎn)等新興產(chǎn)品和服務(wù)，豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理工具，降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新指明了方向。不僅如此，“新國十條”提出了積極發(fā)展農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)，以及農(nóng)民養(yǎng)老健康保險(xiǎn)、農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)等普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為“三農(nóng)”保險(xiǎn)未來發(fā)展注入了新的動力，提供了新的發(fā)展機(jī)遇�？梢灶A(yù)期，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在更好地為“三農(nóng)”服務(wù)的同時，也將獲得更大的發(fā)展空間。

責(zé)任險(xiǎn)化解矛盾糾紛作用有望發(fā)揮。與歐美發(fā)達(dá)國家相比，我國責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展仍處于起步階段，責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收入在全部財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入中的占比明顯偏低�！靶聡�十條”提出發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)化解矛盾糾紛的功能作用。把與公眾利益關(guān)系密切的環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責(zé)任、醫(yī)療意外、實(shí)習(xí)安全、校園安全等領(lǐng)域作為責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展重點(diǎn)，探索開展強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)。可以預(yù)見，在當(dāng)下我國面臨的空氣質(zhì)量、環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療糾紛等等尖銳的社會矛盾中，加快發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)將成為潤滑和化解社會矛盾糾紛的有效途徑和可行方式。

保險(xiǎn)企業(yè)迎來做大做強(qiáng)的歷史契機(jī)�！靶聡�十條”在為行業(yè)發(fā)展提供政策機(jī)遇的同時，也對保險(xiǎn)業(yè)通過深化改革提升行業(yè)發(fā)展水平提出明確要求。保險(xiǎn)企業(yè)必須積極搶抓歷史機(jī)遇，乘勢而上，同時苦練內(nèi)功，繼續(xù)深化改革轉(zhuǎn)型，加快建立現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)制度，完善企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)自身可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生動力。

（作者系中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司副總裁 降彩石）