“我家大部分資金用于投資或購買理財(cái)產(chǎn)品，銀行存款主要用于生活開支，存款量較少，沒有達(dá)到50萬元。以備不時之需的錢一般存在國有商業(yè)銀行，存款利息不高，但有信譽(yù)保障，不擔(dān)心未來銀行會破產(chǎn)�！� 12月1日，正在北京海淀區(qū)中國銀行上地支行辦理業(yè)務(wù)的冉女士向《證券日報》記者表示。當(dāng)日，就存款保險制度是否影響儲蓄資金轉(zhuǎn)移問題，本報記者對普通儲戶進(jìn)行了現(xiàn)場調(diào)查訪問。

　　11月30日，國務(wù)院法制辦公布了《存款保險條例（征求意見稿）》（以下簡稱征求意見稿）。千呼萬喚的存款保險制度，自1993年國家首次提出建立，至今已21年。據(jù)相關(guān)消息稱，存款保險制度最快將從明年第二季度開始正式實(shí)施。

　　相關(guān)人士分析，存款保險制度的建立可以防范金融風(fēng)險、穩(wěn)定金融體系、推進(jìn)利率市場化、激活金融市場，同時保護(hù)儲戶利益提升風(fēng)險意識，加強(qiáng)市場監(jiān)管，減輕央行負(fù)擔(dān)。

　　征求意見稿第五條規(guī)定提出，存款保險實(shí)行限額賠償，最高償付限額為50萬元。對50萬元的最高償付限額，央行根據(jù)2013年年底存款情況進(jìn)行預(yù)算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

　　“存款保險條例的實(shí)施，主要保護(hù)中小存款者利益。”上海金融學(xué)院國際金融研究院副教授肖本華告訴《證券日報》記者，“對于破產(chǎn)可能性比較大的城商行、農(nóng)村商業(yè)銀行，儲戶在這些銀行的存款一般小于50萬元，不存在存款資金搬家的情況�！�

　　銀行不斷降息刺激消費(fèi)，讓更多的儲戶愿意將銀行存款用于消費(fèi)或投資，儲戶的存款額度不斷下降。中國人民銀行2014年第三季度城鎮(zhèn)儲戶問卷調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，傾向于“更多儲蓄”的居民占46%，較前一季度下降1.6個百分點(diǎn)；傾向于“更多投資”的居民占36%，較前一季度提高2個百分點(diǎn)。居民偏愛的前三位投資方式依次為基金及理財(cái)產(chǎn)品、債券和實(shí)業(yè)。

　　銀行業(yè)人士認(rèn)為，中國此前采取的是隱性存款保險制度，即以國家和政府的信用為銀行存款為擔(dān)保。歷史上，大型國有銀行改制時的壞賬剝離是動用的財(cái)政資金和央行再貸款。中國絕大多數(shù)銀行都是國有銀行，由財(cái)政部或地方政府所控制。因此個人存款者在心理上認(rèn)為是政府全額擔(dān)保。但這一擔(dān)保并沒有通過法律規(guī)范，而是一種隱性的契約，缺乏依據(jù)。

　　“存款保險條例本身有兩個引導(dǎo)作用，第一是保護(hù)存款人利益，第二為了促進(jìn)民營銀行、社區(qū)銀行得到快速發(fā)展�！敝袊�社會科學(xué)院博士堯秋根告訴記者，“儲戶大量的資金轉(zhuǎn)移不會出現(xiàn)，也不排除一些資金轉(zhuǎn)移到中小銀行。不能因出現(xiàn)部分資金轉(zhuǎn)移而擔(dān)心，存款保險制度僅僅是一個制度安排，銀行一旦倒閉會有一定的補(bǔ)救措施，保障存款人利益�！�