京華時(shí)報(bào)制圖吳垚

　　本周一，恒豐銀行直銷銀行“一貫”正式上線運(yùn)行，據(jù)京華時(shí)報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，目前已有15家主流商業(yè)銀行推出了各類直銷銀行。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，國(guó)內(nèi)直銷銀行不會(huì)是單一模式的發(fā)展，差異化發(fā)展才是最終競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。

　　京華時(shí)報(bào)記者馬文婷

　　直銷銀行異軍突起

　　北京銀行2013年9月首次提出“直銷銀行”概念，也是業(yè)內(nèi)首家推出直銷銀行的商業(yè)銀行。在北京金融街北京銀行總行樓下的直銷銀行體驗(yàn)大廳中，京華時(shí)報(bào)記者看到，通過自助開卡機(jī)，客戶能夠與銀行客服人員進(jìn)行實(shí)時(shí)視頻對(duì)話，通過身份證掃描進(jìn)行身份識(shí)別，在完成相應(yīng)步驟之后能夠立刻收到開卡機(jī)吐出的新卡。

　　與北京銀行相比，更多銀行直銷銀行的載體是客戶的電腦。今年6月上線的包商銀行直銷銀行小馬bank官方網(wǎng)頁布局與國(guó)內(nèi)諸多P2P網(wǎng)站類似，目前小馬bank在“我要投資”下推出的理財(cái)工具有千里馬和馬寶寶，年化收益率根據(jù)產(chǎn)品類別差異在4.5%-8.5%之間。

　　此外，還有專注于移動(dòng)端的直銷銀行，如恒豐銀行推出的“一貫”金融平臺(tái)。與此前的直銷銀行不同，恒豐銀行“一貫”平臺(tái)上的第一款產(chǎn)品是將小微企業(yè)的銀行承兌匯票跟P2P融資打通，最低1000元起購(gòu)，年化收益率不低于5.5%。恒豐銀行移動(dòng)金融部總經(jīng)理陳列表示，小微企業(yè)手中的承兌匯票大都在10萬以下，以往很難從銀行變現(xiàn)，跟大眾理財(cái)對(duì)接后，既盤活了這部分資產(chǎn)獲得融資，也讓投資者有了較高的收益。

　　彌補(bǔ)傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)劣勢(shì)

　　直銷銀行是一種全新的業(yè)務(wù)模式，其服務(wù)目標(biāo)就是要讓曾經(jīng)專業(yè)化的金融服務(wù)變成可由客戶自己搞定的普通服務(wù)。在這一經(jīng)營(yíng)和客戶開發(fā)模式下，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機(jī)、電話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)。

　　縱觀推出直銷銀行的商業(yè)銀行，幾乎都集中在股份制銀行和城商行中，包括平安銀行“橙子銀行”、上海銀行“上行在線”、南京銀行“你好銀行”，而國(guó)有大行似乎在直銷銀行上涉足較少，目前僅有消息稱工商銀行在醞釀直銷銀行。

　　經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴曙松撰文指出，今天國(guó)內(nèi)中小銀行現(xiàn)狀與匯豐Direct在美國(guó)的成立背景相似，一是如何提升存款規(guī)模成為業(yè)務(wù)進(jìn)一步拓展的關(guān)鍵挑戰(zhàn)；二是網(wǎng)點(diǎn)不足成為制約存款規(guī)模進(jìn)一步提升的瓶頸之一，特別是城商行受到跨區(qū)域設(shè)點(diǎn)的限制，這一需求更為迫切。

　　北京銀行直銷銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷部總經(jīng)理張華告訴京華時(shí)報(bào)記者，目前市場(chǎng)上的直銷銀行其實(shí)與互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)關(guān)系密切。直銷銀行使得很多交易渠道和服務(wù)都可以轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上，降低了銀行的成本，使銀行有更多的空間來回報(bào)客戶。這也就意味著，銀行可以通過降低成本為客戶提供更高回報(bào)的產(chǎn)品。

　　恒豐銀行董事長(zhǎng)蔡國(guó)華透露，未來恒豐銀行網(wǎng)點(diǎn)的布局線上線下同時(shí)規(guī)劃，規(guī)劃正在進(jìn)行當(dāng)中。他指出，恒豐銀行提出智慧銀行，能夠提高效率、節(jié)省成本、擴(kuò)大覆蓋面。

　　對(duì)于普通市民來說，直銷銀行最大的好處是，由于成本低于柜臺(tái)，因此在直銷銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、使用轉(zhuǎn)賬服務(wù)，價(jià)格將會(huì)“更親民”。

　　未來發(fā)展應(yīng)主打差異化

　　京華時(shí)報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，利用直銷銀行獲取存款仍然是很多中小銀行發(fā)展直銷銀行的直接動(dòng)因，而獲取存款的方式上，價(jià)格戰(zhàn)仍然是主要方式。許多直銷銀行都有存款類產(chǎn)品，如平安銀行橙子銀行的“定活通”，浙商銀行直銷銀行的“如e存”，民生銀行直銷銀行的“隨心存”，實(shí)際上都是存款類產(chǎn)品，但在利率方面，許多直銷銀行都采取“根據(jù)存款期限最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息”，因此比網(wǎng)點(diǎn)存款更具優(yōu)勢(shì)。

　　巴曙松指出，“面對(duì)不同的競(jìng)爭(zhēng)標(biāo)桿，建立差異化的戰(zhàn)略定位，是直銷銀行建立合理競(jìng)合關(guān)系的關(guān)鍵�！币晃还煞葜沏y行電子銀行部人士告訴京華時(shí)報(bào)記者，目前國(guó)內(nèi)直銷銀行的同質(zhì)化比較嚴(yán)重，產(chǎn)品差異性不強(qiáng)，未來直銷銀行如果更多地注重差異化和細(xì)分客戶群體可能會(huì)得到更好發(fā)展。