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新春團(tuán)圓之際，有兩類人群卻難以找到幸福感——一種是追債的，一種是躲債的。小貸正成為解決小微企業(yè)資金困境的重要渠道，截至2014年底，國(guó)內(nèi)小貸貸款余額已接近萬(wàn)億元。但在整體經(jīng)濟(jì)遭遇通縮風(fēng)險(xiǎn)裹挾的年關(guān)之際，不少難以還貸的借債者卻選擇了“失蹤”，這就使部分小貸公司的倒閉，成為了生態(tài)鏈條上風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)下一環(huán)。
隨著個(gè)人參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的日益復(fù)雜化，對(duì)于個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為的立法與規(guī)范顯得格外迫切，其中重要的一環(huán)就是個(gè)人破產(chǎn)立法。
筆者調(diào)查了一家正在“追債”的小貸公司，該公司在2011年以50萬(wàn)元資金起家，前3年一直保持著“0逃債”的良好記錄，但僅2014年一年，公司就遭遇了3例“逃債”，總數(shù)額過(guò)百萬(wàn)，占比超過(guò)了全年業(yè)務(wù)的2成。由于公司的主要業(yè)務(wù)是月度借款，這些跨年占資使其在2015年開(kāi)展業(yè)務(wù)有了很大困難。
這還只是冰山一角。在這家小貸公司負(fù)責(zé)人的描述中，2014年是小貸的“大寒”之年，北京地區(qū)全年倒閉的小貸公司不下數(shù)十家，絕大部分都是由于逃債的“客戶”過(guò)多，導(dǎo)致資金鏈斷裂。逃債人的情況也大同小異，房產(chǎn)、企業(yè)大多棄之不顧，不僅小貸公司聯(lián)系不上，就連其家人也無(wú)法尋蹤覓影。
接下來(lái)，小貸公司面臨的就是致命的清收不良的漫長(zhǎng)周期。一般通過(guò)法院處理不良資產(chǎn)，周期通常是半年至一年，甚至更長(zhǎng)，對(duì)小貸這種資金周轉(zhuǎn)期短的行業(yè)，清收不良的周期拖長(zhǎng)是致命的。出于對(duì)危險(xiǎn)的警惕，前述小貸公司去年已經(jīng)開(kāi)始收緊業(yè)務(wù)，對(duì)客戶進(jìn)行更加嚴(yán)格的審核，但依然難避壞賬上門，逃債的3個(gè)客戶中，兩位是老客戶。
小貸行業(yè)面臨的困境，上游的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整是大背景。民間借貸之前較集中于房地產(chǎn)、礦產(chǎn)、短期周轉(zhuǎn)甚至信用卡消費(fèi)，但在過(guò)去一年多的時(shí)間，房地產(chǎn)經(jīng)歷了一輪較大調(diào)整，大批產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的企業(yè)也進(jìn)入調(diào)整，企業(yè)產(chǎn)銷不暢、銀行惜貸，導(dǎo)致企業(yè)自身“缺血”，導(dǎo)致小貸公司不良貸款率高企，進(jìn)入催收貸款、清收不良的密集期。部分收不回資金的小貸面臨倒閉，而“風(fēng)向摸不準(zhǔn)，有錢不敢放”又造成現(xiàn)有小貸業(yè)務(wù)量大幅萎縮。
下游客戶為何會(huì)集中產(chǎn)生“逃債”群體？除了經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素，個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為缺乏適當(dāng)?shù)姆杉s束也是原因之�，F(xiàn)行法律中，《企業(yè)破產(chǎn)法》僅適用于企業(yè)法人；對(duì)產(chǎn)生“資不抵債”、面臨破產(chǎn)情況的個(gè)人，除了最高法在2012年批復(fù)的個(gè)人獨(dú)資企業(yè)清算“可參照適用企業(yè)破產(chǎn)法規(guī)定的破產(chǎn)清算程序”外，尚沒(méi)有針對(duì)性的法律。導(dǎo)致個(gè)人面臨破產(chǎn)情況的案例，只能參照民法的一些條文，往往通過(guò)民事訴訟（主要是通過(guò)執(zhí)行程序）解決，不僅周期較長(zhǎng)，對(duì)當(dāng)事雙方的法律保護(hù)也不夠。
由此，對(duì)民商事進(jìn)行立法和相關(guān)規(guī)范，一方面是保護(hù)公民合法參與社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的需要，另一方面也是建立公民社會(huì)信用機(jī)制，促進(jìn)以個(gè)人創(chuàng)業(yè)為主體的小微企業(yè)健康發(fā)展的重要保障體系。
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