民間借貸出現(xiàn)類似淘寶網(wǎng)的交易模式。數(shù)據(jù)顯示，今年以來，“拍拍貸”網(wǎng)站這一 “個(gè)人對(duì)個(gè)人”小額無擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)方興未艾，增長(zhǎng)較快。公司CEO張俊稱，去年拍拍貸交易規(guī)模為2.8億元，今年上半年已超2億元，全年增長(zhǎng)預(yù)計(jì)超過50%。目前，拍拍貸注冊(cè)用戶達(dá)120萬人，活躍用戶數(shù)達(dá)8萬。

據(jù)了解，拍拍貸利用三方模式，完成不見面的借貸交易，在線一拍即合。其中，借方以小微企業(yè)為主，對(duì)外投標(biāo)，集資借錢，主要用于資金周轉(zhuǎn)；貸方是自然人，以中產(chǎn)家庭為主，向多個(gè)企業(yè)主放貸，錢不多、且分散。張俊將這種放貸稱為“理財(cái)”，因?yàn)槌�了平臺(tái)方從雙方交易中抽取2%—4%的手續(xù)費(fèi)外，每份民間貸款的利率達(dá)18.4%，再排除一定的壞賬率，貸方的平均年化收益率可達(dá)13%左右，大大高出銀行理財(cái)產(chǎn)品的同期收益率。

對(duì)于借貸風(fēng)險(xiǎn)控制，拍拍貸自建了一套信用體系。借貸用戶注冊(cè)，必須通過身份驗(yàn)證、導(dǎo)入熟人朋友、填寫完整個(gè)人信息等。網(wǎng)站還通過與支付寶合作，獲取網(wǎng)購(gòu)時(shí)的個(gè)人信用信息。網(wǎng)站采取小額、短期借還策略，借錢不能超過100萬元，貸款也不能超過50萬元，平均6個(gè)月還貸，最長(zhǎng)12個(gè)月必須還清。如果逾期不還，網(wǎng)站將以黑名單形式曝光借款企業(yè)的信息。

截至目前，拍拍貸壞賬率只有1.19%，比銀行借貸更低。為了保護(hù)自身利益，貸款人都采用“分散投資”方法，將貸款放在多個(gè)“籃子”里。網(wǎng)站方面也提供本金保障，只要貸方符合3個(gè)條件：第一，單筆貸款金額不超過5000元；第二，貸給單個(gè)借款人的金額，不超過借款人需借總金額的三分之二；第三，貸款人已成功貸出50筆以上的資金。這樣，即使投資人遭遇壞賬，拍拍貸也會(huì)賠償本金損失。