專家稱取消信用卡罰息還要依靠各家銀行自行推動落實

　　記者日前從在某財經(jīng)媒體微博設(shè)立的“應(yīng)該廢除，全額罰息違背鼓勵消費(fèi)”的信用卡全額罰息制度投票中獲悉，選擇廢除制度的得票率為81.5%。

　　央視此前報道王某在中國民生銀行透支11萬5年后需還款44萬的案例后，“全額罰息制度”被指霸王條款，并引發(fā)熱議。山東律師王新亮為此致信銀監(jiān)會，呼吁廢除“全額罰息”。2月17日銀監(jiān)會在回復(fù)王新亮的回函中表示，“全額計息”爭議產(chǎn)生的一個重要原因是對“‘全額還款’是‘享受免息期’的必要前提條件”存在不同理解，有專家認(rèn)為這意味著廢除全額罰息并未獲得官方支持，但“廢除全額罰息”的呼聲仍未停止。

　　人性化計息方式逐漸顯現(xiàn)

　　據(jù)了解，目前，各大銀行對“部分還款”的透支利息計算分三種：一種是只對逾期未還的款項收取利息；另一種則是只要持卡人在規(guī)定的免息期內(nèi)沒有還清所有透支額，就要按照當(dāng)月整個透支總額的萬分之五來分段計收復(fù)利，即“全額罰息”；還有一種就是持卡人沒有在免息期內(nèi)還上所有欠款，則只在對賬單規(guī)定日期內(nèi)還上一部分欠款。那么，在還款之前的日期，銀行仍舊按照全額計息；還款之后的部分款項，則按照欠款金額計算，稱為“分段計息”。

　　“只要賬單到期日沒有按全款還清，銀行就會按萬分之五的利息全額計息。”記者致電交通銀行信用卡中心客服，工作人員告訴記者每個銀行的計息方式不同，交行目前還沒有采取10元以內(nèi)的容差還款制度。

　　記者從中國工商銀行了解到，該行自2009年2月22日起正式實施的信用卡新《章程》規(guī)定，今后發(fā)卡機(jī)構(gòu)只對未清償部分計收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。新《章程》中最大的變化是在國內(nèi)率先取消了全額罰息。據(jù)了解，建行、招行等銀行已經(jīng)松動信用卡“全額罰息”制度。

　　“我們現(xiàn)在在信用卡計息上已經(jīng)采取了人性化的計息方式，10元以內(nèi)欠款未還被視為已換�！闭猩蹄y行信用卡中心工作人員對記者介紹說，目前，招商銀行正在領(lǐng)會最新公布的修訂版《中國銀行卡行業(yè)自律公約》（自今年7月1日實施）精神，積極研究更加合理和具有人性化的計息方式。

　　容差容時機(jī)制仍需完善

　　據(jù)了解，《公約》要求各銀行建立容差容時還款機(jī)制，要求發(fā)卡行還款容差額至少10元，還款寬限期至少3天。目前，許多銀行允許容差容時還款，實行10元或1美元以內(nèi)欠款未還視為已還清的政策。信用卡持卡人刷卡消費(fèi)后，若還有10元或1美元以下零頭忘了還，銀行將視作如期還款，不再全額計息，該筆欠款將被滾入下一期賬單。

　　然而，“容時容差”還款方式看似是對“全額罰息”制度的人性化改革和進(jìn)步，但仍有不足之處需要完善�！叭莶钸�款方式應(yīng)該被更廣泛地推廣，持卡人忘還零頭是常有的事。”銀行信用卡客戶認(rèn)為，但容差還款的零頭可以多于10元，為何單純限定在10元以內(nèi)。記者就此事采訪了幾家銀行信用卡中心，工作人員均表示不便透露，具體容差方式還在研究制定中。

　　對于《公約》要求的還款寬限期，許多銀行早已經(jīng)開始實施，民生銀行信用卡中心規(guī)定，該行在還款時間上還有一至兩天的緩沖期，即持卡人因非主觀因素，超過到期還款日一兩天，銀行不會算為逾期。

　　還款寬限期做法是合理的，無疑值得更多銀行仿效。但是，目前，并不是所有實施還款寬限期的銀行對于容差還款方式都是免費(fèi)的。有的被貫以單向增值服務(wù)費(fèi)名義向客戶收取一定費(fèi)用。記者所使用的交通銀行信用卡就辦理了相關(guān)業(yè)務(wù)，其中在9元的“單項增值服務(wù)費(fèi)-信用保障”業(yè)務(wù)里包含2天的還款寬限期。

　　是否廢除說法不一

　　“應(yīng)該廢除，全額罰息違背鼓勵消費(fèi)”、“不應(yīng)該廢除，全額罰息符合國際慣例”在某財經(jīng)的媒體設(shè)立的投票中，這兩項均有被選擇�！叭�額罰息”是否應(yīng)該廢除，監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、專家學(xué)者、消費(fèi)者各方說法不一。

　　在工行率先取消“全額罰息”制度時，有專家表示，“取消全額罰息”是真正從業(yè)務(wù)角度給予客戶實惠，顯示銀行響應(yīng)政府?dāng)U大內(nèi)需的號召，激勵消費(fèi)信貸。

　　《公約》要求銀行“有限”執(zhí)行全額罰息，而在中國支付清算協(xié)會《商業(yè)銀行信用卡息費(fèi)計收自律規(guī)則》中則直接倡議推進(jìn)部分計息。

　　關(guān)于“全額罰息”制度，消費(fèi)者認(rèn)為，目前銀行處于強(qiáng)勢地位，持卡人并沒有太多的話語權(quán)和選擇余地。據(jù)了解，北京市消協(xié)曾向國家發(fā)改委、中國人民銀行和中國銀監(jiān)會提交《關(guān)于進(jìn)一步提升銀行業(yè)服務(wù)水平的建議》，其中，對于目前銀行普遍采取的信用卡透支“尾款”全額罰息制度，《建議》認(rèn)為這種做法極不合理。希望所有銀行能夠加快改進(jìn)步伐，徹底取消這一不合理收費(fèi)的做法。

　　然而，從銀監(jiān)會的回復(fù)山東律師反映“信用卡全額罰息霸王條款”一事來看，外界期望通過監(jiān)管層介入來廢除信用卡全額罰息的愿望可能要落空了。有專家對此表示，政府的主要作用要放在完善定價機(jī)制，是否應(yīng)該收費(fèi)、以怎樣的價格收取等問題應(yīng)該交給市場。

　　有分析人士認(rèn)為，銀行不愿取消“全額罰息”原因在于銀行對信用卡利息的依賴。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，信用卡“罰息”已經(jīng)成為我國信用卡重要的收入來源，利息收入已占到我國銀行信用卡總收入的40%到50%。采用全額計息和按未清償部分計息兩種算法，對銀行卡利息收入影響很大。有專家認(rèn)為，“部分計息”取代“全額罰息”可能需要依靠各家銀行自行推動落實。見習(xí)記者蘇鵬飛

(來源:中華工商時報)