特色貸

特色貸系列是指根據(jù)各區(qū)經(jīng)濟(jì)或產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，針對區(qū)域內(nèi)特定小企業(yè)客戶推出的個(gè)性化融資產(chǎn)品，主要包括專業(yè)市場貸、連鎖/品牌代理貸、網(wǎng)商貸、科技貸和汽車貿(mào)易貸等。

專業(yè)市場貸

“專業(yè)市場貸”指專門向長期在專業(yè)市場（主要指各類商品批發(fā)市場）內(nèi)經(jīng)營的個(gè)體工商戶或法人企業(yè)經(jīng)營戶發(fā)放的，以流動資金周轉(zhuǎn)為用途的短期貸款業(yè)務(wù)。

“專業(yè)市場貸”業(yè)務(wù)是一個(gè)產(chǎn)品組合，針對不同專業(yè)市場的管理模式和商戶經(jīng)營特征，設(shè)計(jì)不同的業(yè)務(wù)操作方案，如：商鋪?zhàn)赓U權(quán)質(zhì)押模式、鋼材貿(mào)易市場模式、產(chǎn)權(quán)商鋪抵押模式和組合擔(dān)保模式等幾種模式。各分中心應(yīng)根據(jù)專業(yè)市場的實(shí)際情況，選擇符合市場需求和中心信貸政策的模式開展業(yè)務(wù)。

具體參考制度：

1、《招商銀行小企業(yè)信貸中心專業(yè)市場貸款業(yè)務(wù)管理辦法（試行）》(招銀企發(fā)〔2009〕63號)

2、《招商銀行小企業(yè)信貸中心“專業(yè)市場貸”項(xiàng)下鋼材貿(mào)易市場貸款操作規(guī)程(試行)》(招銀企發(fā)[2010]173號)

（一）模式A：商鋪?zhàn)赓U權(quán)質(zhì)押模式

產(chǎn)品介紹

借款人以本人（含夫妻雙方）在專業(yè)市場內(nèi)擁有的商鋪長期使用權(quán)或優(yōu)先續(xù)租權(quán)為質(zhì)押擔(dān)保向我中心申請的短期流動資金貸款業(yè)務(wù)。該擔(dān)保方式可與聯(lián)保、第三方保證等其他擔(dān)保方式組合。

適用市場

商鋪?zhàn)赓U權(quán)質(zhì)押擔(dān)保方式適用于成立時(shí)間較長，交易活躍的日用或輕工業(yè)產(chǎn)品專業(yè)市場，市場管理公司統(tǒng)一商鋪的經(jīng)營與管理，一次性向商戶出租較長時(shí)間使用權(quán)，并愿意配合銀行辦理商鋪質(zhì)押融資的登記和監(jiān)管手續(xù)。同時(shí)，市場管理公司須與我中心簽訂相應(yīng)的質(zhì)押商鋪監(jiān)管協(xié)議，約定在貸款期間所質(zhì)押商鋪不得轉(zhuǎn)讓，并由其承擔(dān)相應(yīng)的監(jiān)管責(zé)任。

目前，具備開辦商鋪質(zhì)押融資條件，且已有成功融資經(jīng)驗(yàn)的市場有：常熟招商城、義烏小商品城和紹興柯橋輕紡城等，其中柯橋輕紡城可采用市場管理方成立的擔(dān)保公司擔(dān)保，以商鋪?zhàn)赓U權(quán)作為反擔(dān)保手段。

客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

（1）借款人在專業(yè)市場內(nèi)經(jīng)營3年以上；

（2）借款人（含夫妻雙方,下同）信用良好，無不良信用記錄；

（3）借款人年銷售收入不低于2000萬元，其中可通過企業(yè)賬戶、個(gè)人賬戶、銷售合同和發(fā)貨憑證等確認(rèn)的銷售收入不低于1000萬元；

（4）借款人家庭有形凈資產(chǎn)不低于500萬元，有形凈資產(chǎn)指擁有的商鋪、房產(chǎn)、汽車等，不含存貨及應(yīng)收款，扣除征信系統(tǒng)能查詢的企業(yè)、個(gè)人負(fù)債和其他可確認(rèn)的負(fù)債。

（5）用于質(zhì)押商鋪必須為借款人本人（含夫妻雙方）所擁有，所有權(quán)清晰、價(jià)格穩(wěn)定，不存在處置障礙。

業(yè)務(wù)流程

（1）分中心與市場研發(fā)部門確定業(yè)務(wù)方案，上報(bào)產(chǎn)品創(chuàng)新領(lǐng)導(dǎo)小組審批；

（2）分中心與市場管理部門簽訂商鋪質(zhì)押監(jiān)管協(xié)議；

（3）分中心受理借款申請，并進(jìn)行相應(yīng)的貸前調(diào)查；

（4）上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部門審批；

（5）貸款發(fā)放與貸后管理。

（二）模式B：鋼材貿(mào)易市場模式

產(chǎn)品介紹

指鋼材貿(mào)易市場內(nèi)商戶向我中心申請的，以市場內(nèi)的專業(yè)擔(dān)保公司或市場管理公司擔(dān)保的短期流動資金貸款業(yè)務(wù)。根據(jù)擔(dān)保企業(yè)的擔(dān)保能力，還可適當(dāng)追加關(guān)聯(lián)方擔(dān)�；蛘呓杩钊酥�間的聯(lián)保責(zé)任。

適用市場

本產(chǎn)品適用于成立時(shí)間較長，交易活躍，并在區(qū)域內(nèi)形成了一定壟斷優(yōu)勢的鋼材貿(mào)易專業(yè)批發(fā)市場，一般要求成立2年以上，年交易額不低于50億元或吞吐量120萬噸的大型鋼材批發(fā)市場。

鋼材現(xiàn)貨貿(mào)易市場的經(jīng)營模式：一是長三角、珠三角一帶的鋼材現(xiàn)貨批發(fā)市場主要由福建寧德人開辦和經(jīng)營，市場內(nèi)的鋼材貿(mào)易商也已該地區(qū)的人為主；二是市場管理公司購置土地，建設(shè)門面房和倉庫，以向商戶收取門面租金和吊裝費(fèi)作為主要收入來源；三是市場管理成立專業(yè)擔(dān)保公司，專門為市場內(nèi)的商戶提供融資擔(dān)保，并以鋼材現(xiàn)貨質(zhì)押或者聯(lián)保等方式作為反擔(dān)保手段。

目前，我中心開辦業(yè)務(wù)的市場有：上海磚橋鋼材市場、上海場中鋼材市場、蘇州鑫澳鋼材市場和蘇州東港鋼材市場。

客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

（1）借款企業(yè)的注冊地為合作開展業(yè)務(wù)的鋼材貿(mào)易市場，且在市場內(nèi)的經(jīng)營期限不短于一年。

（2）借款企業(yè)的實(shí)際控制人擁有三年以上的鋼材貿(mào)易行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。

（3）借款企業(yè)上年度的可核實(shí)銷售額不低于5000萬元 。

（4）借款企業(yè)通過市場內(nèi)結(jié)算中心結(jié)算的鋼材交易量排名為市場內(nèi)的前1/3。

（5）借款企業(yè)的剛性負(fù)債率 不高于40%。

（6）中心認(rèn)為需要滿足的其他條件。

業(yè)務(wù)流程

（1）經(jīng)辦分中心根據(jù)業(yè)務(wù)制度，與市場研發(fā)部門確定業(yè)務(wù)方案，核定總的授信額度，上報(bào)中心風(fēng)險(xiǎn)控制委員會審批。

（2）若采用專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保的，準(zhǔn)入擔(dān)保公司額度，報(bào)風(fēng)險(xiǎn)控制委會會審批，并簽訂相應(yīng)的擔(dān)保合作協(xié)議。

（3）分中心受理借款申請，并進(jìn)行相應(yīng)的貸前調(diào)查；

（4）上報(bào)授信審批部門審批；

（5）貸款發(fā)放與貸后管理。

（三）模式C：產(chǎn)權(quán)商鋪抵押模式

產(chǎn)品介紹

指借款人以本人（含夫妻雙方）在市場內(nèi)擁有的產(chǎn)權(quán)商鋪為抵押擔(dān)保，向我中心申請的短期流動資金貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)，可通追加多戶聯(lián)保的方式，提高商鋪的抵押率，最高可達(dá)商鋪評估價(jià)值的100%。

適用市場

商鋪抵押方式融資適用于成立時(shí)間較長，交易活躍，市場方將商鋪產(chǎn)權(quán)出售給經(jīng)營戶的專業(yè)批發(fā)市場，具備開展業(yè)務(wù)條件的市場有：南通家紡城。

客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

（1）在市場內(nèi)經(jīng)營12個(gè)月以上；

（2）企業(yè)主擁有該行業(yè)3年以上從業(yè)經(jīng)驗(yàn)；

（3）擁有穩(wěn)定的銷售渠道與客戶群體；

（4）企業(yè)主個(gè)人及企業(yè)信用記錄良好；

（5）原則上年銷售收入不低于5000萬元。

業(yè)務(wù)流程

（1）分中心與市場研發(fā)部門確定業(yè)務(wù)方案，上報(bào)產(chǎn)品創(chuàng)新領(lǐng)導(dǎo)小組審批；

（2）分中心受理借款申請，并進(jìn)行相應(yīng)的貸前調(diào)查；

（3）上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部門審批；

（4）貸款發(fā)放與貸后管理。

品牌連鎖貸

產(chǎn)品介紹

“品牌連鎖貸”業(yè)務(wù)是指中心專門向知名品牌連鎖經(jīng)營企業(yè)的加盟商（法人企業(yè)或個(gè)體工商戶）發(fā)放的，以流動資金周轉(zhuǎn)或加盟費(fèi)或裝修款為用途的短、中期貸款。知名品牌企業(yè)的一級經(jīng)銷商（含實(shí)質(zhì)為經(jīng)銷商的代理商）貸款參照本辦法執(zhí)行。

“品牌連鎖貸”業(yè)務(wù)是屬于“1+N”業(yè)務(wù)的一種，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制方式的不同可以分為以下三種業(yè)務(wù)模式：A.品牌商為加盟商提供擔(dān)保模式；B. 品牌商收購加盟商，變加盟店為直營店的模式；C.加盟商自行提供擔(dān)保模式。

產(chǎn)品特點(diǎn)

（1）產(chǎn)品針對性強(qiáng)，貸款用途靈活；

（2）裝修用途貸款期限長（最長可達(dá)3年）、分期還款，減輕一次性還款壓力；

（3）與品牌商合作，利于批量開發(fā)客戶和控制風(fēng)險(xiǎn)。

適用對象

“品牌連鎖貸”業(yè)務(wù)的貸款對象專指特許連鎖經(jīng)營活動中的被特許人，即加盟商（或知名品牌企業(yè)的經(jīng)銷商）。加盟商的組織形式可以是企業(yè)法人，也可以是個(gè)體工商戶。直營連鎖和自由連鎖經(jīng)營活動中的直營店或加盟店融資不在本“品牌連鎖貸”業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍內(nèi)。

營銷要點(diǎn)

與連鎖企業(yè)或品牌代理企業(yè)總公司合作，協(xié)商具體的操作方案或模式，幫助其拓展新的加盟商，迅速占領(lǐng)市場。

業(yè)務(wù)流程

品牌商調(diào)查→品牌商擔(dān)保額度授信申請或品牌連鎖貸業(yè)務(wù)額度申請→審貸會審批→由連鎖品牌企業(yè)推薦加盟商→授信調(diào)查→授信審批→落實(shí)擔(dān)�！�放款→還款

敘做1-2家加盟商可以不申請品牌商擔(dān)保額度或品牌連鎖貸業(yè)務(wù)額度。

知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸

產(chǎn)品介紹

知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押授信是指出質(zhì)人以依法可轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、發(fā)明專利權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押給我中心作為還款擔(dān)保，或提供與其他擔(dān)保方式相結(jié)合的組合擔(dān)保，授信申請人在我中心獲得的授信，用于滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中的融資需求。

不接受著作權(quán)、專有技術(shù)以及實(shí)用新型專利和外觀設(shè)計(jì)專利等知識產(chǎn)權(quán)的質(zhì)押。

產(chǎn)品特點(diǎn)

擔(dān)保方式比較特殊，屬于無形資產(chǎn)的質(zhì)押，質(zhì)物范圍被拓寬。質(zhì)物價(jià)值認(rèn)定比較困難，需要專門的簽約評估公司進(jìn)行評估，并辦理質(zhì)押登記。一般需要與其他擔(dān)保方式組合運(yùn)用。

適用對象

適合在行內(nèi)評級5級及以上的科技型企業(yè)或擁有著名商標(biāo)的知名企業(yè)，是擬用于質(zhì)押的商標(biāo)權(quán)、發(fā)明專利權(quán)的所有人或由所有人授權(quán)的唯一被許可方，且已將擬質(zhì)押的商標(biāo)權(quán)、發(fā)明專利權(quán)實(shí)際運(yùn)用于生產(chǎn)經(jīng)營。

營銷要點(diǎn)

部分我中心主動介入的優(yōu)質(zhì)客戶，有符合準(zhǔn)入條件的知識產(chǎn)權(quán)，在缺乏其他擔(dān)保方式的情況下，可以以知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的方式介入。部分有其他合格擔(dān)保方式，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押在其中僅僅為了爭取政府補(bǔ)貼的，可以適當(dāng)降低知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押要求。一般地，政府主管部門推薦是找到目標(biāo)客戶的主要渠道，爭取銀行與政府、擔(dān)保公司、風(fēng)投、企業(yè)等多個(gè)主體的合作來分散風(fēng)險(xiǎn)。

業(yè)務(wù)流程

（1）準(zhǔn)入知識產(chǎn)權(quán)評估機(jī)構(gòu)并簽署合作協(xié)議；

（3）客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理做貸前調(diào)查；

（4）授信批復(fù)；

（5）知識產(chǎn)權(quán)正式評估；

（6）落實(shí)有關(guān)借款法律手續(xù)；

（7）知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押登記；

（8）放款；

（9）關(guān)注企業(yè)日常經(jīng)營狀況，做好貸后管理；