小微貸款年度新增量超過900億元，這個(gè)數(shù)字多少超出劉建軍的心理預(yù)期。

身為招商銀行零售銀行金融總部常務(wù)副總裁，劉建軍正式接手500萬元以下小微貸款業(yè)務(wù)尚不足一年。而在過去一年中，小微金融已在中資銀行轉(zhuǎn)型大潮中初現(xiàn)破竹之勢(shì)。

1月29日，《中國經(jīng)營報(bào)》記者獲悉，2012年招行個(gè)人經(jīng)營性貸款統(tǒng)計(jì)口徑下的500萬元以下小微貸款年度新增量已達(dá)到906.6億元，新增量位居全國同業(yè)第一，成為招行踐行“兩小”戰(zhàn)略(即小企業(yè)和小微企業(yè)融資)的重要一翼。而在此前不久，小微金融另一猛將民生銀行(11.53,0.30,2.67%)對(duì)外宣布其小微貸款2012年新增845億元。

與大型國有銀行相比，招行、民生、廣發(fā)、光大、中信等眾多中型銀行充當(dāng)開拓小微金融藍(lán)海的“急先鋒”并非偶然。

隨著利率市場(chǎng)化不斷推進(jìn)和金融脫媒不斷倒逼，銀行業(yè)危機(jī)感催生的小微金融零售化趨勢(shì)逐漸成為業(yè)內(nèi)共識(shí)，尤其是更易受外部環(huán)境沖擊的中小股份銀行，小微金融轉(zhuǎn)型的愿望更為迫切，盡管未來小微金融競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。

小微貸年度新增906億拔行業(yè)頭籌

最新數(shù)據(jù)顯示，2012年招行小微貸款年度新增量達(dá)到906.6億元，位居全國同業(yè)第一，全年發(fā)放小微貸款——“生意貸”近1700億元，累計(jì)服務(wù)小微客戶近13萬。同時(shí)，發(fā)行小微企業(yè)專屬銀行卡——“生意一卡通”達(dá)到8萬張。這一數(shù)據(jù)的取得距離招行2012年5月將小微金融正式招入零售銀行麾下、以零售業(yè)務(wù)方式做小微金融業(yè)務(wù)不滿一年。

“一開始行內(nèi)給小微貸款定的新增目標(biāo)是600億元，心里想的是能做到800億元，最終結(jié)果超出2012年年初定的目標(biāo)�！眲⒔ㄜ娬f。

此前不久，民生亦公布其2012年戰(zhàn)績(jī)：2012年民生小微企業(yè)貸款余額從年初的2325億元增加到3170億元，即新增845億元，占到了民生全年新增貸款一半以上。

不到一年時(shí)間在小微貸款增量上趕超銀行同業(yè)，劉建軍坦言“并不是突擊完成任務(wù)”，而招行小微迅猛增長(zhǎng)的秘籍在于其通過優(yōu)化流程、降低人工成本的小微金融低成本運(yùn)營模式。

摒棄銀行“一戶一策”傳統(tǒng)授信方式，通過標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化、流程化信貸工廠作業(yè)模式實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)批量化處理已經(jīng)成為多家銀行小微金融實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)的最優(yōu)選擇，招行亦不例外。

據(jù)悉招行已推出“生意貸”六大標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品，包括“抵押貸”“配套貸”“AUM信用貸”“POS貸”“小額信用貸”“供銷流量貸”，為小微企業(yè)提供抵押、信用、保證等多樣化的貸款擔(dān)保方式。同時(shí)在貸款申請(qǐng)渠道上，客戶不需要到網(wǎng)點(diǎn)，登錄招行網(wǎng)站就可以在線申請(qǐng)，更有“生意貸”全國申請(qǐng)專線，打個(gè)電話就可貸款到家。

此外，招行成立了全行集中的零售貸款審批中心，搭建了“信貸工廠”式的小微貸款生產(chǎn)流水線，實(shí)現(xiàn)了批量化、標(biāo)準(zhǔn)化的全流程作業(yè)。目前，招行已把13家分行的所有個(gè)貸的審批全部上收總行，統(tǒng)一進(jìn)行工廠化、流水操作，小微貸款“資料齊全、2個(gè)工作日審結(jié)”，客戶經(jīng)理只需按照模板即可進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的貸款調(diào)查。

據(jù)悉，這一流程降低了招行小微貸款的運(yùn)營成本。一年來雖然招行小微貸款的年度新增突破了900億元，但是客戶經(jīng)理人數(shù)還不到2000人，僅比上年增加了200～300人。

劉建軍認(rèn)為，銀行進(jìn)軍小微金融面臨兩大共同難題：即降低運(yùn)營成本和控制風(fēng)險(xiǎn)�！斑@兩個(gè)問題必須解決。如果解決風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別問題，但做一筆小微貸款非常慢，且消耗大量人力資源，或者做小微貸款效率很高，但不良貸款率升高，那小微金融未必能稱為成功，所以這兩個(gè)問題是中國銀行(3.22,0.05,1.58%)業(yè)做好小微金融的挑戰(zhàn)。”

取經(jīng)富國銀行掘金小微藍(lán)海

招行小微爆發(fā)式增長(zhǎng)是當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨下行壓力的情況下，中小股份銀行紛紛逆勢(shì)挖掘小微金融藍(lán)海空間的一個(gè)縮影。

“現(xiàn)在各家銀行都開始重視小微企業(yè)業(yè)務(wù)，所采取的發(fā)展路徑也不盡相同，現(xiàn)在也談不上哪一種更好，銀行同業(yè)都在探索�！眲⒔ㄜ娬f。

不過，眾多開展小微金融的中資銀行都曾先后向美國市值最大銀行(紐交所2012年一季度數(shù)據(jù))富國銀行借鑒經(jīng)驗(yàn)。這家全美第四大銀行亦是美國最大的小微企業(yè)貸款銀行。

“我們?cè)��?jīng)仔細(xì)分析富國銀行的經(jīng)驗(yàn)，也邀請(qǐng)他們到中國來進(jìn)行溝通交流�！逼狡桨层y行(22.01,-0.42,-1.87%)小微金融事業(yè)部總監(jiān)郭世邦說。

1995年富國銀行主要面向年銷售額小于200萬美元的企業(yè)專門發(fā)放最高額度為10萬美元的無抵押循環(huán)貸款和小企業(yè)信用卡，開創(chuàng)了直接在美國發(fā)放小企業(yè)貸款的先河。富國銀行著力發(fā)展零售銀行和小微企業(yè)業(yè)務(wù)，一方面在負(fù)債端擁有大量零售客戶、獲得較低的資金成本和存款成本，另一方面在資產(chǎn)端大力發(fā)展小微企業(yè)貸款、獲取較高的貸款收益，這是富國銀行從1992年至2012年近二十年總資產(chǎn)收益率和凈資產(chǎn)收益率水平平均處于行業(yè)平均水平1.20倍以上的重要原因之一。

而這對(duì)目前將小微金融歸置零售業(yè)務(wù)板塊的中資銀行頗有啟發(fā)，尤其是兩度去富國銀行取經(jīng)的劉建軍更深有體會(huì)。

“成為中國的富國銀行是我的夢(mèng)想，但并不是說要完全照搬富國銀行的做法，畢竟國情和制度背景不一樣，但我們要學(xué)習(xí)富國銀行如何在保持低成本負(fù)債優(yōu)勢(shì)的同時(shí)獲取資產(chǎn)(發(fā)放小微貸款)高定價(jià)、從而獲得穩(wěn)定息差收入和持續(xù)盈利能力�！眲⒔ㄜ�。

未來小微競(jìng)爭(zhēng)加劇

進(jìn)入2013年，中小企業(yè)以及小微企業(yè)紛紛成為大多數(shù)銀行信貸投放的重點(diǎn)領(lǐng)域。

“去年宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩，大家對(duì)國內(nèi)國外形勢(shì)多少有些吃不準(zhǔn)，2013年同業(yè)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)向好、實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)好的預(yù)期強(qiáng)烈，所以各家銀行都在加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是小微企業(yè)的投放力度。因此未來小微金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈�！惫�世邦告訴本報(bào)記者。

郭世邦認(rèn)為，從動(dòng)機(jī)上來說，目前銀行主動(dòng)做小微的考量因素是：一是利率市場(chǎng)化逐漸推進(jìn)，導(dǎo)致銀行轉(zhuǎn)型迫在眉睫，小微金融是銀行轉(zhuǎn)型的可行之道；二是金融脫媒?jīng)_擊，2012年人民幣貸款占同期社會(huì)融資總量52%，同比低6.1個(gè)百分點(diǎn)，信托、債券等融資渠道比重上升；三是2012年最新頒布的資本充足率管理辦法將小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)資本計(jì)算權(quán)重下調(diào)至75%，做小微企業(yè)可以更好地節(jié)約資本，這就使得各家銀行客戶層級(jí)都往下走。

劉建軍亦認(rèn)為，各家銀行都在加大對(duì)小微企業(yè)的爭(zhēng)奪，銀行未來獲客渠道和方式將變得更為嚴(yán)峻。

目前招行、民生、廣發(fā)、光大、中信等中小股份銀行已在小微企業(yè)爭(zhēng)奪上蓄勢(shì)待發(fā)。如中信、民生圍繞供應(yīng)鏈金融挖掘上下游中小微客戶，民生圍繞商圈和產(chǎn)業(yè)鏈集中開發(fā)小微客戶、招行圍繞零售銀行存量客戶進(jìn)行客戶分層營銷等等。

“不過，盡管競(jìng)爭(zhēng)將加劇，但小微金融市場(chǎng)還很大，商業(yè)銀行如果沒有找到適合小微金融發(fā)展的模式，要想獲得持續(xù)發(fā)展能力并不容易，我們將繼續(xù)完善小微業(yè)務(wù)模式，發(fā)揮招商銀行在零售業(yè)務(wù)方面的綜合優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新產(chǎn)品，優(yōu)化流程，提升服務(wù)�！眲⒔ㄜ娬f。