2012年，中國利率市場化的大幕正式開啟，為商業(yè)銀行帶來巨大挑戰(zhàn)，各家銀行均將業(yè)務發(fā)展重點調(diào)整到高盈利性的小微企業(yè)貸款業(yè)務上，小微企業(yè)貸款市場瞬間變?yōu)橐黄�紅海，成為兵家必爭之地。

作為全行業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略重點，招商銀行通過不斷創(chuàng)新，獨創(chuàng)其“小微模式”，小微業(yè)務邁出了快速增長的步伐。

⊙文/何暢

小微業(yè)務迎來春天

事實證明，小微業(yè)務正在迅速成為商業(yè)銀行新的業(yè)務“紅�！薄�從央行最新公布的統(tǒng)計報告看，小微企業(yè)貸款繼續(xù)邁出快速增長的步伐，國內(nèi)經(jīng)濟企穩(wěn)回升的態(tài)勢漸趨明朗。據(jù)統(tǒng)計，前三季度人民幣企業(yè)貸款增加3.86萬億元，其中小微企業(yè)貸款增加1.35萬億元，占同期全部企業(yè)貸款增量的35%，比前8月占比高出0.6個百分點。

而按照國務院“拓寬小型微型企業(yè)融資渠道”的工作部署，招商銀行總行將發(fā)展小微企業(yè)作為其戰(zhàn)略重點，并明確規(guī)定了新增貸款的絕大部分必須為小微企業(yè)貸款，而且還從考核上予以支持。

為了全面扶持小微企業(yè)和個體工商戶的發(fā)展，招商銀行積極探索針對小微企業(yè)最為便捷、富有成效的融資及資金管理解決方案，對小微企業(yè)貸款進行了全方位的升級優(yōu)化。招行正在實踐中不斷探索，通過持續(xù)創(chuàng)新，逐漸摸索出小微業(yè)務發(fā)展的破題之道。

持續(xù)創(chuàng)新助力小微業(yè)務跨越式發(fā)展

事實上，中小企業(yè)融資難不僅是國內(nèi)中小企業(yè)遇到的一個共性難題，同時也是一個世界性難題。對于商業(yè)銀行來說，發(fā)展小微業(yè)務面臨著風險、成本等諸多考驗。而傳統(tǒng)的業(yè)務發(fā)展思路和方法是無法解決這些難題的，招行在總結(jié)了國際先進銀行的成功經(jīng)驗后，在貸款產(chǎn)品、業(yè)務流程、市場營銷等方面進行顛覆性的創(chuàng)新，試圖解決小微業(yè)務發(fā)展之困。

在貸款產(chǎn)品方面，招行根據(jù)小微企業(yè)缺乏抵押物的典型特征，推出了小微企業(yè)“抵押貸”、“配套貸”、“AUM信用貸”、“POS貸”、“小額信用貸”、“供銷流量貸”等六大創(chuàng)新產(chǎn)品為主的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品體系。這六大產(chǎn)品具有“成數(shù)高”、“審批快”、“還款靈活”、“用款方便”、“用款成本抵”的五大優(yōu)勢。為小微企業(yè)客戶提供了抵押、信用、擔保等多樣化的貸款擔保方式，實現(xiàn)了“有抵押的客戶，貸款可以更多；沒抵押的客戶，也能獲得貸款”，讓小微企業(yè)客戶都能找到適合自己的貸款產(chǎn)品。

此外，招行在業(yè)內(nèi)首推的“生意一卡通”，更是加載了融資、結(jié)算、財務管理等多項金融服務。使得客戶不僅可以實現(xiàn)24小時貸款隨借隨還，還可以滿足客戶轉(zhuǎn)賬實時交易、資金自動歸集等交易結(jié)算需求，更可享受全國轉(zhuǎn)賬免費的超級優(yōu)惠，大幅提升了小微企業(yè)的客戶服務體驗。

小微企業(yè)資金需求特點為“短、小、頻、急”，只有高效、快速的小微企業(yè)貸款業(yè)務辦理流程，才能滿足小微企業(yè)用款急的需求。為此，招行在小微企業(yè)貸款業(yè)務流程上做出了巨大創(chuàng)新�？傂谐闪⒘巳�行集中的零售貸款運營中心，搭建了一條“信貸工廠”式的小微企業(yè)貸款生產(chǎn)流水線。小微企業(yè)貸款“信貸工廠”建立后，分行僅需負責貸前營銷、業(yè)務受理、貸前調(diào)查等營銷工作，總行零售貸款運營中心負責資料審查、資料錄入、貸款審批、貸款放款等貸款中后臺操作。集中統(tǒng)一的貸款作業(yè)流程大幅提高了小微企業(yè)貸款作業(yè)效率，總行集中運營從運行到現(xiàn)在，全部上報貸款都做到了“資料齊全、2個工作日審結(jié)”。

發(fā)展小微業(yè)務僅靠傳統(tǒng)市場營銷模式是遠遠不夠的，在全民邁入網(wǎng)絡時代的今天，電話、網(wǎng)絡等無形渠道是獲取客戶的重要來源。為了豐富小微企業(yè)貸款業(yè)務營銷渠道，充分發(fā)揮銀行積累多年的零售客戶群優(yōu)勢和零售銷售體系優(yōu)勢，讓客戶經(jīng)理更容易找到客戶，招行推出了“網(wǎng)點陣地”、“網(wǎng)絡接單”、“空中貸款”、“云轉(zhuǎn)介”四大小微企業(yè)貸款新的營銷渠道。其中，頗具特色的24小時“95555-8”電話及網(wǎng)絡在線受理等創(chuàng)新辦理渠道，初步形成了多通路的小微企業(yè)貸款營銷服務體系，讓小微客戶“隨時隨地”就能實現(xiàn)24小時申請貸款。

“批量化”策略下的新風控模式

小微企業(yè)形態(tài)多種多樣，貸款金額小、戶數(shù)多、時間急，若按照大企業(yè)的風險管理思路進行管理，成本過高，管理繁瑣。針對小微企業(yè)的經(jīng)營特點，基于“大數(shù)法則”原則，招行制定了“標準化調(diào)查”、“策略化審批”、“自動化貸后”的小微企業(yè)貸款創(chuàng)新風險管理模式。通過量化風險管理工具、評分卡模型和決策引擎系統(tǒng)的運用，實施“批量化”風險管理策略，通過建立規(guī)范化、標標準化的小微企業(yè)貸款風險管理體制實現(xiàn)全行統(tǒng)一的小微企業(yè)貸款風險管理。

據(jù)介紹，招行小微業(yè)務的風控模式頗具“零售”特色。在其創(chuàng)新特色引領的新風險控制模式下，招行首先關(guān)注的是企業(yè)主的個人信用狀況。小微企業(yè)經(jīng)營中，往往無法嚴格區(qū)分企業(yè)及個人，個人的資金即是企業(yè)的資金，企業(yè)的資產(chǎn)也是個人的資產(chǎn)，因此企業(yè)主的信用成為招行風控的首要目標。

此外，招行還將“大數(shù)法則”作為小微企業(yè)的貸款風險管理基礎。通過嚴格控制單筆貸款金額，實現(xiàn)小額分散。在此基礎上，通過標準化的操作、集中化的運營，提升風險管理效率。

在內(nèi)部管理機制上，招行小微貸款全面應用評分卡和決策引擎技術(shù)，提升貸款決策的自動化和科學化水平，有效降低風險管理成本，提高風險管理效率。在欺詐風險管理上，充分借鑒外部數(shù)據(jù)，實現(xiàn)內(nèi)外部數(shù)據(jù)的交差驗證，降低欺詐風險。