四川省雅安名山縣以盛產(chǎn)名優(yōu)茶而聞名，全縣茶葉產(chǎn)量達4200萬公斤，鮮葉產(chǎn)值12億元，茶葉綜合總產(chǎn)值達30億元，擁有省級茶葉聲場龍頭企業(yè)4家，市級龍頭企業(yè)9家，基本形成了以名優(yōu)綠茶為主，藏茶、大宗茶等種類齊全、加工精細、有不同生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模和不同產(chǎn)品經(jīng)營層次的產(chǎn)業(yè)格局。在探索支持雅安縣茶葉生產(chǎn)的道路上，農(nóng)業(yè)銀行積極創(chuàng)新，以“多戶聯(lián)�！钡男问綖槠髽I(yè)增信，有效解決中小茶葉企業(yè)融資難的問題。

問題：特色資源地區(qū)中小企業(yè)融資難

盡管名山縣特色名優(yōu)綠茶資源顯著，具有良好的名優(yōu)茶資源基礎(chǔ)，但由于當?shù)夭枞~精深加工能力不足，經(jīng)營規(guī)模效益不顯著，尚未形成具有較大產(chǎn)業(yè)規(guī)模和核心經(jīng)營優(yōu)勢的茶業(yè)龍頭企業(yè)，當?shù)夭枞~龍頭企業(yè)以中小企業(yè)為主。受中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小、缺乏抵押擔保資產(chǎn)、抗風險能力弱、財務(wù)信息不透明的共性問題約束，雅安縣的茶葉龍頭企業(yè)仍然面臨擴張難、對外融資難、產(chǎn)品升級難的問題。

破題：創(chuàng)新?lián)�保模式，試行“多戶�?lián)�！�

農(nóng)行四川分行深知只有結(jié)合縣域經(jīng)濟發(fā)展實際，創(chuàng)新當?shù)靥厣�金融產(chǎn)品，提供有效的信貸支持才能真正解決企業(yè)發(fā)展融資難的問題。在深入剖析名山縣中小茶企融資難原因后，農(nóng)業(yè)銀行在雅安試點開辦小企業(yè)“多戶聯(lián)�！辟J款，通過優(yōu)選聯(lián)保企業(yè)，組成首支“聯(lián)保小組”，實施“茶業(yè)企業(yè)多戶聯(lián)保”+“風險補償金”的貸款方式，對首批聯(lián)保小組成員分別投放短期流動資金貸款500萬元，三戶共計1500萬元。在我行的大力支持下，茶葉龍頭企業(yè)解決了資金瓶頸，企業(yè)有了下一步做大做強的明確規(guī)劃和目標。

另外，農(nóng)業(yè)銀行按照“公司+農(nóng)戶”模式，為企業(yè)安裝企業(yè)網(wǎng)銀，商務(wù)POS，支付通，并向公司主要人員發(fā)放金卡，白金信用卡等，進一步擴大農(nóng)村金融市場服務(wù)的覆蓋面，為企業(yè)與農(nóng)戶提供方便的金融服務(wù)。

啟示：創(chuàng)新是提升農(nóng)行縣域金融服務(wù)水平的根本手段

1、產(chǎn)品創(chuàng)新是提升金融服務(wù)水平的基礎(chǔ)�！岸鄳袈�(lián)�！钡姆绞剑�解決了銀企信息不對稱問題，通過由企業(yè)承擔聯(lián)保責任，利用當?shù)禺a(chǎn)業(yè)集群內(nèi)企業(yè)對同業(yè)的經(jīng)營和財務(wù)信息了解，挖掘發(fā)展前景好、經(jīng)營能力強的潛在客戶；解決了中小企業(yè)抵押物不足問題，中小型龍頭企業(yè)的資產(chǎn)往往由農(nóng)用地、生物資產(chǎn)、機器設(shè)備等構(gòu)成，難以提供有效抵押物；解決了企業(yè)貸款難問題，雅安縣的茶業(yè)企業(yè)盡管具有良好的產(chǎn)業(yè)資源優(yōu)勢和穩(wěn)定的現(xiàn)金流，但因中小企業(yè)所特有的財務(wù)管理不規(guī)范、信息不透明、抵押物不足等問題，對于單個中小企業(yè)，銀行難以介入。

2、對創(chuàng)新的推廣是金融服務(wù)水平提升的保證。“多戶聯(lián)�！辟J款是在具有較為顯著的特色優(yōu)勢資源支撐、但經(jīng)營規(guī)模效應不顯著、經(jīng)營主體以中小企業(yè)、經(jīng)營大戶為主的產(chǎn)業(yè)集群中，依托產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)同業(yè)之間的信息優(yōu)勢，擇優(yōu)選擇企業(yè)，組建聯(lián)保小組，在實施嚴格風險控制措施的前提下，對小組內(nèi)成員發(fā)放貸款，實行優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集群的中小企業(yè)批發(fā)做�！岸鄳袈�(lián)�！辟J款產(chǎn)品的創(chuàng)新，是我行支持特色資源富集地區(qū)中小企業(yè)進行的一次有益探索，為我行提高對縣域中小企業(yè)服務(wù)水平積累了寶貴經(jīng)驗。在不斷總結(jié)完善的基礎(chǔ)上，農(nóng)業(yè)銀行將積極擴大該產(chǎn)品的適用范圍，不斷提高中小企業(yè)金融服務(wù)水平。