據(jù)經濟之聲《央廣財經評論》報道，馬云退而不休，剛剛從阿里巴巴退下來十幾天，就再次出任菜鳥網絡的董事長。作為中國電子商務的主要推手之一，馬云雖然不是專業(yè)學金融出身，但卻對金融市場有直觀的了解。在剛剛結束的外灘金融峰會上，馬云再次語出驚人。

馬云在演講中說，中國其實不缺銀行，也不缺任何一個新型機構，但是缺乏一個對十年以后中國經濟成長承擔責任的金融機構。今天的金融，確實做得不錯，沒有今天的支撐20%客戶這樣的金融機構，中國的經濟30年來不可能發(fā)展到今天，但是靠今天這樣的機制，我不相信今天的機制能夠支撐30年以后的中國所需要的金融體系。

在表達了對目前金融體系的擔心之后，馬云提出了一個讓人有些意外的解決之道。他說，作為一個外行，對金融好奇，好奇的不是金融能掙多少錢，而是因為他可以讓很多人掙錢，可以讓很多人發(fā)生變化。希望外行人能夠參與這個領域，不僅僅是來攪局，而是共同創(chuàng)造一個未來。

金融業(yè)很賺錢，但是實體經濟發(fā)展越來越艱難，有人就很形象地把這種情況形象地形容為，實體經濟利潤薄得像張紙，銀行的利潤卻高得不好意思說。而且很多實體經濟，比如房地產行業(yè)、鋼貿行業(yè)都出現(xiàn)了金融化的傾向。金融業(yè)和實體經濟的利潤差差距，直觀來說有多大？是否已經到了比較危險的程度？ 經濟之聲特約評論員、知名財經專欄作家葉檀對此進行了分析。

葉檀：金融業(yè)和實體行業(yè)現(xiàn)在的利潤差距確實是過大，一方面是金融行業(yè)靠他們的資本，然后是大賺其錢。另外一方面很多的實體企業(yè)，尤其是以出口主導的制造業(yè)處于垂死掙扎的邊緣，如果說金融業(yè)它的繼續(xù)以這樣的一種后力來經營下去，中國的實體企業(yè)遲早有一點會全面的倒閉，而到時候金融行業(yè)恐怕也難以一枝獨秀了。

如果做一個預判的話，馬云所擔心的現(xiàn)有金融體系難以為繼的情況會不會在最近幾年當中集中爆發(fā)？

葉檀：其實已經爆發(fā)了，我們看到的其實我們國家確實是像馬云所說的一樣——我們不缺銀行，但是我們的銀行模式是比較接近的，盈利的方式也比較接近，都是同質化競爭。這些銀行都是向高端的客戶發(fā)放大量的貸款，而風險是由政府承擔的。另外一方面這些絕大多數(shù)小微機構、中小的企業(yè)80%以上恐怕沒有享受過銀行的服務，所以在這中間存在一個巨大的不匹配，有一個很大的鴻溝。如果金融業(yè)不能改變的話，我們國家的經濟轉型小微企業(yè)的發(fā)展制造業(yè)的升級換代是沒有辦法實現(xiàn)的。

雖然馬云說自己的是外行，但是從阿里巴巴到淘寶，從支付寶到菜鳥網絡，這都是要跟金融打交道的。那么，馬云說的這句需要外行人來攪局，到底是笑談，還是有所指？外行人推進金融業(yè)創(chuàng)新，是否可行？

葉檀：我想馬云說的是客套話，他所指的外行人有所指的，當然指的是已經進入金融行業(yè)同是小微企業(yè)服務的這一群人，現(xiàn)在這一群人主要集中在小貸公司，而且做得比較好的就是阿里小貸公司，它們已經給20萬家所有的小微企業(yè)發(fā)放了貸款，而且不良率也是比較低的。他說自己不懂行，其實在小微企業(yè)的貸款里頭，像電子商務的一些小微貸款是起到了非常好的作用的，主要是因為小微企業(yè)的信用我們知道是難以篩選的，我們不知道哪個企業(yè)有信用，哪個企業(yè)沒有信用，企業(yè)的前景又怎樣。但是通過電子商務這個網絡它有大數(shù)據(jù)，可以進行分析，對每一個貸款的人，對每一家貸款的企業(yè)可以進行非常詳盡的分析，所以他們給小微企業(yè)的貸款成本相對來說要比銀行低得多，風險也要低得多，所以也要說電子商務未來的小微企業(yè)貸款是中國的金融業(yè)的一個主流的發(fā)展模式，現(xiàn)在這個門已經開了一條縫，就要看央行以及銀監(jiān)會各個監(jiān)管部門是不是能夠打開這個門，如果能夠打開的話，我想未來中國小微企業(yè)的金融服務會有一個新的天地。

其實馬云這句話也不妨理解為他對現(xiàn)有金融體系的一種不認可，就像他說的，金融業(yè)不是為了自己賺錢，而是要讓別人的命運發(fā)生變化。而現(xiàn)有的金融體系并不能完全實現(xiàn)讓別人命運發(fā)生變化的終極目標。為什么金融業(yè)會專注于給自己賺錢？您覺得問題出在哪里？

葉檀：我并不認為說金融業(yè)給自己賺錢應該遭到抨擊，不管是實體企業(yè)也好金融行業(yè)也好它的目標都是生存，都是為自己賺錢，然后服務于社會，這個是很正常的事情。我們應該檢討的是為什么現(xiàn)在的體制能夠讓我們的銀行業(yè)賺錢那么多的錢，而承擔的責任又如此之少，我想主要是因為第一競爭不夠充分所造成的。

第二是我們現(xiàn)在對于一些小貸公司，比如說對于一些金融改革方案還緊緊的關著門，這使得銀行現(xiàn)在的同質化競爭他們的危機感不怎么強，另外一方面是金融行業(yè)過于的單薄，比如說至于小微企業(yè)應該有天使的投資人到最后應該有一些專注于固定的比如說像美國，它在硅谷有硅谷銀行，是專門為高薪小微技術企業(yè)服務的，我們也應該從天使投資者一直到科技銀行到各種各樣的金融模式，如果都能上升的話，我想它就會回歸一個平均利潤，而不是像現(xiàn)在這樣子由銀行獲得所有的超額利潤。

我們應該從哪些方面著手，讓金融服務、實體經濟它不再是一句口號？

葉檀：我想最主要的并不是要增加銀行數(shù)量，而是要增加金融服務的種類，我們剛才說了必須要打開改革的大門，從上游來說，從風險投資基金從天使投資開始的風險投資基金，應該有一個大力的發(fā)展。這一塊，它可以從股權投資和上市以及新三板來解決小微企業(yè)的融資問題。另外一方面從下游的面向小微企業(yè)的服務機構來說，要發(fā)展小貸公司，尤其是像電子商務這樣的，它的風險比較可控的大量的小貸公司，以及地方上的商業(yè)銀行，比如說泰隆銀行為地方的小微企業(yè)服務，另外是發(fā)展一些全國性的大銀行，不用多，但是這些大銀行足以支撐大型項目和大企業(yè)的發(fā)展，那這樣子三足鼎立的話，我想中國的金融整個市場就會比較穩(wěn)定，而不是像現(xiàn)在這樣只有一足，這個再粗壯總有一天會被大量貸款或者債務所掀翻。