國外金融業(yè)發(fā)達(dá)，存貸利息都是高度透明和市場化的，成本相對較低。目前中國還不具備這樣的條件，中國的銀行仍是暴利行業(yè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和融入，人們對互聯(lián)網(wǎng)帶來的便捷和收益已經(jīng)具有一定的依賴性。中國金融格局現(xiàn)在未變，但未來一定會變。

　　唐駿

　　10月的前27天，“工、農(nóng)、中、建”四大行同期存款流失高達(dá)1.29萬億元。在銀行體系中，類似今年10月的情況并不多見。

　　與此同時(shí)，以阿里巴巴為首的網(wǎng)絡(luò)巨頭在金融領(lǐng)域高唱凱歌。6月上線的“余額寶”，截至9月末，用戶數(shù)突破1300萬，資金規(guī)模已超過500億元，其“存款利息”接近5%。百度也于10月末推出10億規(guī)模的創(chuàng)新理財(cái)計(jì)劃“百發(fā)”，預(yù)計(jì)收益率達(dá)8%。

　　對傳統(tǒng)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入金融業(yè)是真的“狼來了”。

　　近日，聯(lián)想控股董事局主席柳傳志也公開表示自己注意到了余額寶這種把互聯(lián)網(wǎng)和金融結(jié)合的做法，也希望聯(lián)想未來可以結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)，把業(yè)務(wù)拓展到小額貸款領(lǐng)域或者銀行業(yè)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行帶來的沖擊不容小覷。百度理財(cái)產(chǎn)品收益率是銀行活期存款（活期存款年利率0.35%）的20倍左右，是定期存款利率（一年期利率3.3%左右）的2倍多，并且可以同活期存款一樣滿足隨時(shí)存取。如果百度的產(chǎn)品不是僅僅的10億額度，那么很多人都會把錢存在百度，百度很可能成為一家大“銀行”。百度每年的營收和它的企業(yè)信譽(yù)已然足夠，包括騰訊、阿里巴巴等這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭已經(jīng)能夠承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　近年來，民間信貸、小額貸款、信托市場非常活躍。截至2012年底，這些所謂的影子銀行，其規(guī)模約為25萬億元，占商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模比例接近30%，占銀監(jiān)會監(jiān)管的全部金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模約18%。但這些產(chǎn)品作為補(bǔ)充，暫時(shí)還不會沖擊傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。

　　還有新興起的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款公司，它們解決了社會小額貸款的需求。目前，對于小額貸款的需求大部分來自于中國的小微企業(yè)。這些企業(yè)占我國企業(yè)總數(shù)的99%，貢獻(xiàn)了中國60%的GDP和50%的稅收，但95%的小微企業(yè)沒有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系。因?yàn)殂y行對它們并不感興趣。P2P貸款模式的出現(xiàn)，對于借款人，提供了一條融資渠道，且成本低于銀行；對于出資人，它又是另一種投資渠道，平均在12%左右的年化收益率，超過了一般的理財(cái)收益。

　　一份來自iResearch的報(bào)告顯示，目前中國P2P貸款的規(guī)模剛超過200億，所以這一類業(yè)務(wù)目前還處在萌芽期，還不能動搖傳統(tǒng)銀行的地位。

　　國外金融業(yè)發(fā)達(dá)，存貸利息都是高度透明和市場化的，成本相對較低。目前中國還不具備這樣的條件，中國的銀行仍是暴利行業(yè)。

　　真正讓傳統(tǒng)銀行睡不好覺的是互聯(lián)網(wǎng)巨頭們，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和融入，人們對互聯(lián)網(wǎng)帶來的便捷和收益已經(jīng)具有一定的依賴性和好奇。阿里巴巴、騰訊、百度等早已來勢洶洶，這些巨頭逐漸獲得了改變金融格局的能力，并且日漸壯大。從“余額寶”到“百發(fā)”，我們已經(jīng)看到了互聯(lián)網(wǎng)金融的吸儲能力，存款成為動搖傳統(tǒng)金融的最大利器。

　　中國金融格局現(xiàn)在未變，但未來一定會變。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)已經(jīng)極大改變了我們的生活，如今就差金融了！