銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣和信用的企業(yè)，即以存款人的錢生錢。在融通資金、提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率的同時(shí)，也存在兩個(gè)方面的不足。一個(gè)是流動(dòng)性問(wèn)題。銀行的錢貸出去了，存款人要取怎么辦？這個(gè)問(wèn)題已經(jīng)解決了，就是發(fā)明了中央銀行制度。中央銀行是“銀行的銀行”，能夠創(chuàng)造和提供流動(dòng)性。但是還有另外一個(gè)問(wèn)題，就是存款人特別是眾多的小額存款人對(duì)銀行的信心問(wèn)題。

　　大額存款人經(jīng)常跟銀行打交道，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)情況有足夠的專業(yè)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。與大額存款人不同，眾多的小額存款人由于種種情況，一般難以知道銀行經(jīng)營(yíng)的具體情況，因此，只要銀行有風(fēng)吹草動(dòng)，其本能反應(yīng)就是立即把錢從銀行取出來(lái)。大家都這樣做的結(jié)果，就是排隊(duì)“擠兌”，沒有問(wèn)題的銀行也會(huì)出問(wèn)題。而且，由于一家銀行的擠兌和倒閉，會(huì)導(dǎo)致恐慌情緒在金融機(jī)構(gòu)之間傳染，形成連鎖反應(yīng)，對(duì)整個(gè)金融體系造成嚴(yán)重威脅。在存款保險(xiǎn)制度建立以前，國(guó)內(nèi)國(guó)外概莫如此。

　　存款保險(xiǎn)的“精妙之處”，就是通過(guò)立法的形式，宣布對(duì)眾多的一般存款人的存款提供明確的全額保障。有賴于這個(gè)制度設(shè)計(jì)，很多國(guó)家擠兌和風(fēng)險(xiǎn)傳染現(xiàn)象迅速消失了，從而在維系銀行市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)和競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，為銀行特別是中小銀行的正常經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造了穩(wěn)定的環(huán)境。國(guó)際存款保險(xiǎn)協(xié)會(huì)在總結(jié)各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)后專門提出，存款保險(xiǎn)只要能夠覆蓋90%以上的存款人，不管覆蓋資金的多與少，就能有效保障銀行體系的穩(wěn)定。因此，存款保險(xiǎn)解決的主要是眾多的小額存款人對(duì)銀行的信心問(wèn)題，做的是“加法”，是在中央銀行、審慎監(jiān)管的基礎(chǔ)上，對(duì)現(xiàn)有金融安全網(wǎng)做了進(jìn)一步的完善和加強(qiáng)。

　　金融業(yè)本身就是管理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)本身其實(shí)并不可怕。關(guān)鍵是要有相應(yīng)的制度設(shè)計(jì)，來(lái)進(jìn)行有效的疏導(dǎo)和管理。就像人體身上每天都會(huì)產(chǎn)生病毒，借助正常的新陳代謝系統(tǒng)，這些病毒會(huì)有序釋放，不會(huì)造成疾病或?qū)θ梭w嚴(yán)重的威脅。早期的存款保險(xiǎn)為僅有賠付功能的“付款箱”，后來(lái)卻發(fā)現(xiàn)存款保險(xiǎn)最重要的功能，其實(shí)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的早發(fā)現(xiàn)、早糾正，促使風(fēng)險(xiǎn)少發(fā)生和及時(shí)處置。設(shè)計(jì)良好的存款保險(xiǎn)制度，其在金融體系中的功能大致類似于人體中的新陳代謝系統(tǒng)。

　　一是存款保險(xiǎn)實(shí)行基于風(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的銀行收取較高的存款保險(xiǎn)費(fèi)率，反之，收取較低的費(fèi)率。通過(guò)這種市場(chǎng)化的經(jīng)濟(jì)手段，可以加強(qiáng)對(duì)銀行盲目擴(kuò)張和冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的約束，促使銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。二是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的早發(fā)現(xiàn)、早糾正。由于銀行真要出問(wèn)題，首先是存款保險(xiǎn)基金需要賠付，作為最大的利益相關(guān)方，它具有內(nèi)在的動(dòng)力主動(dòng)加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和預(yù)警，及時(shí)采取措施，防止銀行“吃了股本吃存款”。三是存款保險(xiǎn)基金作為市場(chǎng)化的處置平臺(tái)，可以靈活運(yùn)用專業(yè)化的手段處置風(fēng)險(xiǎn)，例如收購(gòu)、出一部分資金讓好的銀行承接等，在快速處置、最大化減少處置成本的同時(shí)，盡量使銀行存款、貸款等正常業(yè)務(wù)都不受影響，在保障銀行穩(wěn)健運(yùn)行的同時(shí)，充分地保護(hù)了存款人的利益。

　　國(guó)際金融危機(jī)對(duì)歐、美銀行體系都造成了重大沖擊。歐洲主要依賴公共資源處置銀行風(fēng)險(xiǎn)，處置成本高昂，既損害了納稅人和投資人的利益，也在宏觀層面造成了困難，擴(kuò)大了歐洲國(guó)家的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)則依賴其功能比較廣泛的存款保險(xiǎn)制度，及時(shí)化解了相當(dāng)部分不同規(guī)模銀行的風(fēng)險(xiǎn)，迅速有效地遏制了風(fēng)險(xiǎn)在金融體系的蔓延，基本維持了美國(guó)金融體系穩(wěn)定。

　　對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)說(shuō)，建立存款保險(xiǎn)制度有著更為現(xiàn)實(shí)的意義。現(xiàn)在企業(yè)特別是小企業(yè)經(jīng)常反映融資難、融資貴。在政策上各方面也確實(shí)想了不少辦法，作了很大的努力。但從根本計(jì)，還是要發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的配置作用，需要解決銀行的供給和充分競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題�，F(xiàn)在的問(wèn)題是，一方面喊貸款難、貸款貴，另一方面很多有熱情、有實(shí)力辦銀行的百般努力而不得入�，F(xiàn)在社會(huì)對(duì)放松管制、發(fā)展社區(qū)銀行、小銀行的呼聲很高，為什么不能大幅度地放寬準(zhǔn)入？根子上還是擔(dān)心存款人的保護(hù)，以及與此相關(guān)的金融穩(wěn)定和社會(huì)穩(wěn)定問(wèn)題。如果存款安全和風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)校正的機(jī)制解決了，這方面就可以邁出較大的步伐。

　　從各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)看，存款保險(xiǎn)也是小銀行、社區(qū)銀行發(fā)展的重要前提和條件。存款保險(xiǎn)客觀上增強(qiáng)了小銀行的信用，可以為中小銀行創(chuàng)造一個(gè)與大銀行公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，從而促進(jìn)形成一個(gè)有效競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勝劣汰、可持續(xù)發(fā)展的小金融體系，豐富基層金融服務(wù)和供給。

　　存款保險(xiǎn)在我國(guó)起步雖不算早，決策層卻早有洞察，在多年潛心研究和比較分析，特別是有機(jī)會(huì)充分借鑒了國(guó)際金融危機(jī)中正反兩方面的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)之后，相對(duì)于一些正在反思和重建的國(guó)家，在趨勢(shì)和理念上我們有可能后發(fā)而先至。下好這步“先手棋”，金融改革和發(fā)展將迎來(lái)生動(dòng)的局面。

　�。ㄗ髡邽橹袊�(guó)人民銀行金融穩(wěn)定局副局長(zhǎng)）