為什么2013年1月住房貸款利率下調(diào)后，當(dāng)月房貸還款有的增加、有的減少？降息后，房貸還款增加是不是因?yàn)?a href="http://m.fjcbsl.com/bank/">銀行向客戶(hù)多收了一天的利息？羊城晚報(bào)本月28日、29日推出的獨(dú)家調(diào)查引起廣泛關(guān)注。圍繞這一問(wèn)題，記者展開(kāi)追蹤。

　　穗公積金中心

　　兩種還款法都多一天息

　　廣州住房公積金管理中心３０日明確向羊城晚報(bào)回復(fù)稱(chēng)，2013年1月份的公積金還款是以31天計(jì)息。相關(guān)負(fù)責(zé)人解釋?zhuān)�出現(xiàn)這種情況主要是因?yàn)檫@段時(shí)間需要新舊利率分段計(jì)息，而實(shí)際還款天數(shù)為31天�！捌匠２簧婕翱缒甑�2月至12月份，按月利率（年利率/12）進(jìn)行計(jì)算，相當(dāng)于每月計(jì)息天數(shù)為30天”，該人士稱(chēng)。

　　對(duì)于網(wǎng)友提出的2013年1月公積金還款不降反升的情況，該人士稱(chēng)，在遞減還款（等額本金法）的情況下，不會(huì)出現(xiàn)2013年1月還款額高于2012年12月的情況；而在等額還款（等額本息法）的情況下，確實(shí)會(huì)出現(xiàn)房貸還款不降反升的情況。

　　“兩種還款法確實(shí)都會(huì)出現(xiàn)多收一天利息的情況”，該人士指出。等額還款的情況下，利息增加的幅度較明顯，因此1月房貸還款不降反增的幅度較為明顯；而遞減還款的情況下，因?yàn)槊吭逻�款額正常是在逐月下降的，1月房貸還款中多收的利息顯示相對(duì)不明顯。

　　該人士坦言，客觀上1月份的實(shí)際還款時(shí)間是“31天”�！叭绻�1月份只有28天，計(jì)息肯定也會(huì)按28天算”。她同時(shí)強(qiáng)調(diào)，公積金中心的所有利息均上繳國(guó)家財(cái)政。

　　平時(shí)按30天計(jì)息，1月份按31天算，客觀上是否向還款人多收了一天利息呢？該人士回應(yīng)：平時(shí)31天的時(shí)候，計(jì)息也按30天算，“換個(gè)角度看，是不是能說(shuō)平時(shí)的利息少算了呢？”

　　廣發(fā)銀行

　　客戶(hù)提前還了一天本息

　　“2013年1月份確是按31天計(jì)息的”，廣發(fā)銀行相關(guān)人員30日晚回復(fù)稱(chēng)。

　　該人士表示，當(dāng)人民銀行貸款基準(zhǔn)利率變更時(shí)，廣發(fā)銀行為房貸客戶(hù)提供了多種利率變更方式。如客戶(hù)選擇年度利率調(diào)整方式，那么新房貸利率應(yīng)在下年度1月1日開(kāi)始執(zhí)行�？蛻�(hù)將出現(xiàn)跨年度計(jì)算利息的情況，銀行按照分段計(jì)息方式計(jì)收該期本金及利息。

　　該人士稱(chēng)，在進(jìn)行分段計(jì)息時(shí)，因涉及跨年，需要先結(jié)清前一期本息，前一期本息因不足一個(gè)月，因此需要按實(shí)際天數(shù)計(jì)算。同理，后一期本息也是按實(shí)際天數(shù)計(jì)算。以2013年1月為例，銀行需要先結(jié)清2012年12月還款日的本息，再結(jié)清2013年1月還款日的本息。因此本期還款本金和計(jì)息天數(shù)為31天。

　　2013年1月以31天計(jì)息，平時(shí)以30天計(jì)息，會(huì)不會(huì)客觀上造成多收了客戶(hù)一天的利息？廣發(fā)銀行給出解釋?zhuān)�“�?dāng)期的第31天還款包含了本金及利息，實(shí)際上客戶(hù)是還快了一天本息而非多還了一天本息。未來(lái)計(jì)算利息的本金會(huì)減少，相應(yīng)的利息也會(huì)減少�！�

　　情況是否真實(shí)如此？對(duì)于“還快一天本息”的說(shuō)法，有市民提出異議。假設(shè)2013年1月還款周期的最后一天，銀行較平日向客戶(hù)多收了60元，假定其中包括15元本金、45元利息。“提前還了15元的本金，接下來(lái)的還款利息自然就會(huì)相對(duì)少付；但這45元的利息還是較平時(shí)多收了。”

　　建設(shè)銀行

　　1月商業(yè)貸款按30天算

　　建設(shè)銀行廣東省分行房貸部相關(guān)負(fù)責(zé)人昨日表示，建設(shè)銀行的商業(yè)住房貸款政策是，還款不足一年的商業(yè)性房貸不隨國(guó)家貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整而調(diào)整；還款超過(guò)一年的，房貸利率從次年開(kāi)始調(diào)整�！耙簿褪钦f(shuō)，還款超過(guò)一年的商業(yè)住房貸款從2013年1月1日開(kāi)始執(zhí)行下調(diào)后的房貸利率�！�

　　“不論大月、小月，銀行統(tǒng)一按30天計(jì)息，不可能存在按31天計(jì)息的情況”，該人士回應(yīng)。她指出，2013年1月份雖然存在新舊利率合并計(jì)算，但當(dāng)月的房貸計(jì)息同樣是按30天計(jì)息。這位銀行的專(zhuān)業(yè)人士為記者算了一筆賬：假定張先生每月20日還款，那么2013年1月的還款周期是2012年12月20日至2013年1月20日。“具體計(jì)算上，2012年12月21日至2012年12月31日按照舊利率計(jì)息，2013年1月1日至2013年1月20日則按照新利率計(jì)息；雖然客戶(hù)實(shí)際還款天數(shù)為31天，但當(dāng)月銀行的計(jì)息天數(shù)仍為30天”，該人士稱(chēng)。

　　為什么有些銀行對(duì)今年1月的房貸還款按照31天計(jì)息？這種計(jì)息方式是不是多收客戶(hù)1天的利息？建行專(zhuān)家分析，銀行如果按照31天計(jì)息，應(yīng)該是出于“資金占用時(shí)間”的考慮，“因?yàn)榭蛻?hù)實(shí)際占用銀行資金的時(shí)間的31天”。但是，2月份實(shí)際還款天數(shù)為28天，銀行為什么不按28天計(jì)息呢？這種解釋仍然叫人費(fèi)解。

　　鏈接

　　北京也現(xiàn)銀行多收一天利息

　　羊城晚報(bào)關(guān)于2013年1月房貸不降反升的相關(guān)調(diào)查出街后，《北京晚報(bào)》1月30日對(duì)北京地區(qū)2013年1月房貸還款進(jìn)行了跟蹤。

　　報(bào)道提出同樣的質(zhì)疑———“銀行多收了客戶(hù)1天利息！”北京市民柳女士也反映2013年1月份的房貸扣款利息不降反升。柳女士向銀行咨詢(xún)，銀行給出的說(shuō)法是：2013年1月份是新舊利率合并計(jì)算，當(dāng)月計(jì)費(fèi)的基礎(chǔ)為31天，而平時(shí)的計(jì)費(fèi)基數(shù)為30天。對(duì)此柳女士也質(zhì)疑，銀行多收了她一天的利息。（記者 李青）