（網(wǎng)絡(luò)配圖）

隨著我國信息化進(jìn)程的不斷深入，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用引起了行業(yè)、市場、社會(huì)和政府的高度重視，“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞也得以被寫入政府工作報(bào)告而正名。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，像一條攪動(dòng)創(chuàng)新思路的鯰魚，對商業(yè)銀行敲響警鐘。實(shí)踐表明，互聯(lián)網(wǎng)金融既非 “洪水猛獸”，又非“一網(wǎng)就靈”的靈丹妙藥，商業(yè)銀行需要為融入且運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融做全方位的金融創(chuàng)新努力。

互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新內(nèi)涵在于它能跳出傳統(tǒng)金融服務(wù)模式的巢臼，從客戶和市場的視角來認(rèn)識金融、詮釋金融、發(fā)展金融。商業(yè)銀行應(yīng)該把準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新內(nèi)涵，立足并整合自身優(yōu)勢，揚(yáng)長避短，擁抱創(chuàng)新，才能促成本位突破。

當(dāng)前，作為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展生力軍的小微企業(yè)，正面對著日益增長的資金需求與融資渠道過窄的突出矛盾。2013年下半年，國務(wù)院辦公廳下發(fā)了《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》，正式提出加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)，是金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和穩(wěn)定就業(yè)、鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)的重要內(nèi)容，關(guān)系經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局。銀行主導(dǎo)的間接融資是我國社會(huì)融資的主渠道，而銀行尤其是中小型股份制商業(yè)銀行不僅承擔(dān)了大量小微企業(yè)客戶的金融服務(wù)工作，而且面對著更為龐大的潛在小微企業(yè)金融需求。然而，受限于中小型股份制商業(yè)銀行自身資金規(guī)模和網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，間接融資渠道已逐漸成為小微企業(yè)高速發(fā)展的“供血”瓶頸。

與此同時(shí)，P2P網(wǎng)絡(luò)個(gè)人借貸平臺(tái)這一新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)卻悄然出現(xiàn)，爆發(fā)增長。數(shù)據(jù)顯示，2013年全國P2P行業(yè)全年總成交量1058億元，較2012年的200億增加了四倍有余。這說明隨著國民理財(cái)理財(cái)意識的覺醒，日益增長的個(gè)人物質(zhì)財(cái)富可借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及新型商業(yè)模式，為“嗷嗷待哺”的小微企業(yè)創(chuàng)新出一條直接有效的“供血”渠道。P2P網(wǎng)絡(luò)個(gè)人借貸平臺(tái)雖已以“金融資訊服務(wù)中介”的市場定位納入了監(jiān)管視野，但仍面臨著無準(zhǔn)入門檻、無監(jiān)管機(jī)構(gòu)、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的發(fā)展困局。

現(xiàn)階段，廣發(fā)銀行與同業(yè)一樣都正在積極推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融轉(zhuǎn)型，以便更好地應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。其中，豐富和創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)方式自然成為各行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn)內(nèi)容。P2P網(wǎng)絡(luò)個(gè)人借貸平臺(tái)的應(yīng)運(yùn)而生給商業(yè)銀行提供了一種創(chuàng)新啟發(fā)。

有言論指出，P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)將導(dǎo)致“金融脫媒”，因?yàn)樗鼈兡茏屬Y金供需雙方，不借助銀行這類傳統(tǒng)金融媒介，也能實(shí)現(xiàn)資金融通。但如果換個(gè)角度來看，P2P這種“金融資訊服務(wù)中介”模式恰恰延伸了商業(yè)銀行與身俱來的金融服務(wù)本質(zhì)，為商業(yè)銀行創(chuàng)造出一種新的金融媒介可能，而且與大多數(shù)P2P互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)相比，商業(yè)銀行具有完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系、專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)和豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，在“金融資訊服務(wù)中介”方面有著更為先天的業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢。由此看來，銀行完全可以勝任“金融資訊服務(wù)中介”的新金融媒介角色，實(shí)現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新，通過搭建網(wǎng)絡(luò)投融資平臺(tái)，輸出專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識別及管理技術(shù)與服務(wù)，將達(dá)到科學(xué)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)審查標(biāo)準(zhǔn)的小微客戶借款需求推薦給公眾，從而將沉淀在廣大網(wǎng)民手中的金融資源源源不斷地、及時(shí)高效地投放到實(shí)體經(jīng)濟(jì)最需要、綜合效益最優(yōu)的領(lǐng)域中去，以達(dá)到突破現(xiàn)有的間接融資渠道瓶頸，滿足國民日益增長的財(cái)富增值需要和小微企業(yè)日益擴(kuò)大的融資需求的“多贏”目的。

思路一變天地寬。面對互聯(lián)網(wǎng)金融，創(chuàng)新的內(nèi)涵不但要看我們沒什么，更要看我們有什么。商業(yè)銀行唯有通過科技引領(lǐng)，盡快適應(yīng)信息化過程中的角色轉(zhuǎn)變，重新定位，才能更好地為國民經(jīng)濟(jì)實(shí)體發(fā)展服務(wù)。

（作者系廣發(fā)銀行首席信息技術(shù)官）

《金臺(tái)觀察》專欄是由人民網(wǎng)財(cái)經(jīng)研究院的研究團(tuán)隊(duì)及外部專家聯(lián)合撰寫的短篇評論，提供具有洞察力的關(guān)于中國經(jīng)濟(jì)、商業(yè)趨勢的解析。投稿或有關(guān)于文章的任何意見請聯(lián)系cy#(換成@)people.cn。