制圖：張芳曼

　　中國銀聯(lián)20日發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至10月20日，我國金融IC卡（又稱芯片銀行卡）發(fā)卡量突破10億張，占新增銀行卡發(fā)行總量的八成以上。安全“閃付”的特色功能，改造升級的受理環(huán)境以及力度空前的用卡優(yōu)惠，使得芯片銀行卡正成為百姓日常支付的必備選擇。

　　本月底前全國銷售終端將關閉芯片銀行卡降級交易，未來磁條卡將自然淘汰

　　根據(jù)中國人民銀行要求，10月底前全國銷售終端（POS機）將關閉芯片銀行卡降級交易，芯片銀行卡支付將告別刷卡，迎來插卡時代。從明年開始，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)新發(fā)行以人民幣結算的銀行卡應為芯片卡，磁條卡將逐步停發(fā)。中國銀聯(lián)最新數(shù)據(jù)顯示，今年9月，金融IC卡降級交易占比已降至5.7%，較2013年末下降近20個百分點。

　　我國芯片銀行卡絕大多數(shù)同時還帶有磁條支付功能，由于收銀員長期養(yǎng)成的磁條卡刷卡使用習慣，芯片銀行卡在受理中仍然存在降級使用磁條的情況，使其安全優(yōu)勢尚未得到充分發(fā)揮。為提升銀行卡安全交易水平，要逐步關閉這種降級交易。此前，全國自動柜員機（ATM）已在8月底關閉了芯片銀行卡降級交易。

　　央行有關負責人特別指出，在經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)仍然允許磁條卡發(fā)行。對存量巨大的磁條卡，將采取自然淘汰的方式，逐步引導商業(yè)銀行開展磁條卡更換芯片卡工作，不會影響磁條卡的使用。

　　銀行卡產(chǎn)業(yè)升級進入快速發(fā)展階段，“閃付”半秒完成小額支付

　　就卡片發(fā)行趨勢看，今年前三季度新增金融IC卡發(fā)卡量4.5億張，其中一、二、三季度新增發(fā)卡量分別為1.3億張、1.5億張和1.7億張，發(fā)卡進度明顯加快。據(jù)此推算，2014年全年金融IC卡新增發(fā)卡量有望超過此前年度的發(fā)卡總和，標志著我國銀行卡產(chǎn)業(yè)升級正進入里程碑式的快速發(fā)展階段。

　　中國銀聯(lián)助理總裁胡瑩介紹說，在發(fā)卡量迅猛增長的同時，金融IC卡受理環(huán)境日漸完善。在人民銀行指導下，中國銀聯(lián)已攜手各家商業(yè)銀行、非金融支付機構等產(chǎn)業(yè)各方，逐步完成金融IC卡發(fā)卡系統(tǒng)、收單系統(tǒng)、受理終端、運營環(huán)境、清算平臺等軟硬環(huán)境建設。截至目前，銀聯(lián)卡全國聯(lián)網(wǎng)商戶近1100萬戶，聯(lián)網(wǎng)自動柜員機超過60萬臺，全國自動柜員機和銷售終端基本實現(xiàn)金融IC卡受理；其中支持“閃付”的受理終端超過360萬臺，接受培訓的收銀員近5萬人次。

　　中國銀聯(lián)銀行服務部助理總經(jīng)理貢鐘瑞介紹說，金融IC卡是磁條卡的升級換代產(chǎn)品，不僅在安全性上有很大的提升，且具有更便捷更豐富的產(chǎn)品功能。借助金融IC卡的“閃付”功能，持卡人可以通過非接觸方式進行小額快速支付，揮卡時間不到半秒便可完成交易。目前全國已有360多萬臺“閃付”的受理終端，分布于快餐店、便利店、超市等日常小額快速支付的場所。同時，金融IC卡的應用范圍也不斷拓展，在全國很多地鐵、公交、高鐵、菜場、校園等均可使用。

　　芯片卡比磁條卡更安全，換芯成本數(shù)以百億計

　　“由于芯片銀行卡采取動態(tài)信息比對技術，加密信息隨機生成，目前在全球范圍內還未發(fā)生過芯片銀行卡被復制導致偽卡欺詐的實際案例�！必曠娙鸾榻B說，在磁條卡時代，受磁條卡技術限制，磁道信息容易被犯罪分子通過測錄器等方式收集，并利用盜取的磁道信息復制一張卡進行交易，發(fā)生卡在身邊但卡被盜刷的風險事件，給持卡人和銀行造成損失。

　　與此同時，銀聯(lián)也針對金融IC卡持卡人配套完成了一系列的規(guī)則，進一步保護持卡人的利益。一方面，在用戶使用IC卡進行支付時，商家不支持芯片交易或者違規(guī)操作仍然直接刷磁條操作，一旦發(fā)生了偽卡盜刷的情況，按照《銀聯(lián)PBOC標準IC卡偽卡風險責任轉移規(guī)則》可以將偽卡盜刷的損失轉移給收單機構承擔。另一方面，根據(jù)《銀聯(lián)PBOC標準IC卡偽卡風險先行賠付管理辦法》，在發(fā)卡機構和收單機構均正確處理銀聯(lián)PBOC標準IC卡交易的前提下，銀聯(lián)將對其發(fā)行的IC卡發(fā)生偽卡欺詐產(chǎn)生的損失進行先行賠付，最大程度打消持卡人用卡的顧慮。

　　據(jù)業(yè)內人士估算，2010年—2014年，IC卡非接觸支付受理環(huán)境建設、營銷投入、收銀員培訓、標識布放等軟環(huán)境建設，共計投入資金約30億元。如果加上商業(yè)銀行購買芯片、制卡、發(fā)行方面的費用，成本會更高。另有業(yè)內人士估算，目前芯片銀行卡的成本每張8到10元，是磁條卡的10倍。全國銀聯(lián)磁條卡存量達34.42億張，要換成芯片銀行卡，成本將數(shù)以百億元計。

　　這樣巨大的銀行卡換“芯”成本，誰來埋單？一些消費者表示不愿意自己花錢換“芯”。對此，專家建議，銀行可以采用換卡有獎、雙倍積分等更多的營銷手段去激勵客戶進行銀行卡的升級。營造更安全、便捷的支付環(huán)境需要銀行、收單機構、商戶和消費者的齊心協(xié)力。

　　各家銀行積極邁入“芯”時代，預約換卡注意時間空當

　　農(nóng)業(yè)銀行自去年開始，推出了同號換卡等業(yè)務，使客戶可以保持卡號不變，從磁條卡升級為更加安全的芯片卡，并通過主題營銷活動等多種方式推進發(fā)卡、換卡工作。今年以來，還陸續(xù)實現(xiàn)了關閉芯片卡的磁條降級交易等功能，進一步提升了金融IC卡的用卡安全。

　　中國銀行從今年已經(jīng)開始預約換卡，通過銀行柜臺、網(wǎng)銀和電話銀行3個渠道申請換卡。除了學生自助卡、財富管理貴賓卡、雙幣卡以外，其他借記卡換芯片銀行卡時能保留原來卡號。

　　工商銀行從今年上半年開始，已全面停止新發(fā)磁條借記卡，存量磁條卡仍可繼續(xù)使用。建設銀行已開展磁條卡換“芯”，明年起新發(fā)卡全部更換為芯片銀行卡。

　　此外需要提醒的是，在持卡人預約換卡后，領到新卡之前這段時間空當，持卡人持原卡在自動柜員機或銷售終端上使用時，有可能遇到無法正常使用的情況，所以持卡人在預約換卡時要做好充足的準備。

　　《 人民日報 》（ 2014年10月21日 10 版）