[摘要]如果你前期資金并不算太緊張，可以選擇等額本金方式，降低全部的利息支出；如果你前期資金緊張，你可以選擇等額本息方式。

　　經(jīng)常會(huì)有人抱怨，選擇了等額本息還款方式比等額本金還款方式下，同樣的年限，但是利息支出會(huì)高出很多。所以，如果選擇了等額本息還款方式，就感覺自己吃了很大的虧似得。

　　但是，真的是這樣嗎？

　　其實(shí)無(wú)論是等額本息或者是等額本金還款方式，其利息的計(jì)算都是用你借用銀行的本金余額，乘以對(duì)應(yīng)的月利率（約定的年化利率/12個(gè)月），計(jì)算出自己當(dāng)月應(yīng)該償還銀行的利息的。也就是說(shuō)，兩種不同的還款方式，利率水平其實(shí)是一樣的。之所以計(jì)算出的利息不同，其實(shí)是因?yàn)槟悴煌�月份借用的本金不同造成的。借的本金多，要還的利息就多；借的本金少，要還的利息就少。

　　舉個(gè)例子：

　　如果借款100萬(wàn)，20年還清，年利率6.55%，則月利率為0.5458%。

　　1.假設(shè)等額本金，則月還款本金為：100萬(wàn)/240個(gè)月，即每月為4167元；

　�。�1） 第一個(gè)月還款利息為：100萬(wàn)*0.5458%=5458元，則第一個(gè)月的實(shí)際還款額為4167+5458=9625元。

　�。�2） 第二個(gè)月剩余本金為100萬(wàn)-4167=995833元，則第二個(gè)月要還的利息為：

　　995833*0.5458%=5435.26元，則第二個(gè)月的實(shí)際還款額為4167+5435.26=9602.26元

　　以此類推

　　等額本金下20年共還款約166萬(wàn)元，共支付利息66萬(wàn)元。

　　2. 如果是等額本息，借款100萬(wàn)元，20年還清，年利率6.55%，月利率0.5458%，則每月還款額（含本、息）為7485.2元。

　�。�1） 第一個(gè)月計(jì)算出的利息同樣為5458元，第一個(gè)月只歸還了本金7485.2-5458=2027.2元；

　　（2） 第二個(gè)月計(jì)息的基礎(chǔ)是上個(gè)月的本金余額，即100萬(wàn)-2027.2=997972.8元，則第二個(gè)月應(yīng)還的利息是997972.8*0.5458%=5446.94元，即第二個(gè)月歸還的本金為7485.2-5446.94=2038.26元

　　以此類推

　　等額本息下，20年共還款約180萬(wàn)元，共支付利息80萬(wàn)元。

　　通過(guò)上面的計(jì)算，是不是可以看出：兩種不同的還款方式，都是公平的。不存在吃虧占便宜、不存在哪個(gè)更合算的問(wèn)題。等額本金與等額本息相比，因?yàn)橹�前月份每個(gè)月都比等額本息的還款金額大，所以其實(shí)就類似于每個(gè)月都有部分提前還款，通過(guò)這種每個(gè)月的提前還款減少了本金余額，占用利息自然就少了。其實(shí)如果不選擇等額本金的方式，而是在你有錢的時(shí)候?qū)ｉT做一大筆的提前還款，效果也是差不多的。你最終利息高，是因?yàn)槟忝總�(gè)月占用銀行的本金多造成的，并不是銀行設(shè)計(jì)要多賺你的利息。

　　所以，如果你前期資金并不算太緊張，可以選擇等額本金方式，降低全部的利息支出；如果你前期資金緊張，你可以選擇等額本息方式，這樣雖然前期利息支出多，但是資金壓力會(huì)小。等什么時(shí)候有資金的時(shí)候適當(dāng)做些提前還款，同樣能夠達(dá)到降低利息支出的效果。