消除“養(yǎng)老幻覺(jué)”

　　傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念與老齡社會(huì)現(xiàn)實(shí)存在巨大落差

　　很多人在談?wù)摗梆B(yǎng)老”時(shí)都會(huì)脫口而出：我有錢、我有社保、我有孩子、我有房子、我去養(yǎng)老院……然而事實(shí)上，傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念與老齡社會(huì)現(xiàn)實(shí)之間存在巨大的“落差”，具體表現(xiàn)如下：

　　——貨幣養(yǎng)老“幻覺(jué)”：現(xiàn)階段基礎(chǔ)養(yǎng)老金覆蓋不足和水平偏低，令居民對(duì)未來(lái)缺乏安全感，這導(dǎo)致居民儲(chǔ)蓄長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)居高不下，成為人們對(duì)沖未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的主要手段。然而，貨幣養(yǎng)老金只能滿足老年人的日常開(kāi)支，不能完全覆蓋通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)并解決高成本的老年醫(yī)療和護(hù)理等問(wèn)題。

　　——政府養(yǎng)老“幻覺(jué)”：截至2011年底，我國(guó)全部有計(jì)劃有組織的養(yǎng)老金儲(chǔ)備只有35689億元，僅占當(dāng)年GDP的7.5%，人均只有2600余元。政府提供“全覆蓋、�；�本”的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，只能解決老年人的吃飯問(wèn)題。此外，在人口老齡化加速的情況下，政府同樣要面臨巨大的經(jīng)濟(jì)壓力和信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　——養(yǎng)兒防老“幻覺(jué)”：隨著我國(guó)第一代獨(dú)生子女進(jìn)入婚育年齡，即呈現(xiàn)出“4—2—1”的家庭模式，每對(duì)夫妻在負(fù)擔(dān)自身生活、購(gòu)房、醫(yī)療、養(yǎng)老和子女教育的同時(shí)，還要贍養(yǎng)和扶助4個(gè)老人，這無(wú)疑是個(gè)沉重的負(fù)擔(dān)。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2012 年數(shù)據(jù)顯示，同意“養(yǎng)兒防老”的人已不足4%。

　　——居家養(yǎng)老“幻覺(jué)”：對(duì)北京、上海等地調(diào)查結(jié)果顯示，有90%老年人愿意居家養(yǎng)老，這是人之常情。但是，在失去老伴、子女忙碌、自理能力逐漸喪失，且買不起護(hù)工服務(wù)等問(wèn)題出現(xiàn)后，家庭養(yǎng)老功能逐步弱化，甚至發(fā)生老年人在家中死去無(wú)人知曉的情況。

　　——機(jī)構(gòu)養(yǎng)老“幻覺(jué)”：目前我國(guó)每100名老人僅有1.8張床，且大多數(shù)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)僅能照料老人基本的起居飲食，無(wú)法顧及老年人的心理和精神需求，導(dǎo)致癡呆老人早期化。目前中國(guó)已有1000多萬(wàn)名重癥和3000多萬(wàn)名中度癡呆老人，超過(guò)總?cè)丝?%，大大增加老年供養(yǎng)成本。中國(guó)亟待全面規(guī)劃社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系，改善老年人娛樂(lè)、慰藉和社交的環(huán)境。

　　——以房養(yǎng)老“幻覺(jué)”：“以房養(yǎng)老”是指通過(guò)出售、置換和抵押老年人的房產(chǎn)換取廣義養(yǎng)老金，用于購(gòu)買老年服務(wù)和進(jìn)住老年公寓等。如果將以房養(yǎng)老視為商業(yè)性金融產(chǎn)品，則商業(yè)機(jī)構(gòu)勢(shì)必會(huì)因擔(dān)憂長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)而延長(zhǎng)壽命預(yù)期，其結(jié)果就是盡量壓低房產(chǎn)抵押金直至居民難以接受的水平。

　　推行“以房養(yǎng)老”的前提之一，是老人的房子有人買，且價(jià)值等同老年護(hù)理的人工成本。中國(guó)近期生育率持續(xù)超低，就意味著2025年后結(jié)婚買房的年輕人將大幅減少，與此同時(shí)，新中國(guó)第一次嬰兒潮人口開(kāi)始衰亡，老年人的房子大量推向市場(chǎng)需要整體規(guī)劃，用于解決廉租房和居民首住房的房源。

　　總之，單純依賴上述任何“條件”談養(yǎng)老問(wèn)題，均會(huì)產(chǎn)生不切實(shí)際的“幻覺(jué)”。管理養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)，需要全社會(huì)的努力，包括培育養(yǎng)老資產(chǎn)、打造養(yǎng)老金融、構(gòu)建社會(huì)化老年服務(wù)體系。

　　培育“養(yǎng)老資產(chǎn)”

　　購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)是重要的養(yǎng)老補(bǔ)充保障手段

　　面對(duì)“老齡社會(huì)”漸行漸近，僅僅提高基礎(chǔ)養(yǎng)老金水平不足以解決中國(guó)社會(huì)的養(yǎng)老隱憂，必須全方位儲(chǔ)備“養(yǎng)老資產(chǎn)”。養(yǎng)老資產(chǎn)包括能提供日常開(kāi)支的養(yǎng)老金以及醫(yī)療保障、居住和護(hù)理費(fèi)用等四項(xiàng)基本內(nèi)容。越來(lái)越多的人認(rèn)識(shí)到，老年醫(yī)療和老年護(hù)理的負(fù)擔(dān)日益沉重，僅憑養(yǎng)老金難以招架。

　　據(jù)審計(jì)署2012年公布的數(shù)據(jù)：2005年至2011年，我國(guó)企業(yè)職工養(yǎng)老金年均增長(zhǎng)13.4%，由2005年的每人每月713.25元提高到2011年的每人每月1516.68元。但我國(guó)養(yǎng)老金替代率逐年下降，2011年企業(yè)養(yǎng)老金替代率僅為42.9%，而國(guó)際勞工組織最低標(biāo)準(zhǔn)為50%。通常，養(yǎng)老金替代率大于70%可維持退休前的生活水平，60%可維持基本生活水平，如果低于50%則生活水平較退休前會(huì)有大幅下降。對(duì)于一個(gè)普通職工來(lái)說(shuō)，退休當(dāng)年月工資3000元，如果養(yǎng)老金1800元—2100元，可維持基本生活水平；如果少于1500元，生活水平則難以維持。

　　勞動(dòng)人口紅利的消失將導(dǎo)致老年服務(wù)成本越來(lái)越高，不能全部依靠國(guó)家負(fù)擔(dān)。社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶猶如兩條道上的車，功能各異：一輛是“公交車”，作用在于克服貧困，支付基礎(chǔ)養(yǎng)老金、分擔(dān)基本和大病的醫(yī)療成本、保障一套住房；另一輛為“私家車”，用于改善生活，包括個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、單位養(yǎng)老年金、商家消費(fèi)積分兌現(xiàn)的養(yǎng)老金等，還有補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和改善住房等。

　　養(yǎng)老資產(chǎn)不是狹義的個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，而是在法律政策支持下，通過(guò)微利綜合金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人和家庭養(yǎng)老“財(cái)富”的安全保管和保值增值。銀行、保險(xiǎn)、信托和基金在養(yǎng)老資產(chǎn)的保值增值過(guò)程中各具功能。其中，商業(yè)保險(xiǎn)是重要的補(bǔ)充保障和理財(cái)工具。

　　發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有利于完善養(yǎng)老保障體系。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)證明，社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是養(yǎng)老金的三個(gè)來(lái)源。

　　目前我國(guó)正在構(gòu)建這種“三支柱”的養(yǎng)老金體系。我國(guó)已經(jīng)步入老齡化社會(huì)，如果沒(méi)有合理規(guī)劃化解養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)，人們則因擔(dān)憂未來(lái)的生活保障而降低當(dāng)前消費(fèi)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種市場(chǎng)化、社會(huì)化的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，能夠有效地解決家庭養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)，減少人們的不安全感，有利于刺激家庭消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障功能正在伴隨社會(huì)轉(zhuǎn)型而轉(zhuǎn)變，從傳統(tǒng)的被動(dòng)型風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)蓄加理賠的經(jīng)營(yíng)模式，轉(zhuǎn)向微利綜合經(jīng)營(yíng)、為客戶提供理財(cái)服務(wù)和管理養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式。

　　以太平金悅?cè)松?a href="http://m.fjcbsl.com/realstock/cha.html?code=002251">步步高理財(cái)計(jì)劃為例，該計(jì)劃是按照人一生的財(cái)務(wù)生命周期進(jìn)行設(shè)計(jì)的。從教育補(bǔ)貼、結(jié)婚置業(yè)到養(yǎng)老儲(chǔ)備金，可按人生的階段性需求分段領(lǐng)取。在國(guó)家支付基本養(yǎng)老金的條件下，66—88歲領(lǐng)取的金額可作為養(yǎng)老資金的有效補(bǔ)充。如30歲男性，每年投入38640元參加該理財(cái)計(jì)劃，連續(xù)交納10年，那么在投保后每?jī)赡昙纯杀ＷC領(lǐng)取5000元，40周歲后每?jī)赡瓯ＷC領(lǐng)取1萬(wàn)元，50周歲后每?jī)赡瓯ＷC領(lǐng)取1.5萬(wàn)元，60周歲后每?jī)赡瓯ＷC領(lǐng)取2萬(wàn)元，66周歲開(kāi)始年年保證領(lǐng)取3萬(wàn)元，一直領(lǐng)到88周歲。

　　此外，在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，客戶還享有身故保障和意外高殘保費(fèi)豁免等權(quán)益。除固定領(lǐng)取，保險(xiǎn)公司每年還會(huì)把可分配盈余按合同約定分配給客戶�？梢�(jiàn)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)同時(shí)具備規(guī)劃、理財(cái)、保值和保障的四大功能。加之保單貸款功能，還能解決資金緊張時(shí)的燃眉之急。

　　總之，人口老齡化是不可逆轉(zhuǎn)的社會(huì)現(xiàn)象，養(yǎng)老資產(chǎn)和養(yǎng)老金融須由政府、企業(yè)、市場(chǎng)、個(gè)人、家庭共同打造。只要我們?cè)缱鲆?guī)劃，多方籌謀，一定能順利迎接“銀發(fā)浪潮”的洗禮，確保經(jīng)濟(jì)社會(huì)平穩(wěn)健康發(fā)展，也讓我們每個(gè)人有尊嚴(yán)地安享晚年。

　　(作者單位：清華大學(xué)養(yǎng)老金工作室)