圖1：常數(shù)出生率下中國未來人口結(jié)構(gòu)。

　　圖2：中國分年齡段人均消費水平�！≠Y料來源：2011年國家統(tǒng)計年鑒

　　與歐美發(fā)達國家“先富后老”不同，我國是典型的“未富先老”和“未備先老”型國家，龐大的老齡人口是影響未來中國經(jīng)濟社會發(fā)展的因素之一。2012年，我國人力資源和社會保障部提出研究延遲退休年齡的問題，引發(fā)各方熱議。

　　如何應(yīng)對“銀發(fā)浪潮”？如何規(guī)劃未來的老年生活？清華大學養(yǎng)老金工作室對這一課題開展了較為系統(tǒng)的調(diào)查研究；而1929年始創(chuàng)于上海、現(xiàn)今中國保險市場上經(jīng)營時間最長和品牌歷史最悠久的中資壽險公司——太平人壽，在以商業(yè)養(yǎng)老保險彌補社會養(yǎng)老缺陷方面，也做出了有益實踐。在此對他們的分析和探索做一些介紹，供相關(guān)各方參考。

　　——編 者

　　正視“養(yǎng)老危機”

　　到2035年，將出現(xiàn)不足兩個納稅人供養(yǎng)一個養(yǎng)老金領(lǐng)取者的局面

　　中國正快速進入深度老齡社會。

　　國際社會以65歲及以上人口占總?cè)丝诒戎貋斫缍ɡ淆g社會的進程：進入老齡社會的標準為7%，深度老齡社會的標準為14%，超級老齡社會的標準為20%。據(jù)此標準，中國在2000年前后就已經(jīng)進入了老齡社會，2025年將進入深度老齡社會，2035年之前將進入超級老齡社會，老齡化進程迅速超過美國，逐漸超過英國、法國、加拿大等國家，并接近德國、日本。中國的“養(yǎng)老危機”正逐步顯現(xiàn)：

　　——危機一：老年贍養(yǎng)負擔大。如圖1所示：2012年我國勞動人口(15—64歲)已開始下降，老齡人口(65歲以上)加速上升，人口紅利期即將結(jié)束。減去在校生、失業(yè)人口、未達納稅起征額的低收入人口和64歲前退休的人口，到2035年，將出現(xiàn)不足兩個納稅人供養(yǎng)一個養(yǎng)老金領(lǐng)取者的局面。

　　數(shù)據(jù)顯示，目前我國企業(yè)職工養(yǎng)老保險的內(nèi)部贍養(yǎng)比為3∶1，而江蘇、浙江等較發(fā)達省份，實際贍養(yǎng)比不到2∶1，這意味著中國已經(jīng)部分地進入“超級老齡社會”。

　　——危機二：出生人口減少。1980年—2009年間，中國少生育4億多人口，總和生育率從20‰下降到12‰左右。如現(xiàn)行計劃生育政策不調(diào)整，未來在老齡人口峰值期，勞動人口將陷入“背兩個孩子、養(yǎng)一個老人和扶一個貧困者”的境地，且“用工荒”愈演愈烈，高昂的老年護理和醫(yī)療費用將成為老年人背負的兩座大山。

　　——危機三：低收入人群比重過大。國家統(tǒng)計局首次《中國城市居民家庭財產(chǎn)調(diào)查總報告》顯示：截至2011年6月底，中國城鎮(zhèn)居民家庭財產(chǎn)戶均總值已達22.83萬元；戶均儲蓄存款為5.12萬元，占人民幣金融資產(chǎn)中69.4%；基尼系數(shù)約為0.48——在貧困人群比重大、居民家庭資產(chǎn)配置缺乏增值渠道、養(yǎng)老資產(chǎn)不足等條件下進入深度老齡社會，等待供養(yǎng)的不僅有老人，還有很多窮人。

　　——危機四：失業(yè)人口占比大。到2030年，中國還將有9億勞動人口，如果屆時真實失業(yè)率為5%，則實際就業(yè)人口即減少4500萬，隨之老年贍養(yǎng)能力下降。

　　——危機五：退休年齡偏低。西方國家的退休年齡普遍在65歲—67歲，中國法定退休年齡為45歲(艱苦崗位)、50歲—55歲(女性)、60歲(男性)，實際退休的平均年齡為55歲，法定退休年齡過早，再加上提前退休問題，使老年贍養(yǎng)比降至不足2∶1，應(yīng)該考慮“小步走”實施延遲退休政策。

　　國內(nèi)外經(jīng)驗表明，老齡社會發(fā)展戰(zhàn)略必須讓老年人擁有資產(chǎn)和購買力，讓青年人擁有人力資本和生產(chǎn)力。只要老年人埋單，企業(yè)就有訂單，青年人就有就業(yè)崗位。這需要在改革中向老年人口要紅利。

　　如圖2數(shù)據(jù)顯示，由于我國教育成本和結(jié)婚購房消費高，老年人口的消費水平趨低，與老年社會發(fā)展對“老齡人口紅利”的要求相距甚遠。

　　順利實現(xiàn)勞動力人口紅利與老年人口紅利的對接，一方面，要轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、提高居民收入、完善養(yǎng)老金結(jié)構(gòu)、培育養(yǎng)老資產(chǎn)，在“十二五”期間改變“未富先老”的局面，在“十三五”期間進入“即老即富”的全面小康社會。與此同時，要適當調(diào)整計劃生育政策，確保在2030年我國進入“超級老齡社會”時，人口結(jié)構(gòu)開始趨于合理。