新春迎來(lái)車流、客流高峰，旅途風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

　　春節(jié)臨近，返鄉(xiāng)和出游又迎高峰期，尤其春節(jié)期間減免高速費(fèi)更將助長(zhǎng)交通擁堵。相關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，今年春運(yùn)期間全國(guó)旅客發(fā)送量預(yù)計(jì)將達(dá)到34.07億人次。面對(duì)如此大規(guī)�！斑w徙”，旅客出行前增強(qiáng)安全、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)是關(guān)鍵。近期雨雪大霧天氣增加了交通安全隱患，有必要通過(guò)保險(xiǎn)為新春旅途加上一把安全鎖，并掌握出險(xiǎn)理賠五部曲，來(lái)維護(hù)自身權(quán)益。

　　1 出險(xiǎn)早報(bào)案

　　目前，各保險(xiǎn)公司均對(duì)出險(xiǎn)后報(bào)案設(shè)定了時(shí)限。無(wú)論是車輛發(fā)生交通事故，還是人身遭遇風(fēng)險(xiǎn)，在出險(xiǎn)后投保客戶首先要做的就是向保險(xiǎn)公司報(bào)案。保險(xiǎn)公司相關(guān)人士表示，越早報(bào)案越好，如果是車輛發(fā)生交通事故，需要理賠查勘人員到現(xiàn)場(chǎng)拍照、查勘、定損等工作，而對(duì)于人身受到傷害，及早報(bào)案能為急救和醫(yī)治贏得更多時(shí)間。

　　為了順利報(bào)案，投�？蛻魬�(yīng)熟記承保公司的客服中心電話，或者將保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員、定損查勘人員的電話存于手機(jī)里。事實(shí)上，不斷有保險(xiǎn)公司引入GPS定位系統(tǒng)，當(dāng)事人通過(guò)客服中心報(bào)案后，客服人員依據(jù)客戶的出險(xiǎn)位置，將直接聯(lián)系距離出險(xiǎn)地點(diǎn)最近的查勘人員趕赴現(xiàn)場(chǎng)。

　　2 資料備齊全

　　盡管保險(xiǎn)公司都有投�？蛻舻挠涗浐唾Y料，但是為了順利理賠，出險(xiǎn)后當(dāng)事人最好備齊自己的投保資料，如意外險(xiǎn)的投保合同、投保單、身份證復(fù)印件等。而車險(xiǎn)理賠則需要更多的資料，如車輛行駛證、駕駛員駕駛證、交通事故認(rèn)定書、理賠須知等一系列的資料證明。具體而言，出險(xiǎn)事故嚴(yán)重程度不同，理賠時(shí)所需要提供的資料也各異。保險(xiǎn)公司客服人員介紹，各類保險(xiǎn)事故理賠時(shí)大體需要如下一些證明材料：

　　被保險(xiǎn)人出現(xiàn)傷殘時(shí)所需材料有門診或住院病例、有關(guān)部門出具的意外事故證明、傷殘鑒定報(bào)告等；

　　被保險(xiǎn)人出現(xiàn)醫(yī)療事故時(shí)所需材料有門診或住院病例、門診或住院費(fèi)用收據(jù)原件及明細(xì)清單、有關(guān)部門出具的意外事故證明等；

　　被保險(xiǎn)人出現(xiàn)身故事故時(shí)所需材料包括被保險(xiǎn)人身份證明、受益人身份證明、受益人與事故者關(guān)系證明、有關(guān)部門出具的意外事故證明、死亡證明（戶口注銷、殮葬證明）等；

　　被保險(xiǎn)車輛受損時(shí)所需材料包括修理費(fèi)用及施救費(fèi)用的發(fā)票及其清單，涉及第三者財(cái)產(chǎn)損失，人員傷亡的還要提供事故調(diào)解書和有關(guān)費(fèi)用單據(jù)，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)向出險(xiǎn)地公安部門報(bào)案，并在出險(xiǎn)24小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司遞交“出險(xiǎn)通知書”。

　　不過(guò)，有的地區(qū)要求保險(xiǎn)公司清理派出所（或物業(yè)）事故證明、駕駛員體檢證明、氣象證明、保單復(fù)印件等不必要的理賠資料，索賠單證統(tǒng)一簡(jiǎn)化為被保險(xiǎn)人身份證明、事故證明、車輛維修發(fā)票等8項(xiàng)。一般的單方或雙方同等責(zé)任事故，車主只需在定損和交索賠單證環(huán)節(jié)與公司接觸兩次。

　　3 索賠要過(guò)審核關(guān)

　　當(dāng)被保險(xiǎn)人將理賠資料提交后，保險(xiǎn)公司將有專設(shè)核賠部門對(duì)資料進(jìn)行審核，首先核實(shí)出險(xiǎn)人員或車險(xiǎn)是否為保險(xiǎn)合同承保對(duì)象，出險(xiǎn)時(shí)間是否在保單有效期內(nèi)，事故損失是否在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。

　　不過(guò)，目前很多保險(xiǎn)糾紛就是由于投保客戶與保險(xiǎn)公司的審核意見相左而產(chǎn)生的。例如，意外險(xiǎn)客戶身故或殘疾因故意挑釁致殘等，醫(yī)治費(fèi)用補(bǔ)償并不包括自費(fèi)藥，帶病投保而在理賠時(shí)被查出病史，涉水強(qiáng)行打火致車輛發(fā)動(dòng)機(jī)受損等。當(dāng)雙方意見不統(tǒng)一時(shí)，就會(huì)給理賠帶來(lái)較大的麻煩。

　　因此，保險(xiǎn)專家表示，保險(xiǎn)公司承保時(shí)一定要將注意事項(xiàng)說(shuō)明白，告訴客戶哪些是保險(xiǎn)責(zé)任，更要說(shuō)明哪些在拒賠之列，同時(shí)提醒投�？蛻敉侗Ｇ耙欢ㄒ獙�(duì)保險(xiǎn)合同的重點(diǎn)條款認(rèn)真閱讀，做到在索賠時(shí)了然于心。

　　4 尋求正當(dāng)途徑化解糾紛

　　當(dāng)投�？蛻粼谵k理理賠時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司核賠結(jié)果并不滿意，或者遭遇保險(xiǎn)公司拖賠惜賠時(shí)，首先應(yīng)撥打保險(xiǎn)公司客服電話或投訴電話，由保險(xiǎn)公司相關(guān)部門出面解決。對(duì)于保險(xiǎn)公司無(wú)法給出滿意的答復(fù)時(shí)，投保客戶應(yīng)當(dāng)尋求第三方的幫忙，如尋求保險(xiǎn)業(yè)投訴熱線12378，或聯(lián)系保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)出面督促解決。

　　目前，各地都建立了保險(xiǎn)糾紛調(diào)解委員會(huì)，作為獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)，調(diào)解委員會(huì)由專業(yè)的律師和保險(xiǎn)專家等多方組成，依據(jù)相關(guān)法律和事實(shí)真相進(jìn)行分析。如果真正屬于拒賠范疇，調(diào)解人員將對(duì)投�？蛻暨M(jìn)行耐心講解。如果屬于保險(xiǎn)責(zé)任范疇，將力促保險(xiǎn)公司達(dá)成和解，簽署協(xié)議，這一協(xié)議將具有法律效力。

　　通過(guò)調(diào)解，一方面可以節(jié)約司法資料，另一方面也可節(jié)省糾紛成本，并有望將糾紛化解在上法庭之前。目前有很多糾紛案均由糾紛調(diào)解委員會(huì)化解，調(diào)解成功率超過(guò)90%。對(duì)于無(wú)法調(diào)解成功的，必要時(shí)投�？蛻艨赡芙柚�司法程序來(lái)維護(hù)自己的合法權(quán)益。

　　5 轉(zhuǎn)賬賠付結(jié)案

　　對(duì)于責(zé)任范圍之內(nèi)的意外身故，保險(xiǎn)責(zé)任清晰，保險(xiǎn)公司將一次性按約定保險(xiǎn)金額支付理賠款給受益人，對(duì)于被保險(xiǎn)人受傷害致殘將按殘疾等級(jí)支付一定比例理賠款，保險(xiǎn)合同將終止。而保險(xiǎn)公司的醫(yī)療費(fèi)用支付將較為滯后，在醫(yī)治之后憑票進(jìn)行報(bào)銷。

　　車險(xiǎn)理賠較為簡(jiǎn)單，投�？蛻魧⑹軗p車輛在指定維修點(diǎn)進(jìn)行維修、換件，先行墊付，然后保險(xiǎn)公司將所賠款項(xiàng)劃撥投�？蛻�銀行賬戶，或者直接由維修中心與保險(xiǎn)公司進(jìn)行轉(zhuǎn)賬結(jié)算。多數(shù)公司對(duì)占比較大的小額案件建立了快速處理機(jī)制，承諾一定賠付金額以下、無(wú)人傷且理賠材料齊全的案件，可以在1日內(nèi)支付賠款。

　　不過(guò)，車險(xiǎn)專家提醒，部分消費(fèi)者出險(xiǎn)后，一味圖省事，全權(quán)委托授權(quán)修理廠人員代報(bào)案、代索賠、代領(lǐng)賠款，甚至將身份證、行駛本等重要證件的原件交給修理廠人員，極易給不法分子倒換配件、擴(kuò)大車輛損失、偽造保險(xiǎn)事故和騙取保險(xiǎn)賠款提供可乘之機(jī)。如確需他人代辦，應(yīng)做好委托授權(quán)手續(xù)，不要將身份證等重要證件的原件隨意交給陌生人。

　　商報(bào)記者 崔啟斌/文 暴帆 高鵬/攝

　　北京商報(bào)《保險(xiǎn)周刊》專家顧問(wèn)團(tuán)成員

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng) 郝演蘇

　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授 庹國(guó)柱

　　中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院保險(xiǎn)系副主任 魏麗