日前，國務院醫(yī)改辦發(fā)布通知，要求各地2014年全面推開城鄉(xiāng)居民大病保險試點工作，尚未開展試點的省份，要在2014年6月底前啟動試點工作。國家衛(wèi)生計生委新聞發(fā)言人姚宏文2月10日介紹稱，目前，國內有28個省份已實施大病保險試點。

政策支持商業(yè)保險機構承辦大病保險，以利用商業(yè)保險的專業(yè)優(yōu)勢。從目前國內的情況看，在醫(yī)療保險的產(chǎn)品數(shù)量、保險責任、報銷范圍與比例等方面，中外資公司均在逐漸貼近市場，保障內容更為廣泛，將老百姓最需要的門診費用納入補償范圍內，而藥品費用報銷范圍敢于突破社保目錄。

能“保門診”了！

在國內壽險市場的商業(yè)健康險產(chǎn)品中，重疾險是一大頭險種，而更為貼近市場需求的醫(yī)療險較少。不過，《證券日報》記者梳理11家中外資壽險公司的32款醫(yī)療保險產(chǎn)品后發(fā)現(xiàn)，13款產(chǎn)品的保險責任已包含門診費用補償。

記者查詢國內七大壽險公司和4家外資(含合資，下同)壽險公司的官網(wǎng)信息發(fā)現(xiàn)，這11家壽險公司列示的醫(yī)療保險產(chǎn)品共計32款，其中中資公司產(chǎn)品17款，外資公司產(chǎn)品15款(中美聯(lián)泰大都會人壽有7款團體醫(yī)療保險，未納入其中)。

友邦中國首席市場官張曉宇曾表示，國內壽險業(yè)務同質化情況嚴重，產(chǎn)品創(chuàng)新也多為不實，各公司之間并沒有形成充分的差異化、多元化競爭，中端保險市場幾乎屬于尚未被開發(fā)的空白地帶。

上述32款醫(yī)療險的保險責任包含門診費用的共有13款。其中，中資公司產(chǎn)品有4款保險責任包含門診醫(yī)療費用，而外資公司有9款產(chǎn)品的保險利益包含門診費用補償。

“中國老百姓最需要的健康險是門診險，但零售端這種業(yè)務很少，幾乎沒有�！标P于健康險業(yè)務，某證券研究機構保險業(yè)分析師對記者稱，國內健康險市場偏重重疾險，但重疾險只保障幾十種重大疾病，基本不實用，并不是真正意義上的健康險市場，國人真正需要的是門診險。

國內健康險市場正在蓬勃發(fā)展。中國保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2013年健康險業(yè)務實現(xiàn)保費1123萬元，同比增長30.2%，為增速最高的保險業(yè)務，同期人身險整體保費僅增長8.4%。2013年國內人身險業(yè)務保費收入11009萬元，其中健康險保費只占10.2%，不過這一比例相較2012年的8.5%仍提升了1.7個百分點。

從醫(yī)療保險保障內容上看，以中國人壽為首的七大壽險公司推出的醫(yī)療保險將補償疾病、意外導致的住院費用，保險金的給付或以實際費用補償?shù)姆绞�，或以按日計算給予津貼的方式。

這其中有4款產(chǎn)品因明確地補償門診費用而顯得較為特殊。其中，新華保險(21.94, -0.10, -0.45%)的一款醫(yī)療保險的保障責任除了包含住院醫(yī)療費用外，還將住院前后門急診醫(yī)療和特殊門診醫(yī)療費用作為補償內容；而泰康人壽的一款針對專門針對兒童門急診需求的高端醫(yī)療險則將醫(yī)生費(診療費)以及治療費、藥品費、檢查費等12項門急診費用納入了保險補償內容，同時，這款產(chǎn)品還具備不限門急診就診次數(shù)、不設保額上限、免除掛號費等優(yōu)勢。此外，太保壽險的一款附加醫(yī)療險和人保壽險的一款團體補充醫(yī)療險的保險利益也包含門(急)診醫(yī)療費用保險金。

而友邦中國、信誠人壽、大都會人壽、中英人壽4家外資壽險公司提供了保障內容更為多元化的醫(yī)療保險，門診手術及特病門診費用、重病監(jiān)護給付金和出院康復保險金也出現(xiàn)在保險利益內容中。除補償住院醫(yī)療費用外，每家公司都推出了包含門診費用報銷的醫(yī)療險，不過，除少數(shù)幾款高端醫(yī)療險產(chǎn)品外，納入保險保障的門診多限于住院前后。

報銷比例有差別

以費用補償形式給付保險金的每款醫(yī)療保險，保險給付金額大多按是否參加社會醫(yī)療保險區(qū)分；若未參加社保，客戶可享受一定額度的住院費用補償，客戶參與社會醫(yī)療保險也可對報銷后剩余部分按比例補償。保險金給付比例存在一定差異，比例最高達100%，而藥品報銷范圍多為社�；�本藥品，少數(shù)外資公司產(chǎn)品對自費藥物費用進行補償。

太保壽險的附加安心住院費用醫(yī)療保險(B款)的保險賠付規(guī)定，對扣除基本醫(yī)保等補償?shù)氖Ｓ嘧≡横t(yī)療費用(包括檢查費、治療費、床位費、手術費和其他醫(yī)療費用)，按85%的比例分項給付保險金。若被保險人在保險期間內退出公費醫(yī)療、基本醫(yī)療保險的，對被保險人在退出公費醫(yī)療、基本醫(yī)療保險后發(fā)生的符合保單簽發(fā)地政府基本醫(yī)療保險管理規(guī)定范圍內合理且必要的住院醫(yī)療費用，按70%的比例在各項費用保險金額內分項給付保險金。

太平人壽的太平安順住院醫(yī)療保險(B款)的住院費用補償金則為：若被保險人已通過社保取得補償，給付實際住院費用扣除社保理賠金額后的90%；若被保險人未通過社保取得補償，給付實際住院費用的70%。

友邦中國的友邦康惠醫(yī)療保險對住院費用(床位膳食費、住院手術費、藥品費、雜項費)補償原則為在限額內，床位膳食費最高200元/日，藥品費以50%保額為限，其突破醫(yī)保限制，進口藥、特效藥等非醫(yī)保用藥也在報銷范圍。

信誠至佳搭檔醫(yī)療健康保險計劃對住院醫(yī)療費用的給付方式為，基本醫(yī)療費用(住院費、基本醫(yī)療藥品費等)按100%賠付實際支出的合理且必要的費用，最高6000元/單位/年，對基本醫(yī)療外藥品費，按80%賠付，最高1500元/單位/年。

中英人壽的住院費用醫(yī)療保險分為社保型和非社保型。非社保型對實際支出的、必需且合理的住院醫(yī)療費用的90%給付住院醫(yī)療費用保險金，住院手術費用保險金給付比例亦為90%。其社保型則將按已實際支出的、必需且合理的費用扣除被保險人已按社會醫(yī)療保險或公費醫(yī)療有關規(guī)定取得費用補償后的余額的90%進行給付；若在發(fā)生保險事故時，被保險人不享有社會醫(yī)療保險或公費醫(yī)療保障的，將按費用的65%給付保險金。