網(wǎng)絡(luò)借貸井噴 監(jiān)管空白待補

　　自由撰稿人李海(化名)最近迷上了一款新的“投資利器”——網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。屏幕上，借款列表不斷更新，借款標的一放出來，各位放款者就很快“瓜分”掉。“手里有十幾萬元閑錢，就是找不到好的地方投。不如放到網(wǎng)上出借，還有高利息賺”，李海說。而網(wǎng)絡(luò)的另一端，正是各種焦急等待的借款人，企業(yè)采購就少了幾萬元、新裝修的房子還差一面墻就完工，想換電腦手頭緊，很差錢。

　　沒有抵押，沒有擔保，以雙方都接受的利息——通常超過15%，向陌生人借錢，或者把錢借給陌生人�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融通過無形的網(wǎng)絡(luò)，在資金和需求之間簽了一條紅線，近年來呈爆發(fā)式增長。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的領(lǐng)頭羊“人人貸”日前發(fā)布的2012年年報顯示，該公司2012年網(wǎng)絡(luò)交易額年同比爆發(fā)式增長803%。

　　但在互聯(lián)網(wǎng)金融井噴的同時，也暴露出監(jiān)管缺位、信息泄露等一系列問題，引起了業(yè)內(nèi)人士警惕。今年兩會上，金融界代表、全國政協(xié)委員、民盟經(jīng)濟委員會副主任謝衛(wèi)提出，互聯(lián)網(wǎng)金融潛在的風險不可忽視，有針對性地立法、監(jiān)管已迫在眉睫。

　　現(xiàn)象

　　借的貸的都不放心

　　互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇“成長煩惱”

　　從國內(nèi)實踐看，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要表現(xiàn)形式為網(wǎng)絡(luò)銀行、金融理財產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售、第三方電子支付、網(wǎng)絡(luò)保險銷售，以及網(wǎng)絡(luò)小額信貸等�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融近年來迅猛增長，以第三方電子支付為例，據(jù)有關(guān)方面統(tǒng)計，截至2012年6月止，中國使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達到1.87億人，在網(wǎng)民中的滲透率為34.8%。人人貸日前發(fā)布的2012年年報顯示，該公司2012年網(wǎng)絡(luò)交易額年同比爆發(fā)式增長803%，交易金額達3.54億。

　　不過，從互聯(lián)網(wǎng)金融大規(guī)模突進后，種種問題也如影隨形。對于成千上萬借出的普通人來說，錢借出去，真正拿去做了什么，能不能按事先約好的還款，還不了款怎么辦，都是未知之數(shù)。

　　隨著網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸資金總額不斷增大，參與者越來越多。一旦因為宏觀經(jīng)濟波動，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺出現(xiàn)大面積壞賬，將可能觸發(fā)區(qū)域性金融風險。廣東省金融辦日前就針對網(wǎng)絡(luò)借貸的問題進行了專題調(diào)研，并建言要防范網(wǎng)絡(luò)借貸壞賬影響金融的穩(wěn)定性。實際上，2012年，人人貸逾期90天以上壞賬率僅為0.9%，而去年四季度風險的提升也敲響了公司的警鐘。

　　另外，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全存在的隱患也相伴而生。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的主體地位也不明確。目前不少從事互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)以小額貸款公司、財務公司、投資咨詢公司、有限合伙制私募基金等形式存在，事實上其開展的業(yè)務超越了范疇。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融進一步攻城略地，跨界經(jīng)營也成為監(jiān)管難點。現(xiàn)在，阿里信用貸款已進軍廣東，但實際上，阿里金融并沒有在廣東開分公司�！靶≠J公司按規(guī)定都只能在注冊所在地經(jīng)營，地域限制非常嚴格，如果有所放松，那其他公司也應有同等待遇。如果阿里小貸全國都可以做業(yè)務，而其它公司卻只限于一個縣甚至一個區(qū)，那顯然不公平”，廣東省金融辦副主任葉穗生在接受媒體采訪時就表示質(zhì)疑。

　　建言

　　立法填補監(jiān)管空白

　　銀監(jiān)央行合力規(guī)范

　　今年兩會，謝衛(wèi)提交了《關(guān)于規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融幾點建議的提案》。他提出，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的種種問題根源在于立法滯后及監(jiān)管不到位。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域是以參與主體為監(jiān)管依據(jù)，如銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務服從銀監(jiān)會的相關(guān)監(jiān)管，以阿里金融為代表的小貸公司由地方政府監(jiān)管，以宜信為代表的人人貸業(yè)務、以支付寶為代表的電子支付業(yè)務則無明確的監(jiān)管部門，主要依靠行業(yè)自律�！斑@些監(jiān)管體系的錯位，容易出現(xiàn)監(jiān)管標準不統(tǒng)一引發(fā)的業(yè)務混亂，從而導致互聯(lián)網(wǎng)金融的風險”。

　　因此，他建議充分考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，加快互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)體系建設(shè)，包括金融法律體系的修正和完善、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關(guān)的基礎(chǔ)性法律立法和互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的部門規(guī)章和國家標準制定等。

　　廣東省金融辦相關(guān)人士則特別建議，要強化指引用戶龐大復雜、監(jiān)管相對缺位的P2P類借款。建議提請中國銀監(jiān)會發(fā)布P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為指引文件，為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運營商、出借人、借款人等提供原則性的規(guī)范引導。

　　針對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管成本較高、壞賬難以預估等問題，廣東金融學院院長陸磊在接受南方日報記者采訪時表示，關(guān)鍵在于征信系統(tǒng)建設(shè)，“如果能建立覆蓋全社會的征信系統(tǒng)，并且對有債權(quán)債務關(guān)系的相關(guān)利益人提供這類準公共產(chǎn)品，就能既有效降低審核成本和壞賬率，又保護個人隱私。”廣東省金融辦也在專題調(diào)研報告中，建議人民銀行將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺產(chǎn)生的信用信息納入企業(yè)和居民信用信息數(shù)據(jù)庫的采集范圍，積極提供服務。

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中，屹立潮頭的是由民間資本參與、電子商務發(fā)展推動的第三方電子支付企業(yè)。謝衛(wèi)認為，目前甚至出現(xiàn)了行業(yè)壟斷的勢頭。建議鼓勵傳統(tǒng)行業(yè)大膽嘗試互聯(lián)網(wǎng)金融，積極探討對外開放，形成國有資本、民間資本和外資相互競爭，共同發(fā)展的格局，加速創(chuàng)新發(fā)展。 記者 丁雯 賈肖明

(來源:南方日報)