老齡化時(shí)代已然來(lái)臨，學(xué)者預(yù)計(jì)到2055年，65歲及以上人口將占中國(guó)總?cè)丝诘?2.2%。對(duì)老齡化時(shí)代的到來(lái)以及退休后的生活，我國(guó)居民是否已經(jīng)準(zhǔn)備好了？

　　昨日，�？等藟酆颓迦A大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心聯(lián)合的發(fā)布《中國(guó)退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告》顯示，我國(guó)居民的退休準(zhǔn)備指數(shù)為5.37，僅次于德國(guó)的5.48，位列被調(diào)查的12個(gè)國(guó)家第二。但報(bào)告撰寫(xiě)者清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融系教授陳秉正表示，盡管我國(guó)居民對(duì)退休準(zhǔn)備的意識(shí)和認(rèn)知普遍較高，但有過(guò)于樂(lè)觀的傾向，在退休準(zhǔn)備方面，儲(chǔ)蓄意愿高，銀行儲(chǔ)蓄和社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金是最主要的退休收入來(lái)源，商業(yè)保險(xiǎn)的作用尚不明顯。居民的退休理財(cái)計(jì)劃不完善，退休規(guī)劃不足，缺乏專(zhuān)業(yè)服務(wù)。

　　該《調(diào)研報(bào)告》的形成來(lái)自于1060份調(diào)查問(wèn)卷。由尼爾森市場(chǎng)研究公司將問(wèn)卷植入問(wèn)卷調(diào)查系統(tǒng)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)呈現(xiàn)給受訪(fǎng)者，由受訪(fǎng)者在線(xiàn)獨(dú)立填寫(xiě)。其中，在職職工約90%，退休者約10%�！跋硎苌�活、悠閑、自由”是大多數(shù)人對(duì)退休生活的聯(lián)想，負(fù)面情緒集中在擔(dān)心身體狀況欠佳和收入不足。

　　我國(guó)居民在準(zhǔn)備退休以及為退休儲(chǔ)蓄時(shí)會(huì)采用或設(shè)想采用哪些理財(cái)工具？調(diào)查顯示，居民收入來(lái)源比較傳統(tǒng)和單一，商業(yè)保險(xiǎn)等非傳統(tǒng)理財(cái)方式仍占次要地位。在1060位被調(diào)查人中，選擇銀行儲(chǔ)蓄的有794人，選擇參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有656人，購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)的有520人，選擇股票/股份投資準(zhǔn)備的有419人。

　　中國(guó)居民購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的比例為何不高？該《調(diào)研報(bào)告》認(rèn)為，一方面是大多數(shù)居民對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)缺乏了解，使其更傾向于選擇熟悉的銀行儲(chǔ)蓄、購(gòu)買(mǎi)國(guó)債等理財(cái)方式；另一方面部分居民還對(duì)社會(huì)養(yǎng)老抱有很高的希望。其實(shí)，按照目前的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，退休后城鎮(zhèn)企業(yè)職工的養(yǎng)老金替代率僅為43.9%。也就是說(shuō)，退休前月收入8000元，基本養(yǎng)老金為3512元。

　　因此，對(duì)居民進(jìn)行必要的退休準(zhǔn)備動(dòng)員和理財(cái)知識(shí)培訓(xùn)是保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)市場(chǎng)潛力的有效手段，而直接與雇主合作將是有效途徑之一。同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須提高綜合理財(cái)服務(wù)能力。保險(xiǎn)公司需要定期分析保單持有人的財(cái)務(wù)狀況并提供相應(yīng)的理財(cái)建議，不僅增加自身業(yè)務(wù)量，也使老年金融服務(wù)事業(yè)得到發(fā)展。

　　報(bào)告同時(shí)指出，我國(guó)居民最青睞的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：有穩(wěn)定的投資回報(bào)、保障初始資金安全和遺屬受惠。因此，金融機(jī)構(gòu)在理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上應(yīng)充分重視居民風(fēng)險(xiǎn)厭惡的特點(diǎn)，注重提供具有穩(wěn)定投資回報(bào)或能保障居民初始投入資金安全的產(chǎn)品。

　　大多受訪(fǎng)者對(duì)自己長(zhǎng)壽很有信心，而年金類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品能很好地幫助人們緩解“長(zhǎng)命百歲”帶來(lái)的養(yǎng)老金不充足的擔(dān)憂(yōu)，因此養(yǎng)老年金產(chǎn)品有很大發(fā)展空間�？紤]到居民對(duì)退休后健康狀況的擔(dān)憂(yōu)，可設(shè)計(jì)與醫(yī)療護(hù)理保障相結(jié)合的年金產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，應(yīng)充分考慮中國(guó)居民普遍厭惡風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)和文化習(xí)慣。

　　�？等藟凼紫瘓�(zhí)行官兼董事總經(jīng)理馬君碩表示，進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研只是第一步，該公司將根據(jù)調(diào)研結(jié)果，進(jìn)行相應(yīng)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和渠道開(kāi)拓。他指出，中國(guó)的養(yǎng)老市場(chǎng)巨大，對(duì)�？等藟凼欠裼�(jì)劃涉足養(yǎng)老地產(chǎn)的問(wèn)題，馬君碩表示，�？荡蛩銓�(zhuān)注在保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展業(yè)務(wù)。 ■本報(bào)見(jiàn)習(xí)記者 冷翠華

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