人壽保險可避債專家：投保無需跟風

　　一年繳納保費1450萬 保額高達2億元

　　富人偏愛“巨額保單”

　　日前，記者從信誠人壽保險湖北分公司了解到，該公司承保了公司成立以來最大個人壽險保單。這位客戶年交保費1450萬，交費期10年，壽險保額2億元。據了解，這也有可能是中國保險業(yè)迄今為止金額最大的個人終身壽險保單。記者了解到，因人壽保險有避稅避債的功能，近年富人一擲千金買巨額保單的情況時有發(fā)生，大額保單成為富人偏愛的理財工具。

　　記者從武漢多家險企了解到，近年來，花巨資購買巨額保單的客戶越來越多。去年，武漢就曾有一位私企老板，花了2700萬購買人壽保險。根據保險業(yè)內的統(tǒng)計，2008年起，全國各地的富豪商人開始關注保險市場，北京等一線城市陸續(xù)少量誕生巨額保單。2012年后，遺產稅的傳言加速了巨額保單的誕生，僅湖北地區(qū)去年年繳保費10萬元及以上，或者總保額超過100萬元的高額保單就超過200筆，數額是2008年的4倍。生命人壽、泰康人壽等保險公司的湖北分公司也表示，“富人險”已成為公司增速最快的險種之一。

　　多家保險公司湖北分公司相關人士介紹，近兩年，購買富人險的人群明顯增多，其主要是出于避稅和資產傳承的考慮。現在傾向于購買高額保險的人，大多為白手起家的企業(yè)界人士，而他們投保大額險的主要目標是避稅和避險，這類投保人群更看重的是最大限度地把資產安全傳承下去。

　　人壽保險可避債

　　資深保險代理人張先生介紹，富人買大額保險的首要考慮應該是避稅。國外遺產稅一般高達40%左右。按照國際慣例，保險是可以免于征收遺產稅的。在成熟的海外保險市場，有現金價值的壽險保單往往會成為不少富豪的避稅工具，不計入應征遺產稅內。也正是這一國際慣例，讓國內不少企業(yè)主想到了利用保險進行合理避稅，同時也讓國內保險機構找到了壽險產品的一大賣點。

　　此外，保險還有另外一種功能，就是避免企業(yè)破產所帶來的風險。若企業(yè)遭遇破產查封，保險是不能被查封的財產；欠債被追討時，保險資金也不能被抵債。這樣一來，企業(yè)主們可以把企業(yè)資產和個人資產區(qū)分開來，即便哪天企業(yè)破產、欠債，個人資產和生活不會受到影響。因此，許多富人通過購買高額保單避險來保全資產。

　　專家：投保無需跟風

　　生命人壽湖北分公司相關人士指出，保單雖然可以避稅避債，但也要講投保技巧，只有指定受益人的壽險保單，才不作為遺產處理，不需要用于償還債務。如果保單上沒有指定受益人，或者受益人死亡，保單將不能作為避債之用，會被視為償債資金。該人士提醒，其他類型的保險，如企業(yè)年金保險、健康保險、意外傷害保險，只有受益金受法律保護，無法實現避稅避債功能。

　　中央財經大學保險學院院長郝演蘇指出，天價保單在全國來看還是比較少的，要避免其被炒作，產生“羊群效應”，被保險公司拿來吸引客戶。他同時提示，即便遺產稅開征，起征點應當是較高的，針對的是少數富人，普通民眾不用太擔心。