新快報(bào)訊 國(guó)務(wù)院日前明確提出開(kāi)展“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”試點(diǎn)，即“以房養(yǎng)老”，這是10年前國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)人批示研究這項(xiàng)保險(xiǎn)服務(wù)之后，第一次由國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議正式提出要求，由此再度成為輿論熱議的焦點(diǎn)。

　　那么，到底什么是“反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”？它能夠在中國(guó)實(shí)行嗎？將對(duì)完善我國(guó)養(yǎng)老保障制度起到什么作用？如何能讓它真正造福我國(guó)老齡人群？最早提出在中國(guó)引進(jìn)這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的建議者、中國(guó)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)集團(tuán)理事長(zhǎng)孟曉蘇接受采訪時(shí)，解釋了疑惑。

　　若開(kāi)征遺產(chǎn)稅，可以依法避稅

　　記者：這種保險(xiǎn)對(duì)于投保的老年居民有什么好處？

　　孟曉蘇：首先，它可以使老年居民在人生收入的低谷期開(kāi)啟“房產(chǎn)金庫(kù)”，將積蓄在房產(chǎn)上的財(cái)富分期支用，有效補(bǔ)償老年生活，而且活多久保險(xiǎn)公司就會(huì)供養(yǎng)多久。

　　另外，參保后老人今后就有持續(xù)穩(wěn)定的收入，甚至還可以拿錢(qián)接濟(jì)子女親友，可保持子女與社會(huì)的長(zhǎng)期尊重，讓老年人增強(qiáng)生活自信。

　　因?yàn)橹挥蟹坎⑷卞X(qián)的老人才更愿意抵押房產(chǎn)養(yǎng)老，這樣就保證了社會(huì)弱勢(shì)群體的生活安定，也就保障了社會(huì)穩(wěn)定。

　　我國(guó)遲早會(huì)實(shí)行遺產(chǎn)稅。但這套房屋的價(jià)值在老人生前已年復(fù)一年被領(lǐng)光，產(chǎn)權(quán)已逐步或一次過(guò)戶到保險(xiǎn)公司了。如果我國(guó)今后開(kāi)征遺產(chǎn)稅，這一險(xiǎn)種可以為這套參保房產(chǎn)依法避稅。

　　投保人不論壽命多長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司按月付款

　　記者：老人以房入保能夠得到多少錢(qián)？

　　孟曉蘇：因房產(chǎn)價(jià)值不同、老人需要不同、抵押方式不同，這種保險(xiǎn)產(chǎn)品的月收益也不同。這里僅根據(jù)國(guó)外標(biāo)準(zhǔn)的“抵押式以房養(yǎng)老”計(jì)算：如果老人以評(píng)估價(jià) 值500萬(wàn)元的房屋參保，每月大約可得到2.6萬(wàn)元；如果老人以評(píng)估價(jià)值200萬(wàn)元的房屋參保，每月大約可得到1萬(wàn)元。應(yīng)當(dāng)說(shuō)明，一旦投保人與壽險(xiǎn)公司訂 立了有效合同并開(kāi)始執(zhí)行，那么不管投保人的實(shí)際壽命為多長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司一律要按月付款。

　　同理，不管投保人的實(shí)際壽命為多短，一律應(yīng)由保險(xiǎn)公司收回房產(chǎn)，進(jìn)行銷(xiāo)售或拍賣(mài)。如果房屋實(shí)際增值較大，保險(xiǎn)公司還可以將增值多出的部分返給其家人。

　　法律法規(guī)完善，試點(diǎn)條件已成熟

　　記者：這個(gè)建議備受決策層關(guān)注，卻為何被擱置了10年？

　　孟曉蘇：當(dāng)時(shí)還沒(méi)有物權(quán)法，主管部門(mén)人員擔(dān)心抵押房產(chǎn)缺乏法律保障，包括擔(dān)心70年土地到期國(guó)家不給延續(xù)；還有擔(dān)心老年人都愿把房屋傳給子女而不愿參加這種養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　如今的法律法規(guī)多已完善，特別是2007年頒布的《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》明確規(guī)定“住宅建設(shè)用地使用權(quán)期間屆滿的，自動(dòng)續(xù)期”，從法律上保障了住宅的長(zhǎng)期物權(quán)。

　　時(shí)至今日，全國(guó)城鎮(zhèn)房?jī)r(jià)普遍上漲，尤其是中國(guó)保監(jiān)會(huì)準(zhǔn)備率先試點(diǎn)開(kāi)辦此業(yè)務(wù)的北京、上海、廣州等城市，房?jī)r(jià)普遍上漲數(shù)倍乃至十倍之多。而且我國(guó)人口老 齡化已更加嚴(yán)重，其中約占老齡人口比重10%的無(wú)子女家庭和“失獨(dú)家庭”本來(lái)就沒(méi)有把住房傳給子女的需要，所以如今在我國(guó)實(shí)行住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的各項(xiàng) 條件均已成熟。

　　■鏈接

　　孟曉蘇建議試點(diǎn)方式

　　1.在試點(diǎn)地域選擇上，應(yīng)把【2003年保監(jiān)發(fā)124號(hào)】文件所選擇的北京、上海、廣州等城市列入，還可增加杭州等房?jī)r(jià)較高、漲幅預(yù)期穩(wěn)定的城市。

　　2.在試點(diǎn)人群選擇上，可借鑒我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)從無(wú)子女家庭開(kāi)始進(jìn)行反向抵押養(yǎng)老的經(jīng)驗(yàn)，首先從無(wú)子女家庭和“失獨(dú)家庭”起步。

　　3.減免入保老人房屋交易稅與所得稅等相關(guān)稅費(fèi)；降低保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有關(guān)稅負(fù)；建立對(duì)長(zhǎng)壽保戶的政府補(bǔ)貼機(jī)制以化解所謂“長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)”等。

　�。〒�(jù)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》）