【案例】

　　京華時(shí)報(bào)讀者吳先生:今年剛結(jié)婚，家里給吳先生買房子準(zhǔn)備了30萬元，女方嫁妝10萬元，還有結(jié)婚時(shí)的金銀首飾紅包加吳先生個(gè)人存款等有10萬元左右，共50萬元。吳先生當(dāng)?shù)胤績r(jià)1平5000到6500元，吳先生和妻子在國企上班，每月兩人工資7000左右，都有三險(xiǎn)。單位距離市區(qū)60多公里，單位提供夫妻宿舍。吳先生打算明年用這50萬元買房交首付，買10萬元內(nèi)的車，后年打算生娃。吳先生該如何花這50萬?想法1:買房首付20萬元，20年按揭，買車10萬元，裝修房子10萬元，但是一想想淪為20年房奴，每月還貸2000多元。想法2:買房40萬元，貸款15萬元左右，十年還清，買車10萬元。求專家給支招，吳先生是該買房，不買車，還是先買車，不買房。

　　【理財(cái)建議】

　　吳先生提出的方案一和方案二看似全部解決了吳先生的問題（買車、買房），但是卻忽略了一個(gè)最為重要的問題，花光了吳先生一家的所有積蓄。購車及買房后還會(huì)有一定的支出，如汽油費(fèi)、汽車保險(xiǎn)費(fèi)、房屋的物業(yè)費(fèi)、供暖費(fèi)等費(fèi)用，而吳先生又沒有儲(chǔ)備一定的應(yīng)急備用金，一旦家庭發(fā)生重大問題，無法用于應(yīng)對(duì)。故以上2款方案均不可取。

　　結(jié)合吳先生提出的實(shí)際情況，我加以分析提出了第三套方案。建議吳先生延后1年再進(jìn)行購房，可先將全部50萬元用于購買短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品，那么1年后客戶可獲得本金及收益529500元。夫妻雙方每月工資7000元，可以每月定投股票型基金3000元，可用于小孩出生的教育儲(chǔ)蓄金，每月2500元用于購買貨幣基金，可用于1年后買房歸還每月的貸款費(fèi)用。500元用于購買大病醫(yī)療保險(xiǎn)。因?yàn)榉蚱揠p方均很年輕，且都是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)家庭來說將是毀滅性的打擊。所以年輕人購買大病醫(yī)療保險(xiǎn)所交的保費(fèi)較少，但起到的保障作用卻是不可小視的。1年后再進(jìn)行買房貸款，首付20萬，20年按揭，買車10萬。屆時(shí)，客戶已經(jīng)儲(chǔ)存了用于1年內(nèi)歸還貸款的費(fèi)用（股票基金）。那么余下的29500元錢客戶可以選擇一部分用于加大每月的定投份額和理財(cái)，另一部分用于家庭的建設(shè)基金（如購置家電、每年的旅游經(jīng)費(fèi)等）。

　　指導(dǎo)專家：于海躍中國銀行北京利星廣場支行理財(cái)經(jīng)理京華時(shí)報(bào)記者高晨