傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深度融合

　　2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財、以P2P為代表的網(wǎng)絡(luò)借貸等各式互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，如雨后春筍般涌現(xiàn)并快速增長。如何看待互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展？傳統(tǒng)金融有何應(yīng)對之策？在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，重慶金融業(yè)如何發(fā)力？3月10日，住渝全國政協(xié)委員、人民銀行重慶營管部黨委書記、主任白鶴祥在駐地接受本報記者的專訪。

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　　互聯(lián)網(wǎng)為金融業(yè)發(fā)展注入活力

　　重慶日報記者：數(shù)據(jù)顯示，2013年底，推出半年的余額寶規(guī)模即達(dá)到1850億元，到2014年2月底又突破5000億元；騰訊推出的理財通，上線運行一個月，規(guī)模即達(dá)到300億元。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺超過1000家，貸款總成交額1058億元，是2012年的5倍之多�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為何如此迅猛？作為主管部門，您是怎么看待互聯(lián)網(wǎng)金融的？

　　白鶴祥：互聯(lián)網(wǎng)金融是今年兩會上的一個熱點�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式，是信息化、電子商務(wù)和金融創(chuàng)新發(fā)展的結(jié)果�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融不是傳統(tǒng)金融的替代，兩者之間有很強(qiáng)的互補(bǔ)性，都是國家金融體系的有機(jī)組成部分�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融對于加快發(fā)展我國多層次資本市場體系、促進(jìn)金融包容性發(fā)展具有重要意義。

　　目前大家談得比較多的互聯(lián)網(wǎng)金融，主要是阿里巴巴的支付寶、余額寶，包括P2P網(wǎng)貸等領(lǐng)域。這實際是原來互聯(lián)網(wǎng)的大佬們在運作電子商務(wù)后，突然發(fā)現(xiàn)在中國金融版圖上，或者說組織架構(gòu)上，還有一塊傳統(tǒng)金融沒有涵蓋到的領(lǐng)域。所以他們就利用整個金融全面走向市場，尤其是在利率市場化到來之前，老百姓的投資渠道比較窄，而利用貨幣市場本身和新型市場主體融資需求得不到滿足的這種市場空間，產(chǎn)生了余額寶，產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的P2P平臺。這也彌補(bǔ)了原來傳統(tǒng)金融在體制機(jī)制和市場服務(wù)不足方面的缺陷，給金融體系注入了新的活力。

　　重慶日報記者：您是如何看待互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在的風(fēng)險？

　　白鶴祥：互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，如余額寶等發(fā)展很快，客戶群和余額集聚量很大，有一定的風(fēng)險。如果它以后找不到合適的交易對象，發(fā)展會受到限制，給投資者承諾的高收益，很難實現(xiàn)，客戶群體也會縮減。也就是說將來銀行利率全面放開之后，它的優(yōu)勢會逐漸減少。

　　任何新事物在發(fā)展中都會出現(xiàn)一些預(yù)料不到的問題，監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展是支持的。針對發(fā)展中出現(xiàn)的問題需通過適度監(jiān)管、加強(qiáng)自律等途徑進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)，防范潛在風(fēng)險，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)健康發(fā)展。

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　　傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深度融合是大勢所趨

　　重慶日報記者：在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的大背景之下，傳統(tǒng)金融業(yè)有何應(yīng)對之策？

　　白鶴祥：互聯(lián)網(wǎng)金融是一個很大的概念。傳統(tǒng)銀行相當(dāng)部分業(yè)務(wù)，也都是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來發(fā)展，比如現(xiàn)在客戶支付結(jié)算、轉(zhuǎn)賬、查詢個人賬戶，根本不需要到營業(yè)點，直接在網(wǎng)上就辦理了。互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的結(jié)合，是一個必然的趨勢。實際上，對于余額寶、支付寶、P2P等業(yè)務(wù)，銀行完全可以通過自己的網(wǎng)絡(luò)來做。今后整個金融都可以稱作互聯(lián)網(wǎng)金融。

　　發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，一定要有大數(shù)據(jù)支撐。阿里巴巴之所以可以運作余額寶，搞P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，就是因為其多年積累的支付寶客戶數(shù)據(jù)庫。事實上，今后商業(yè)銀行也完全可以借助央行的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)及自身收集整理數(shù)據(jù)的挖掘分析，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺重造自己的信貸業(yè)務(wù)流程，進(jìn)行經(jīng)營模式的創(chuàng)新。

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　　加載新的金融功能，擴(kuò)大IC卡使用范圍

　　重慶日報記者：當(dāng)下，重慶正致力于打造長江上游金融中心，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面將如何發(fā)力？

　　白鶴祥：重慶近年金融持續(xù)健康發(fā)展，技術(shù)、人才儲備、業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方面，都走在全國前列。重慶已經(jīng)建立起門類齊全、結(jié)構(gòu)合理、風(fēng)控健全的金融組織體系。通過對外開放高地的建設(shè)，著名跨國IT企業(yè)惠普全球結(jié)算中心已在渝順利運行多年，第三方支付機(jī)構(gòu)不斷增多，金融業(yè)發(fā)展不斷加快。重慶將通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來進(jìn)一步拓展銀行的服務(wù)種類和領(lǐng)域，以擴(kuò)大對跨國企業(yè)及周邊金融服務(wù)的輻射面。

　　目前，重慶正在搞跨境電子商務(wù)的試點。實際上跨境電子商務(wù)更需要依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐來結(jié)算。所以下一步重慶將抓住商務(wù)部對重慶跨境電子商務(wù)試點的機(jī)會，不斷地增強(qiáng)銀行包括其他金融機(jī)構(gòu)、尤其是第三方金融機(jī)構(gòu)服務(wù)國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)貿(mào)易及跨境電子商務(wù)的能力。

　　目前我們正在謀劃擴(kuò)大IC卡(又稱“芯片卡”)，即加載了金融功能的社�？ǖ墓δ芎褪褂梅秶�。使其除了適用于醫(yī)療、社保外，我們考慮增設(shè)電子錢包等功能，不僅可以跨行存取款，也可以在商場、酒店、公交、水電氣等所有商業(yè)和公共服務(wù)部門進(jìn)行支付。

　　重慶日報記者：這也意味著，我們今后可以實現(xiàn)真正的“一卡通”，請問這一計劃有具體的時間表嗎？

　　白鶴祥：目前重慶加載金融功能的社�？ǖ陌l(fā)卡量位居全國前列，已經(jīng)發(fā)放了3千多萬張，這為現(xiàn)代支付手段在各個行業(yè)各個領(lǐng)域的應(yīng)用打下了堅實的基礎(chǔ)。其最大的好處是方便老百姓、節(jié)約社會資源，也有利于建立全社會的信用體系，提高政府的社會管理水平。人民銀行重慶營業(yè)管理部會積極會同有關(guān)部門加快“一卡通”建設(shè)步伐，爭取用三年左右的時間在IC卡的公共領(lǐng)域應(yīng)用方面有所突破。