■閻 岳

　　因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融部分業(yè)務(wù)被央行暫停，使其成為市場(chǎng)各方激烈爭(zhēng)論的一個(gè)話題。筆者以為，互聯(lián)網(wǎng)金融是發(fā)展普惠金融的一塊鋪路石。對(duì)這個(gè)新鮮事物，監(jiān)管層在初期采取了包容的態(tài)度，但在其迅速壯大且面臨過(guò)度創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，央行果斷暫停了蘊(yùn)含風(fēng)險(xiǎn)最大的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。監(jiān)管層的做法及時(shí)而果斷，其初衷就是不能讓互聯(lián)網(wǎng)金融成為明天的絆腳石。

　　最近幾年尤其是去年，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依據(jù)“法無(wú)禁止即可為”的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)準(zhǔn)則，將互聯(lián)網(wǎng)金融搞得風(fēng)生水起。秉承國(guó)民一見到好東西就蜂擁而上的特性，包括非互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在內(nèi)的大量企業(yè)都打起了互聯(lián)網(wǎng)金融的算盤�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融大有燎原之勢(shì)。然而，國(guó)內(nèi)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的規(guī)章制度卻是一片空白。

　　十八屆三中全會(huì)決議正式提出了“發(fā)展普惠金融”。今年的政府工作報(bào)告也明確提出：發(fā)展普惠金融。促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

　　由此，普惠金融、互聯(lián)網(wǎng)金融的“身份證”問題已經(jīng)解決。

　　大家普遍接受的一種理解是，普惠金融是指能有效、全方位為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，實(shí)際上就是讓所有老百姓享受更多的金融服務(wù)，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。從這個(gè)定義分析，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)是普惠金融的重要組成部分，更形象的說(shuō)法是互聯(lián)網(wǎng)金融是普惠金融的一塊鋪路石。

　　然而，經(jīng)過(guò)幾年的迅猛發(fā)展之后，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)冒出了創(chuàng)新過(guò)度的風(fēng)險(xiǎn)。比如，虛擬信用卡和二維碼支付等業(yè)務(wù)。

　　3月14日，央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在接受新華社記者采訪時(shí)透露，央行日前已下發(fā)通知，要求暫停二維碼（條碼）支付、虛擬信用卡等支付業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，并稱相關(guān)支付產(chǎn)品安全性有待完善。

　　其實(shí)，今年政府工作報(bào)告中提出“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”背后的潛臺(tái)詞就是要解決其監(jiān)管問題。正是在這樣的背景下，央行才果斷暫停二維碼（條碼）支付、虛擬信用卡等支付業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。因?yàn)檫@項(xiàng)業(yè)務(wù)“在客戶實(shí)名制審核、支付指令確認(rèn)、支付安全、交易信息的真實(shí)完整和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，與現(xiàn)行支付業(yè)務(wù)規(guī)則有一定沖突”。

　　然而，部分互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)起方誤讀了央行的做法，以為是叫停了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。其實(shí)不然，包括央行在內(nèi)的監(jiān)管層對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融一直秉承“鼓勵(lì)創(chuàng)新和規(guī)范服務(wù)”并重的原則。在暫停之后，央行正在組織對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)的安全性和合規(guī)性全面評(píng)估，進(jìn)一步完善相關(guān)制度，確保相關(guān)支付產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上有序推出。

　　據(jù)媒體報(bào)道，在暫�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融上述業(yè)務(wù)后，央行即于3月19日與部分企業(yè)、專家座談，20日央行再度召開針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域“支付機(jī)構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管專家座談會(huì)”。還有消息稱，稍早前的17日，央行條法司也在秘密召集阿里、騰訊、百度、宜信等涉及金融的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，討論互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管相關(guān)問題。

　　相信在不久之后，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管辦法就將出臺(tái)，二維碼（條碼）支付、虛擬信用卡等支付業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的發(fā)展和推廣也將有章可循，互聯(lián)網(wǎng)金融將進(jìn)入健康發(fā)展的軌道。

　　一言以蔽之，監(jiān)管層針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融采取的種種措施，其實(shí)就是為了不讓互聯(lián)網(wǎng)金融這塊鋪路石變成明天的絆腳石。