央行試圖通過(guò)加強(qiáng)監(jiān)管為如火如荼的互聯(lián)網(wǎng)金融降溫。

　　手機(jī)購(gòu)物、微信理財(cái)、活期存款轉(zhuǎn)入余額寶……互聯(lián)網(wǎng)金融大潮風(fēng)起云涌。不過(guò)，最近央行也在醞釀加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，并引起多方熱議。

　　先是支付機(jī)構(gòu)線下二維碼支付和“虛擬信用卡”業(yè)務(wù)被暫停，繼而網(wǎng)上披露一份所謂的《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》。這引起業(yè)界和消費(fèi)者一系列疑問(wèn)。昨日央行首次給出詳細(xì)回應(yīng)。

　　央行表示，對(duì)于大家普遍關(guān)注的網(wǎng)絡(luò)支付額度問(wèn)題，央行首先要與支付機(jī)構(gòu)達(dá)成共識(shí)，并將廣泛征求公眾意見(jiàn)，根據(jù)公眾意見(jiàn)，修改具體額度。

　　事件：

　　網(wǎng)購(gòu)額度老媽不管央行管？

　　“我一個(gè)月網(wǎng)購(gòu)花多少錢，我媽都沒(méi)管，現(xiàn)在央行要管……”上周末，消費(fèi)者吳女士在自己的朋友圈里發(fā)出一條狀態(tài)，幾分調(diào)侃，幾分無(wú)奈。

　　上周，一份《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》在網(wǎng)絡(luò)上被突然披露。其中指出，個(gè)人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆不超過(guò)1000元，年累計(jì)不能超過(guò)1萬(wàn)元。個(gè)人支付賬戶單筆消費(fèi)不得超過(guò)5000元，月累計(jì)不能超過(guò)1萬(wàn)元。超過(guò)限額的，應(yīng)通過(guò)客戶的銀行賬戶辦理。

　　對(duì)于不少消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，“單筆消費(fèi)不得超過(guò)5000元，月累計(jì)不能超過(guò)1萬(wàn)元”無(wú)疑成為文件中最扎眼的字句。

　　先是有消息稱，這份文件只是“內(nèi)部溝通”使用，距離實(shí)施還早，未來(lái)也將修改；隨后甚至有說(shuō)法稱，這一文件是某些第三方支付企業(yè)故意流傳到網(wǎng)絡(luò)上，希望借網(wǎng)友的聲音向央行施壓。

　　回應(yīng)：

　　對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付額度有分歧

　　“網(wǎng)上流傳的《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》就是央行和一些支付機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行‘點(diǎn)對(duì)點(diǎn)’溝通的新近工作底稿�！弊蛉�，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人首先肯定了這份文件的真實(shí)性。

　　“肯定地講，這個(gè)辦法的重心不在具體額度上，而是在業(yè)務(wù)及流程的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制上。”央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此次針對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)制定專門的管理辦法是央行與業(yè)界的共識(shí)，但在功能如何劃分和具體額度設(shè)定方面雙方有分歧，還需作進(jìn)一步的溝通和論證。

　　央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，央行在與支付機(jī)構(gòu)達(dá)成共識(shí)的基礎(chǔ)上，還將廣泛征求公眾意見(jiàn)。如果消費(fèi)者認(rèn)為賬戶功能和網(wǎng)絡(luò)支付具體額度不合理，還要作相應(yīng)的修正。總之，網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法一定會(huì)在監(jiān)管部門、支付機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者三方之間尋求“最大公約數(shù)”，在達(dá)成共識(shí)的基礎(chǔ)上最終出臺(tái)。

　　事件：

　　暫停二維碼支付

　　騰訊與阿里，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)界的兩大巨頭誰(shuí)將發(fā)出第一張“虛擬信用卡”，是上周伊始互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)最熱門的話題。

　　只是這個(gè)話題僅僅爭(zhēng)論了三天就戛然而止。3月13日，中國(guó)人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人確認(rèn)，央行已下發(fā)通知，要求暫停虛擬信用卡、二維碼(條碼)支付等支付業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。央行稱，相關(guān)支付產(chǎn)品安全性有待完善。

　　這一消息立即引發(fā)了業(yè)內(nèi)議論。反對(duì)者認(rèn)為，一刀切叫停是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的“扼殺”，而支持者則認(rèn)為在金融領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性不言而喻，但不能只顧著創(chuàng)新而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范。

　　回應(yīng)：

　　只是暫停，不是終止

　　“對(duì)有關(guān)機(jī)構(gòu)擬推出的上述兩項(xiàng)業(yè)務(wù)只是暫停，不是終止。”央行相關(guān)負(fù)責(zé)人昨日對(duì)這一疑問(wèn)也做出詳解。

　　二維碼在制造業(yè)、物流業(yè)、零售業(yè)等領(lǐng)域早已得到廣泛應(yīng)用。央行介紹，近年來(lái)，國(guó)際國(guó)內(nèi)對(duì)二維碼技術(shù)在移動(dòng)支付方面有所嘗試和拓展，但總體上有關(guān)技術(shù)、業(yè)務(wù)模式仍處于探索階段，尚無(wú)統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和檢測(cè)認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，存在一定風(fēng)險(xiǎn)隱患。一是二維碼生成機(jī)制和傳輸過(guò)程存在風(fēng)險(xiǎn)隱患；二是支付終端的安全性較難保障；三是二維碼支付指令驗(yàn)證手段較為單一，安全性屏障不夠。

　　有關(guān)國(guó)家中央銀行、銀行卡組織和金融機(jī)構(gòu)等出于風(fēng)險(xiǎn)顧慮，對(duì)二維碼支付在金融領(lǐng)域的應(yīng)用均較為謹(jǐn)慎，全球尚未有在金融服務(wù)領(lǐng)域大規(guī)模應(yīng)用的案例。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)已陸續(xù)發(fā)生了許多關(guān)于二維碼支付的風(fēng)險(xiǎn)案件，客戶因?yàn)閽呙瓒�維碼導(dǎo)致個(gè)人信息泄露、賬戶資金被盜。

　　在二維碼業(yè)務(wù)的推廣上，央行的定性措辭嚴(yán)厲：在沒(méi)有建立相關(guān)安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)則和相應(yīng)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度安排的情況下，擁有上億用戶的支付公司全面推廣二維碼支付可能引發(fā)的多種風(fēng)險(xiǎn)難以想象。

　　央行表示，而“虛擬信用卡”的發(fā)卡流程全程網(wǎng)絡(luò)化，省略了風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，突破了現(xiàn)有發(fā)卡面簽審核等基本管理要求，對(duì)反洗錢法律制度和賬戶實(shí)名制度產(chǎn)生較大沖擊。

　　疑問(wèn)：

　　監(jiān)管加碼央行變臉？

　　從暫停虛擬信用卡、二維碼(條碼)支付等支付業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，到與支付機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”的溝通，央行近期對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的“加碼”顯而易見(jiàn)。

　　有互聯(lián)網(wǎng)業(yè)內(nèi)人士表示，雖然迄今為止央行已發(fā)放了250多張第三方支付牌照，顯示出鼓勵(lì)創(chuàng)新的理念，但目前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的“加碼”有人覺(jué)得央行正變得趨向保守，央行是否在“變臉”？

　　回應(yīng)：

　　鼓勵(lì)創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)不矛盾

　　“人民銀行一直重視包括互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的各種金融創(chuàng)新，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新的理念、方向、政策始終沒(méi)有改變，也不會(huì)改變。”央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、強(qiáng)調(diào)防范風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)調(diào)更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，與鼓勵(lì)創(chuàng)新是并行不悖的。

　　央行表示，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新有利于發(fā)展普惠金融，有旺盛的市場(chǎng)需求，應(yīng)當(dāng)給予積極支持，也應(yīng)當(dāng)占有相應(yīng)的市場(chǎng)份額。但必須清醒地認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的金融功能屬性和金融風(fēng)險(xiǎn)屬性，鼓勵(lì)創(chuàng)新就要包容失誤，但要把失誤可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)控制在可預(yù)期、可承受的范圍內(nèi)。

　　新聞鏈接

　　央行：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管宜適度

　　互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的總體原則是什么？央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，首先包括互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的金融創(chuàng)新必須以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以提高金融服務(wù)能力和效率、更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為根本目的，不能脫離金融監(jiān)管、脫離服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)抽象地談金融創(chuàng)新。

　　第二，包括互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的一切金融創(chuàng)新，均應(yīng)有利于提高資源配置效率，有利于維護(hù)金融穩(wěn)定，有利于穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，有利于央行對(duì)流動(dòng)性的調(diào)控。

　　第三，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)辦各項(xiàng)業(yè)務(wù)，應(yīng)有充分的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)揭示，任何機(jī)構(gòu)不得以直接或間接的方式承諾收益，誤導(dǎo)消費(fèi)者。

　　第四，把線下金融業(yè)務(wù)搬到線上的，必須遵守線下現(xiàn)有的法律法規(guī)，必須遵守資本約束。

　　第五，要處理好政府監(jiān)管和自律管理的關(guān)系，充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用。

　　基于以上五點(diǎn)考慮，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融要予以適度監(jiān)管，不宜管得過(guò)多過(guò)死，要為創(chuàng)新和發(fā)展留有余地和空間，推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融繼續(xù)保持全球領(lǐng)先地位。記者 楊汛