金臺觀察：互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)以開放的心態(tài)應(yīng)對行業(yè)規(guī)則(圖片來自網(wǎng)絡(luò))

歷史不會倒退，“寶寶”們必然是互聯(lián)網(wǎng)時代的寵兒，以“網(wǎng)速”擴張的用戶數(shù)量與規(guī)模使“寶寶”瞬間成長，這也令“寶寶”們不能再以新生兒自居，并以創(chuàng)新之名跟金融規(guī)則“躲貓貓”了。

在偉大喬布斯及其成功蘋果的故鄉(xiāng)美國，1999年誕生了全球第一只互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金，也就是“寶寶”們的鼻祖Paypal，在2007年其成長巔峰時達到最大規(guī)模10億美元，但2008年金融危機大潮下，走向虧損并關(guān)張。而其他諸如第一安全銀行以及網(wǎng)絡(luò)保險公司等，也都沒能在有生之年象中國的“寶寶”們閃亮過，最后都被收購了。

以“寶寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融在中國繁榮發(fā)展、一花獨開，與歐美歸于平淡的互聯(lián)網(wǎng)金融形成對比，究其原因，正如央行副行長劉士余所講，作為包容性金融的重要組成部分，央行鼓勵互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的思維從未改變，這個大方向也始終不會變。

從尚在底稿階段即被“公布”的網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法，到二維碼和虛擬信用卡被暫停，再到處置部分第三方支付機構(gòu)，引來一些人產(chǎn)生對央行“變臉”的誤解，央行又說態(tài)度沒改變，那么，究竟哪里出了問題呢？

據(jù)統(tǒng)計，我國以“寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，至今已擁有市場上45%的用戶和1.5%的份額，背后隱含的是如此眾多的用戶權(quán)益和資金安全，“寶寶”們某種意義上的“系統(tǒng)重要性”，使它沒有理由再回避規(guī)則和監(jiān)管。

創(chuàng)新意味著實現(xiàn)未知的可能，而在創(chuàng)新政策“特赦”下，我們的互聯(lián)網(wǎng)金融，支付、借款、資本融資、金融產(chǎn)品投資等方向都發(fā)展出形式不同的實踐。但在業(yè)務(wù)上，如余額寶等的渠道轉(zhuǎn)換功能、支付寶的支付充值和轉(zhuǎn)帳功能，以及網(wǎng)貸眾籌等業(yè)務(wù)，都沒有突破傳統(tǒng)模式，只是改變了資金渠道，有的甚至增加了資金流動成本。得益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，傳統(tǒng)金融在渠道或服務(wù)上得到有效的補充或延伸，但并未由此衍生出獨立的新生業(yè)態(tài)。因此，“寶寶”們也無法再以創(chuàng)新之名，試探傳統(tǒng)金融都無法逾越的“底線”。

在提供便捷服務(wù)和高收益的表相背后，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融安全的案例也屢見不鮮。便利與安全中間的支點，是金融監(jiān)管永遠不能做到二者同時最大化的兩難。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)同樣應(yīng)珍惜在短短的時間里建立起來的金融行業(yè)最本初的信用核心，把發(fā)力點著眼于擴大自身信用，并保護用戶及其資金安全，這也將是贏得監(jiān)管信任的先決條件。

當前，我們的金融改革也在步入深水區(qū)，市場要素逐步起到配置資源的主體作用，這其中自然也包括金融資源，此中隱含的前提，還是監(jiān)管底線。所以，作為中國最具活力和前景的金融市場的一份子，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)以同樣開放的心態(tài)，遵循金融基本規(guī)則，守住風(fēng)險底線，建立信用，擁抱明天！

(作者 賀霞 系人民網(wǎng)財經(jīng)研究院研究團隊成員)

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