王先生今年32歲，妻子30歲，雙方均有五險(xiǎn)一金，無商業(yè)保險(xiǎn)；男孩4歲，上幼兒園；夫妻雙方父母身體健康，其中男方母親有退休金，女方父母無，雙方老人都參加了新農(nóng)合；女方有一妹妹；家庭年工資收入20萬元，無其他額外收入。

　　目前男方有公司配車一輛；房子月供2300元，已還貸款1年，尚有19年；家庭每月支出4000元(含房貸)，目前有5萬元存款。

　　■ 財(cái)務(wù)狀況分析

　　王先生的家庭正處于發(fā)展期，有很多的理財(cái)目標(biāo)要實(shí)現(xiàn)。目前家庭收入中等，3口之家，夫妻很年輕，預(yù)期未來收入有較大增長空間。整體來看目前生活負(fù)擔(dān)不是很重，財(cái)務(wù)狀況良好，但是家庭金融資產(chǎn)中主要以現(xiàn)金和存款形式存在，投資性資產(chǎn)比例過低，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不太合理，資產(chǎn)缺乏成長性。

　　此外，家庭潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素較多：首先，夫妻倆均沒有購買商業(yè)保險(xiǎn)，一旦夫婦任何一方發(fā)生意外或大病，都可能對家庭生活產(chǎn)生巨大影響，并會(huì)導(dǎo)致孩子教育資金投資的中斷；其次，夫妻雙方的父母雖然可以享受新農(nóng)合保障，但醫(yī)療和退休金的缺口仍會(huì)是未來小夫妻的責(zé)任和家庭經(jīng)濟(jì)支出的大概率事件；最后，孩子的教育費(fèi)用是剛性的，因此夫妻二人應(yīng)及早規(guī)劃。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　為孩子準(zhǔn)備好教育金，給女方父母其中一方購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　為老人一次性買斷養(yǎng)老險(xiǎn)

　　孩子的教育資金是王先生必須要考慮到且必須要提前準(zhǔn)備好的，教育金有3個(gè)特點(diǎn)即不能等、不能停和不能賠。根據(jù)現(xiàn)在城市孩子的教育、生活費(fèi)用，上大學(xué)一年的支出大約50000元，因此從孩子上幼兒園開始，就要考慮教育資金的安全性和收益性。

　　以市面上一款少兒教育金產(chǎn)品為例，根據(jù)王先生目前的收支狀況，建議王先生為孩子投保的主險(xiǎn)保額為15萬，附加險(xiǎn)保額為30萬，每月的保費(fèi)支出為1563元，連續(xù)繳納8年，等孩子18歲、22歲和25歲時(shí)分別領(lǐng)取45000元、45000元和75000元用來滿足不同時(shí)期的支出。若孩子不幸罹患21種重大疾病中的一種，可獲得30萬的保險(xiǎn)金，為孩子提供及時(shí)的診療。若王先生在繳費(fèi)期內(nèi)身故或全殘，則豁免以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，但保單還會(huì)繼續(xù)有效，保險(xiǎn)利益不受任何影響，子女教育金規(guī)劃如期實(shí)現(xiàn)。

　　兩方的父母年齡應(yīng)該都在55歲以上了，這個(gè)年齡段投保養(yǎng)老保險(xiǎn)，尤其是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，顯然是不太合算的，因?yàn)槟挲g大了，相應(yīng)的保單價(jià)值的積累時(shí)間也減少了，很容易出現(xiàn)“保費(fèi)倒掛”即所繳保費(fèi)比保額還多的情況，是不太合算的。建議王先生為老人一次性買斷養(yǎng)老保險(xiǎn)，使老人老有所依。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　預(yù)備攢錢由女方開個(gè)食品店，預(yù)計(jì)投資資金為10萬元。另外想每年能外出旅游一次，花銷5000元。

　　定投基金實(shí)現(xiàn)開食品店

　　王先生一家收入主要來源單一，無投資理財(cái)收入�？鄢�2萬作為經(jīng)濟(jì)備用金后，現(xiàn)有的3萬元存款建議存成定期或購買國債，作為家庭最基礎(chǔ)的資產(chǎn)，也是未來旅游開存款證明的依據(jù)。王先生一家月收入大約16666元，扣除月生活費(fèi)用支出和上述重疾保險(xiǎn)金和教育金的月保費(fèi)，月結(jié)余大約8851元。

　　建議王先生每月定投4只基金，每只1000元。在基金的選擇上，建議選擇一只股票型基金，一只期貨投資基金，一只大宗商品基金和一只海外基金，這樣能有效地分散風(fēng)險(xiǎn)�；�金定投有兩個(gè)法寶，一是平攤成本，基金定投能有效地回避投資“擇時(shí)”的難題，是一種較為穩(wěn)健的理財(cái)方式；第二個(gè)法寶是復(fù)利效應(yīng)。時(shí)間+復(fù)利就像滾雪球，每次投資所產(chǎn)生的利息也都會(huì)加入本金繼續(xù)衍生收益，所以投資年份越長，復(fù)利效果越明顯。

　　假設(shè)基金定投的投資報(bào)酬率為10%，按月復(fù)利，則1年后該基金賬戶的積累額為50260元。剩余的4851元建議購買債券型基金，風(fēng)險(xiǎn)相對較小，可以選擇成立2年以上，歷史業(yè)績優(yōu)秀的(市場前1/4)。假設(shè)債券型基金的投資報(bào)酬率為6%，按月復(fù)利，則1年后該基金賬戶的積累額為59840元。這樣1年后王先生會(huì)積累110100元，可以用于開食品店，且可以用于外出旅游。

　　■ 貼士

　　留2萬應(yīng)急

　　生活中難免會(huì)遇到突發(fā)狀況，所以家庭要留出緊急備用金以滿足家庭的應(yīng)急需要。金額需要滿足家庭3個(gè)月到半年的支出，建議王先生一家留出2萬元以備不時(shí)之需。這2萬塊錢可以購買風(fēng)險(xiǎn)較低，流動(dòng)性較好的貨幣基金，無申購、贖回費(fèi)，最快T+1到賬，年化收益率4%左右。

　　劉靜 招行萬泉河支行理財(cái)經(jīng)理

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