主持人：各位網(wǎng)友，大家好。這里是人民網(wǎng)視頻訪談間。我們現(xiàn)在是在人民網(wǎng)直擊清華五道口全球金融論壇直播現(xiàn)場(chǎng)。今天來(lái)到我們演播間的是中國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部助理總經(jīng)理董俊峰先生。董總您好，請(qǐng)和人民網(wǎng)網(wǎng)友打個(gè)招呼。

董俊峰：大家好。

主持人：我們知道現(xiàn)在幾個(gè)國(guó)有大行都在進(jìn)行一個(gè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，中國(guó)銀行是把電子銀行部進(jìn)行了一定的改革，您現(xiàn)在所在的是網(wǎng)絡(luò)金融部，我們想問(wèn)一下，中國(guó)銀行在結(jié)構(gòu)調(diào)整方面做出了哪些變化？

董俊峰：我原來(lái)是在電子銀行部，3月底的時(shí)候我們總行做了一個(gè)架構(gòu)調(diào)整，電子銀行部里面原來(lái)做網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行業(yè)務(wù)這一塊，和網(wǎng)點(diǎn)管理、電話銀行等原有渠道合并成一個(gè)新的部門叫渠道管理部。原電子銀行部里面做電子商務(wù)業(yè)務(wù)拓展的這一塊和原來(lái)我們叫未來(lái)銀行實(shí)驗(yàn)室和創(chuàng)新研發(fā)部下面的網(wǎng)絡(luò)銀行辦公室這三部分合并形成了一個(gè)新的部門，就叫網(wǎng)絡(luò)金融部。這種調(diào)整在四大行里面，個(gè)人覺(jué)得中行做得還是比較徹底的。就是實(shí)際上你會(huì)看到常規(guī)電子渠道和新興的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)態(tài)這種新的發(fā)展模式在并行推進(jìn)，我們內(nèi)部叫雙輪驅(qū)動(dòng)，雙輪并行推進(jìn)的同時(shí)相互融合、互相促進(jìn)。其他幾家國(guó)有大行或多或少也都在做這種新的架構(gòu)調(diào)整。

主持人：我們基于什么樣的考慮來(lái)做出這種調(diào)整的？

董俊峰：主要還是銀行高層從目前應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化、應(yīng)對(duì)金融全球化和順應(yīng)我們國(guó)家整個(gè)金融改革大的形勢(shì)的戰(zhàn)略舉措。管理層認(rèn)為，我們有必要在網(wǎng)絡(luò)金融方面更加專注地來(lái)投入一股力量，來(lái)更深入地研究如何去和互聯(lián)網(wǎng)整個(gè)潮流、和互聯(lián)網(wǎng)整個(gè)行業(yè)去深度合作。網(wǎng)絡(luò)金融的視角和原來(lái)電子銀行的視角是有比較大的不同的。電子銀行會(huì)聚焦在建設(shè)自己的渠道和服務(wù)體驗(yàn)的提升；而網(wǎng)絡(luò)金融，我覺(jué)得是跳開原有的渠道，去看怎么通過(guò)大合作，去和市場(chǎng)上有流量入口效應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，做渠道外延的拓展。比如說(shuō)，和互聯(lián)網(wǎng)搜索入口、互聯(lián)網(wǎng)娛樂(lè)入口、互聯(lián)網(wǎng)社交入口去合作，把我們的金融產(chǎn)品解構(gòu)以后，重新嵌入到這些互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)里面，獲得更多的新增客戶。我覺(jué)得主要還是從應(yīng)對(duì)新興互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的一些新的模式挑戰(zhàn)，我們做出的一個(gè)戰(zhàn)略布局。

主持人：您剛才也講到了一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)，就是互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)是現(xiàn)在大家繞不過(guò)去的一個(gè)詞，是非常熱的一個(gè)詞。您覺(jué)得，有觀點(diǎn)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)咱們傳統(tǒng)銀行業(yè)可能是一種顛覆，或者叫金融業(yè)是一種顛覆，您對(duì)這種看法贊成嗎？或者說(shuō)您認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融或者說(shuō)叫互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融，對(duì)我們傳統(tǒng)的金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，有一個(gè)什么樣的挑戰(zhàn)？

董俊峰：我談三個(gè)觀點(diǎn)吧。第一，我覺(jué)得，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，是四個(gè)方面的一個(gè)和諧統(tǒng)一。哪四個(gè)方面呢？效率的提升、體驗(yàn)的優(yōu)化、成本的降低和風(fēng)控的高效。這四者其實(shí)是統(tǒng)一的。我們現(xiàn)在看到其實(shí)大量的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新在前三個(gè)方面的特征發(fā)揮的非常極致，但是在風(fēng)控方面，我們覺(jué)得確實(shí)投入不夠。第二，我覺(jué)得，人們對(duì)金融普惠的理解，目前有點(diǎn)偏負(fù)債這一方，為存款人提供了更多的普惠�，F(xiàn)在大量的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，比如余額寶、理財(cái)通，讓原來(lái)有活期存款一個(gè)低收益的客戶群體有機(jī)會(huì)獲得高達(dá)5% 、6%的收益，這種其實(shí)我覺(jué)得是負(fù)債端或者存款端的普惠，但金融普惠是不是應(yīng)該在另一端，就是用款端締造更多的普惠，或者我們叫資產(chǎn)端的普惠。就是說(shuō)，在促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，有很多小微企業(yè)包括三農(nóng)，他們創(chuàng)造著整個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)里面實(shí)際的物質(zhì)財(cái)富，就是制造業(yè)、流通業(yè)、終端的銷售行業(yè)，他們其實(shí)特別需要低成本的資金，現(xiàn)在我覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)金融很多創(chuàng)新的安排里面，對(duì)這部分需求照顧和考慮的少一些。

主持人：主要是針對(duì)個(gè)人用戶這一塊。

董俊峰：我覺(jué)得還是針對(duì)存款人的利益照顧的多一些，目前的創(chuàng)新有點(diǎn)更有利于“錢生錢”。如果錢沒(méi)有進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，更多的還是在金融體系內(nèi)部在空轉(zhuǎn)，所以才出現(xiàn)M2和GDP比例偏好的現(xiàn)象。所以也有人不客氣地說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融新的業(yè)態(tài)，其本質(zhì)其實(shí)有可能就是影子銀行。

第三，你剛才問(wèn)的問(wèn)題其實(shí)很尖銳，到底是顛覆還是革命。我個(gè)人覺(jué)得，談不上。因?yàn)檎麄�(gè)從西方的利率市場(chǎng)化的進(jìn)程來(lái)看，從歐美當(dāng)時(shí)的十?dāng)?shù)年利率市場(chǎng)化的進(jìn)程來(lái)看，也產(chǎn)生了像貨幣市場(chǎng)基金這樣和那樣的一些金融創(chuàng)新，來(lái)分流銀行的儲(chǔ)戶的存款。但是為什么沒(méi)有像中國(guó)這樣產(chǎn)生一些這么大的刺激眼球、產(chǎn)生轟動(dòng)效應(yīng)的產(chǎn)品呢？我覺(jué)得可能一方面和我們國(guó)家現(xiàn)在目前社會(huì)發(fā)展階段人們的財(cái)富水平、人們的理財(cái)意識(shí)、整個(gè)金融產(chǎn)品的豐富程度，以及整個(gè)金融監(jiān)管對(duì)多元化金融服務(wù)主體更加包容性的態(tài)度有關(guān)，導(dǎo)致我們國(guó)家在目前這個(gè)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的這個(gè)業(yè)態(tài)變得非常精彩紛呈。所以，銀行其實(shí)覺(jué)得，遇到了像比國(guó)外銀行更大的挑戰(zhàn)。我個(gè)人認(rèn)為這種挑戰(zhàn)應(yīng)該不是顛覆，是一個(gè)有力的補(bǔ)充，或者是對(duì)銀行原有的經(jīng)營(yíng)理念、組織架構(gòu)的一種非常好的良性的刺激，或者有人說(shuō)它像一條鯰魚，它會(huì)讓傳統(tǒng)銀行覺(jué)得我原有的模式可能過(guò)于固化，我原有的服務(wù)模式、服務(wù)手段可能沒(méi)有更好地去應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)新興的技術(shù)，包括像社交媒體。所以我以前舉過(guò)一個(gè)例子，我說(shuō)就像打個(gè)比方，銀行就像石頭，互聯(lián)網(wǎng)金融的這些后來(lái)者、這些電商企業(yè)做金融更像沙子，如果我們?cè)谧雷由蠑[一個(gè)杯子，如果你發(fā)現(xiàn)這個(gè)杯子里先碼上石頭的時(shí)候，沙子是可以往這里滲透的，這個(gè)杯子又能容石頭，又能容沙子。沙子會(huì)去彌合杯子里面石頭的縫隙。反過(guò)來(lái)，如果你先把這個(gè)杯子里放入了很多的沙子，這個(gè)時(shí)候你想往里面放石頭是放不進(jìn)去的。這也是金融市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)，應(yīng)該有一個(gè)結(jié)構(gòu)化安排。金融服務(wù)主體可以多元化，但是金融服務(wù)主體的格局，就是不同的方面扮演不同的角色，承擔(dān)不同的作用，比如大銀行，它應(yīng)該就是金融穩(wěn)定器的作用。它對(duì)全社會(huì)的存款安全，對(duì)儲(chǔ)戶的資金安全，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，就是對(duì)整個(gè)通過(guò)間接融資做實(shí)體經(jīng)濟(jì)，應(yīng)該有一個(gè)非常大的促進(jìn)和保障作用。這些新興的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)做金融，我覺(jué)得更多的還是從產(chǎn)品創(chuàng)新、營(yíng)銷渠道創(chuàng)新方面，包括客戶體驗(yàn)提升方面做了更多的一些調(diào)整，更適合我們這個(gè)市場(chǎng)里面大眾客戶的胃口，這樣的話，我覺(jué)得對(duì)原有金融市場(chǎng)里面提供服務(wù)的主體其實(shí)是一個(gè)有力的補(bǔ)充，也會(huì)刺激我們做出一些變革，比如做網(wǎng)絡(luò)金融。

主持人：您剛才也講到了是有一定的促進(jìn)和補(bǔ)充的作用。我們中國(guó)銀行，特別是網(wǎng)絡(luò)金融部，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融方面我們有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

董俊峰：優(yōu)勢(shì)其實(shí)不是絕對(duì)的，優(yōu)勢(shì)是相對(duì)的。相對(duì)其他大型股份制銀行來(lái)說(shuō)，我覺(jué)得我們現(xiàn)在做網(wǎng)絡(luò)銀行可能有這樣幾個(gè)優(yōu)勢(shì)。第一，在提供跨境服務(wù)體系方面，因?yàn)槟阋仓�道中�?guó)銀行在過(guò)往，在發(fā)展的歷程里面，曾經(jīng)扮演過(guò)我們國(guó)家外匯外貿(mào)專業(yè)銀行這樣的一個(gè)特殊的角色。所以，我們?cè)谠�有的客戶結(jié)構(gòu)里面有一大塊是外向型的企業(yè)，現(xiàn)在整個(gè)國(guó)家在提倡人民幣國(guó)際化，在提倡國(guó)有企業(yè)，包括民營(yíng)企業(yè)走出去。所以在這里面，這些走出去，不論是人民幣走出去，還是企業(yè)走出去，都有大量的配套的金融需求。比如說(shuō)跨境的現(xiàn)金管理、跨境的投融資服務(wù)、出國(guó)金融、出國(guó)商旅、置業(yè)、投資的服務(wù)，中國(guó)銀行在境內(nèi)外的網(wǎng)絡(luò)布設(shè)的立體化和深度上，中國(guó)銀行在跨境產(chǎn)品提供的多維度方面，我覺(jué)得我們的網(wǎng)絡(luò)金融是能夠搭載我們傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)，可以起到一個(gè)更好的提升作用，就是把這些優(yōu)勢(shì)重新鍛造到網(wǎng)絡(luò)上去。

第二個(gè)優(yōu)勢(shì)，我們現(xiàn)在做一件事情可能同業(yè)相比會(huì)有些比較優(yōu)勢(shì)，就是我們做了一個(gè)金融級(jí)的開放平臺(tái)，就是把我們很多銀行后臺(tái)的交易接口進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的封裝。打個(gè)比方，比如說(shuō)你看這個(gè)房間里有很多的線路，又有電線，又有水管，又有煤氣管，都裸露在外面很不好看了，接起來(lái)的時(shí)候要一個(gè)一個(gè)頭兒地來(lái)接。而我們做的封裝，就是把這些所有所有的類似于水電煤的接口接成一個(gè)。開發(fā)者，開發(fā)者包括分行，包括我們的合作伙伴，包括外部的合作伙伴，包括第三方機(jī)構(gòu)，可以很容易和這個(gè)接口對(duì)接，獲取我們后臺(tái)基礎(chǔ)的金融服務(wù)的功能，比如轉(zhuǎn)帳，比如理財(cái)，比如投資。其實(shí)這個(gè)作用是什么呢？就是開放了我們的交易接口，實(shí)際上合作伙伴是希望在他的平臺(tái)里面能夠搭載金融服務(wù)，跟我對(duì)接以后他就具備了這樣的能力；而我們希望他的很多客戶群，可能不是我的客戶群，或者我們的客戶群是交叉的，我們是希望搭載到他平臺(tái)上金融服務(wù)的客戶可以引流或者導(dǎo)流在我們銀行來(lái)，這樣對(duì)我們客戶擴(kuò)容或者優(yōu)化我們的客戶結(jié)構(gòu)是有好處的。

第三個(gè)優(yōu)勢(shì)，我們現(xiàn)在正在做一件事叫中銀E社區(qū)，是我們?cè)诤鸵恍┪飿I(yè)管理公司合作，推出線上線下一體化的金融服務(wù)。比如說(shuō)你會(huì)生活在你的小區(qū)里面，小區(qū)里面會(huì)有物業(yè)公司，業(yè)管，我們還不簡(jiǎn)單是社區(qū)銀行，社區(qū)銀行有物理的概念，我們這個(gè)純粹是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)的概念。就是說(shuō)我們會(huì)把我們的金融服務(wù)嵌在社區(qū)里面的業(yè)管系統(tǒng)里面，小區(qū)業(yè)主會(huì)在社區(qū)里面可能接觸一些底商的生活服務(wù)，他也會(huì)接受一些小區(qū)管理的服務(wù)，小區(qū)里面也還有很多增值服務(wù)，基本上這些增值服務(wù)現(xiàn)在都是線下的。我們這個(gè)E社區(qū)的系統(tǒng)，是希望能通過(guò)這樣一個(gè)平臺(tái)把線上的內(nèi)容、線上的服務(wù)和線下實(shí)際的需求對(duì)接起來(lái)，這樣其實(shí)也是一個(gè)導(dǎo)流，通過(guò)一個(gè)虛擬的社區(qū)銀行的概念，把社區(qū)里面業(yè)主的金融需求或者和金融相關(guān)的一些增值服務(wù)引入到里面去。這是一個(gè)輕量的社區(qū)銀行。我們可能和其他銀行不一樣的是我們不會(huì)到社區(qū)里面再布一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，而是把我們的服務(wù)終端通過(guò)E社區(qū)這樣的平臺(tái)，零距離地拉到客戶的手機(jī)上，或者客戶的平板上，客戶家里的PC機(jī)上。

主持人：您剛才談到了我們網(wǎng)絡(luò)金融部所要做的或者正在做的一些事情。是真正地把金融通過(guò)網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)散到無(wú)處不在，每一個(gè)客戶都將來(lái)會(huì)是我們中行的客戶。我還有一個(gè)問(wèn)題，現(xiàn)在很多銀行因?yàn)橐彩窃诨ヂ?lián)網(wǎng)金融的促進(jìn)之下，開始在網(wǎng)上做一些直銷銀行。比如股份制銀行的光大銀行，它現(xiàn)在做的理財(cái)產(chǎn)品，可能它的收益率標(biāo)榜的非常高，達(dá)到6%以上，但是，它面臨一個(gè)問(wèn)題就是說(shuō)它在網(wǎng)上賣的理財(cái)產(chǎn)品，它和銀監(jiān)會(huì)所規(guī)定的并不相同，因?yàn)殂y監(jiān)會(huì)要求剛開始買理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，需要到柜臺(tái)去面簽，那么他正好把這一塊繞了過(guò)去。我是想問(wèn)您說(shuō)，這個(gè)是不是將來(lái)一個(gè)趨勢(shì)？比如我們?cè)诰W(wǎng)上做一些理財(cái)、保險(xiǎn)的銷售的時(shí)候，不需要再去柜臺(tái)面簽了。還有我們?cè)谧鲋变N銀行這一塊的時(shí)候，是不是需要政策方面做哪些調(diào)整？

董俊峰：直銷銀行我們也在規(guī)劃中，已經(jīng)提交了這樣一個(gè)業(yè)務(wù)方案，也在研發(fā)的過(guò)程中。我們也關(guān)注到像民生、像華潤(rùn)、像剛剛你提到的光大，他們都正在或者陸續(xù)推出這樣的服務(wù)。我覺(jué)得直銷銀行最大的意義實(shí)際上是你剛才講到的，其實(shí)是兩個(gè)門檻降低，一個(gè)是客戶準(zhǔn)入門檻的降低，另外是理財(cái)產(chǎn)品銷售門檻的降低，這是以前銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司比最弱的兩點(diǎn)。因?yàn)楸O(jiān)管嚴(yán)格要求，就是銀行的帳戶要“三親鑒”，要到柜臺(tái)來(lái)當(dāng)面拿著身份證件面簽，銀行的理財(cái)產(chǎn)品要五萬(wàn)起。但是直銷銀行這種新的服務(wù)模式一定意義上突破了這種監(jiān)管的限制，實(shí)際上讓銀行具有了和互聯(lián)網(wǎng)公司一樣的市場(chǎng)準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)。就是我可以去吸收低凈值的客戶，我可以去吸收低凈值的存款或者理財(cái)途徑進(jìn)來(lái)，所以我認(rèn)為這種安排是監(jiān)管對(duì)銀行的一個(gè)利好，就是其實(shí)在拉平不同金融服務(wù)主體在準(zhǔn)入門檻上原有的差距或者壁壘。你剛才問(wèn)到的那個(gè)問(wèn)題，就是直銷銀行里面銷售的產(chǎn)品為什么比網(wǎng)點(diǎn)或者柜臺(tái)這種渠道收益要高，我認(rèn)為它是有內(nèi)在原因的，就是因?yàn)樗�成本低，因�(yàn)樗鼪](méi)有經(jīng)過(guò)柜臺(tái)員工的人工勞動(dòng)去做面簽，也不需要發(fā)實(shí)體介質(zhì)的卡片等等，整個(gè)銀行維護(hù)的成本降低了，銀行會(huì)把這部分成本降低的利潤(rùn)空間讓渡給客戶，讓客戶有更高的回報(bào)，這樣客戶可以有更多的動(dòng)能去登錄直銷銀行去購(gòu)買你的產(chǎn)品，所以這是一個(gè)雙贏。

我認(rèn)為直銷銀行是未來(lái)，尤其是小行業(yè)、中小銀行做渠道的一個(gè)趨勢(shì)。

主持人：我們中國(guó)銀行也會(huì)這樣做嗎？

董俊峰：我們也會(huì)做，我們會(huì)在今年晚些時(shí)候發(fā)布這樣一個(gè)新的服務(wù)渠道，我們可能叫中銀E商直銷銀行。

主持人：各位網(wǎng)友，感謝大家收看我們本次訪談，也特別感謝我們董先生來(lái)作客人民網(wǎng)直播間。謝謝大家。再見(jiàn)！