人民網(wǎng)北京6月13日電（薛白）當(dāng)金融遇到互聯(lián)網(wǎng)，金融業(yè)如何以嶄新的姿態(tài)順勢開拓，擁抱創(chuàng)新金融的浪潮？不管是以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為核心的金融業(yè)改革，還是以數(shù)字化、互聯(lián)網(wǎng)為核心的第三次產(chǎn)業(yè)革命，經(jīng)濟(jì)發(fā)展、改革發(fā)力、格局重構(gòu)的洪流都在倒逼微觀金融企業(yè)的思變與創(chuàng)新。人民網(wǎng)“2014創(chuàng)新金融論壇”召開之際，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行電子銀行部總經(jīng)理李朝暉接受了人民網(wǎng)記者專訪，就互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新話題給出了答案。

人民網(wǎng)：現(xiàn)階段基于互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新層出不窮，您是如何理解金融創(chuàng)新的？

李朝暉：隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)迅速的發(fā)展，基于互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新層出不窮。從商業(yè)銀行的角度來看，基于互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新，不再是過去提到的金融互聯(lián)網(wǎng)化，而是依托網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，依照互聯(lián)網(wǎng)的特性對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，甚至于重構(gòu)。

基于互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新是信息技術(shù)、客戶習(xí)慣和市場環(huán)境三方面相互推動(dòng)、共同作用的結(jié)果。信息技術(shù)方面，近年來，以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、搜索引擎、社交媒體為代表的互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)快速發(fā)展，給金融創(chuàng)新提供了技術(shù)基礎(chǔ)；客戶習(xí)慣方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)服務(wù)的逐漸滲透，互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)越來越多地融入到客戶日常生活當(dāng)中，并逐漸形成一種必不可少的習(xí)慣，人們對(duì)服務(wù)體驗(yàn)的要求不斷提升、對(duì)新產(chǎn)品和新服務(wù)的需求不斷提高，在這一背景下，銀行必須圍繞提升客戶體驗(yàn)、加速金融創(chuàng)新，才能立于不敗之地；市場環(huán)境方面，在資本約束深化、金融脫媒和利率市場化加速的市場環(huán)境下，銀行利潤空間收到擠壓、轉(zhuǎn)型壓力進(jìn)一步增大，銀行迫切需要利用新技術(shù)開展金融創(chuàng)新，降低經(jīng)營成本、提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力和盈利水平。

基于互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新具有重要的積極意義。從全社會(huì)層面看，其意義一方面是有助于發(fā)展普惠金融�；ヂ�(lián)網(wǎng)技術(shù)使得金融機(jī)構(gòu)能夠低成本提供小額、快捷、便利的服務(wù)，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足。另一方面則是推動(dòng)了電子商務(wù)發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)消費(fèi)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新不僅實(shí)現(xiàn)了快捷、安全的電子支付、移動(dòng)支付，還滿足了因電子商務(wù)帶來的創(chuàng)業(yè)融資、周轉(zhuǎn)融資需求。從金融領(lǐng)域看，一方面，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，賦予了銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)動(dòng)態(tài)了解客戶多樣化需求、精準(zhǔn)掌握客戶資信狀況能力，改善傳統(tǒng)金融信息不對(duì)稱問題，提升客戶服務(wù)能力和風(fēng)險(xiǎn)防范。另一方面，通過利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，創(chuàng)新金融服務(wù)，能夠大幅降低金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營成本，提升資金配置效率和服務(wù)質(zhì)量。

人民網(wǎng)：目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)金融的沖擊，主要體現(xiàn)在三個(gè)環(huán)節(jié)：支付、信貸、理財(cái)。您是怎么看這種沖擊的？互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)是顛覆性的影響，還是加速轉(zhuǎn)型的催化劑？

李朝暉：如你所說，互聯(lián)網(wǎng)金融在支付、信貸、理財(cái)三個(gè)方面對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了較大沖擊。比如通過第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)起支付，銀行成為交易結(jié)算的通道，交易中介職能被弱化；而網(wǎng)絡(luò)信貸，一定程度上會(huì)對(duì)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶來影響；又比如互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，不僅會(huì)擠壓銀行的代銷手續(xù)費(fèi)等中間業(yè)務(wù)收入，各種“寶寶”貨幣基金產(chǎn)品還會(huì)提高銀行融資成本�？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，對(duì)商業(yè)銀行科技建設(shè)能力、內(nèi)部管理能力、市場響應(yīng)能力、以及風(fēng)險(xiǎn)管理能力都提出了更高要求。

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，銀行主動(dòng)應(yīng)對(duì)，加速創(chuàng)新：在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，追求功能多元化、服務(wù)智能化、操作簡單化，通過“簡前臺(tái)、強(qiáng)后臺(tái)”，加快產(chǎn)品創(chuàng)新；通過打造多樣、快捷的客戶溝通渠道，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與生活、商旅、消費(fèi)、娛樂等增值服務(wù)的緊密結(jié)合，構(gòu)建實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)與電子渠道無縫銜接的O2O服務(wù)模式；引入需求導(dǎo)向、開放普惠的創(chuàng)新服務(wù)思維，嘗試人臉、虹膜、聲音等生物識(shí)別技術(shù)，提供更加人性化的便捷服務(wù)以及互動(dòng)參與，優(yōu)化傳統(tǒng)的機(jī)械化操作方式。在商業(yè)模式方面，加強(qiáng)與運(yùn)營商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，打造開放、協(xié)作、分享的具有互聯(lián)網(wǎng)精神的商業(yè)模式，共同開拓龐大的互聯(lián)網(wǎng)市場。

而與以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融化相比，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展的金融互聯(lián)網(wǎng)化還具有特定的優(yōu)勢，如客戶基礎(chǔ)優(yōu)勢，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、產(chǎn)品組合優(yōu)勢、風(fēng)險(xiǎn)管控優(yōu)勢、資金供給優(yōu)勢、口碑信譽(yù)優(yōu)勢等。

因而，我們認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融不會(huì)顛覆商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的市場地位，互聯(lián)網(wǎng)金融化和銀行互聯(lián)網(wǎng)化是相向而行的列車，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新做法對(duì)于商業(yè)銀行具有重要的借鑒意義，是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)、加快轉(zhuǎn)型的催化劑。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，金融的本質(zhì)并沒有發(fā)生變化，銀行存貸匯業(yè)務(wù)的核心優(yōu)勢地位并沒有被動(dòng)搖，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用提高了金融的運(yùn)營效率和服務(wù)水平，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)形成資本和業(yè)務(wù)上的長期戰(zhàn)略合作。

人民網(wǎng)：貴公司是如何應(yīng)對(duì)金融創(chuàng)新所帶來的產(chǎn)品和服務(wù)方式的變革？有哪些先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)？

李朝暉：目前，互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)形態(tài)上主要涉及互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌等。面對(duì)新的業(yè)態(tài)帶來的沖擊，我們結(jié)合郵儲(chǔ)銀行的實(shí)際，確立了電子銀行發(fā)展思路，即：緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，圍繞“加快創(chuàng)新，強(qiáng)化營銷，夯實(shí)基礎(chǔ)，打造平臺(tái)”的總體思路，不斷豐富功能，推動(dòng)流程再造，促進(jìn)渠道整合，強(qiáng)化營銷服務(wù)，推進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展，逐步將電子銀行打造成線下網(wǎng)點(diǎn)智能化、線上服務(wù)先進(jìn)化，具有郵儲(chǔ)銀行特色的、產(chǎn)品快速創(chuàng)新的、客戶良好體驗(yàn)的、營銷活動(dòng)豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

一是密切跟蹤互聯(lián)網(wǎng)金融最新領(lǐng)域，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的熱點(diǎn)領(lǐng)域，比如直銷銀行、移動(dòng)支付、智能網(wǎng)點(diǎn)、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)融資等進(jìn)行了專題研究。

二是搭建基礎(chǔ)平臺(tái)，加快產(chǎn)品創(chuàng)新。今年我們一方面強(qiáng)化系統(tǒng)能力建設(shè)，發(fā)揮系統(tǒng)對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的支撐能力，打好基礎(chǔ)。另一方面加快互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，將發(fā)展移動(dòng)金融和打造智能網(wǎng)點(diǎn)作為創(chuàng)新的主要方向。我們以微銀行、移動(dòng)支付、移動(dòng)展業(yè)為移動(dòng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新重點(diǎn)，通過開發(fā)新型自助設(shè)備，來提升網(wǎng)點(diǎn)智能化服務(wù)能力及綜合營銷能力，持續(xù)改善客戶自助服務(wù)體驗(yàn)，線上線下同時(shí)發(fā)力，加快推進(jìn)渠道間的協(xié)同發(fā)展。

三是依托互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，開展前沿產(chǎn)品預(yù)研。為緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，推動(dòng)郵儲(chǔ)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，我們成立了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，通過創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融前沿產(chǎn)品、技術(shù)、流程和商業(yè)模式研究。

四是積極創(chuàng)新營銷和服務(wù)模式，做好客戶服務(wù)。首先，高舉普惠金融大旗，立足于服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)的戰(zhàn)略定位，利用互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品、新技術(shù)，擴(kuò)大普惠金融服務(wù)領(lǐng)域；其次，利用互聯(lián)網(wǎng)開放、協(xié)作、共享的特性，打造郵儲(chǔ)網(wǎng)銀手拉手和大學(xué)生網(wǎng)商大賽兩大平臺(tái)，形成全國統(tǒng)一的營銷品牌；第三，依托我行覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，大力推進(jìn)電子銀行的普及應(yīng)用，在廣大城市農(nóng)村布放網(wǎng)銀終端，在有條件的網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)WiFi無線網(wǎng)絡(luò)覆蓋，致力于客戶上網(wǎng)環(huán)境和金融服務(wù)條件改善；最后，積極創(chuàng)新服務(wù)模式，利用在線客服，微信、微博、易信社交平臺(tái)等網(wǎng)絡(luò)服務(wù)方式，隨時(shí)為客戶提供安全周到的服務(wù)。

郵儲(chǔ)銀行把握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展契機(jī)，利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)不斷優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，業(yè)務(wù)發(fā)展成效顯著。截至今年5月，郵儲(chǔ)銀行電子銀行客戶數(shù)達(dá)到9789萬戶，個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行客戶、交易規(guī)模穩(wěn)居全國第五，并即將成為全國第五家電子銀行客戶數(shù)“過億”的商業(yè)銀行。郵儲(chǔ)銀行電子銀行產(chǎn)品和服務(wù)得到了客戶及社會(huì)各界的廣泛關(guān)注和高度認(rèn)可。2013年，獲得中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)授予的“2012-2013年度中國互聯(lián)網(wǎng)公益企業(yè)大獎(jiǎng)”和“網(wǎng)絡(luò)商務(wù)人才突出貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”；獲得中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)頒發(fā)的“客服好聲音團(tuán)隊(duì)獎(jiǎng)”；連續(xù)兩年獲得中國金融認(rèn)證中心授予的“中國最佳網(wǎng)上銀行安全獎(jiǎng)”。

人民網(wǎng)：在您看來，貴公司創(chuàng)新的方向有哪些？是會(huì)更偏向于產(chǎn)品層面，還是服務(wù)方面？

李朝暉：產(chǎn)品和服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融不可分離的兩個(gè)方面，產(chǎn)品是服務(wù)的基礎(chǔ)，服務(wù)是產(chǎn)品的目標(biāo)。近年來，郵儲(chǔ)銀行積極推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，2013年共推出PAD銀行、二維碼支付等17個(gè)新產(chǎn)品，并在業(yè)界率先推出了微信銀行、微博銀行和易信銀行，成為國內(nèi)首家基于微博、易信社交平臺(tái)提供金融服務(wù)的全國性商業(yè)銀行。

2014年將是互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的一年，擁有廣闊的創(chuàng)新空間。我行將從以下幾方面開展創(chuàng)新：

一是以客戶需求作為產(chǎn)品創(chuàng)新的依據(jù)。一方面，通過細(xì)分重點(diǎn)目標(biāo)客戶群，著力研究客戶個(gè)性化、專業(yè)化、多樣化的服務(wù)需求，為客戶量身定制互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。另一方面，重視客戶體驗(yàn)，根據(jù)客戶使用反饋，不斷簡化業(yè)務(wù)操作、優(yōu)化產(chǎn)品功能，打造具有互聯(lián)網(wǎng)特色的在線金融產(chǎn)品。

二是以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化作為創(chuàng)新的基礎(chǔ)。依托郵政儲(chǔ)蓄優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，根據(jù)客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的操作使用習(xí)慣，利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，對(duì)線下金融產(chǎn)品和功能進(jìn)行流程再造，擴(kuò)展電子銀行的服務(wù)范圍，打造一個(gè)功能全面、流程簡單、使用便捷的線上產(chǎn)品體系。

三是以適度超前作為創(chuàng)新的追求�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品只有具有一定超前性，才能有效搶奪客戶和市場。我們將依托互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，從融入社交媒體因素、布局移動(dòng)互聯(lián)、發(fā)展移動(dòng)展業(yè)、打造線上線下金融生態(tài)圈等方面著力創(chuàng)新，確保產(chǎn)品的市場領(lǐng)先地位。

四是以系統(tǒng)能力建設(shè)作為創(chuàng)新的保障。我行將通過整合交易平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信息共享，全面提升系統(tǒng)的客戶服務(wù)能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力、資源整合能力，從而推進(jìn)產(chǎn)品平臺(tái)更新升級(jí)，支撐電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新。

人民網(wǎng)：在這個(gè)過程中，您希望媒體能做什么，對(duì)人民網(wǎng)有哪些建議？

李朝暉：媒體是我們認(rèn)識(shí)新事物的重要窗口，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的今天，希望我們的媒體能夠更多地將新穎、便捷的金融產(chǎn)品信息以及網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)傳遞給消費(fèi)者。

人民網(wǎng)是國家重點(diǎn)新聞網(wǎng)站的排頭兵，也是國際互聯(lián)網(wǎng)上最大的綜合性網(wǎng)絡(luò)媒體之一。希望在人民網(wǎng)這個(gè)權(quán)威的、大眾的平臺(tái)，我們金融機(jī)構(gòu)能夠更多地與各方深入交流、學(xué)習(xí)，與互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者共同營造良好的業(yè)態(tài)發(fā)展環(huán)境。