目前，雖然國有銀行網(wǎng)點眾多，但它們并不能滿足所有的金融需求，眾多小微企業(yè)貸款依然不容易。民間資本進入金融業(yè)，一定程度上緩解了實體經(jīng)濟融資成本高、金融資源結(jié)構(gòu)性短缺的局面，改善了大企業(yè)有銀行支持、小企業(yè)缺乏銀行支持的狀況。同時，也有利于金融業(yè)自身形成更合理的競爭格局，促進差異化經(jīng)營

　　競爭出效率。以“打破金融壟斷”和“發(fā)揮地緣優(yōu)勢、支農(nóng)支小”為初衷推出的民營銀行，被寄希望于更好地實現(xiàn)小微企業(yè)和城鄉(xiāng)居民的金融權(quán)利。他們的身上，擔負著老百姓盼望的“存款利率高高的，貸款利率低低的，銀行服務(wù)更貼心”的愿景。

　　打破“玻璃門”

　　民資全面進入銀行業(yè)

　　12月12日，籌備多時的深圳前海微眾銀行由深圳銀監(jiān)局批復正式開業(yè)。

　　無獨有偶，在上海，5家民營銀行之一的華瑞銀行日前已完成上海銀監(jiān)局的事前輔導和資格預審工作，公司章程及制度建設(shè)、高級管理人員任職資格、網(wǎng)點建設(shè)等籌備工作正在有序推進。近期，上海銀監(jiān)局還批準同意上海青浦刺桐紅村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，該村鎮(zhèn)銀行除主發(fā)起人為泉州農(nóng)商銀行外，其余發(fā)起人出資大部分屬民間資本。此外，銀監(jiān)會今年又同意了兩家主發(fā)起行在上海市嘉定區(qū)、浦東新區(qū)和松江區(qū)設(shè)立3家村鎮(zhèn)銀行。

　　在浙江，民資參與銀行業(yè)一直很活躍。在銀行股份制改造方面，當?shù)劂y監(jiān)局引導民資通過開展取消資格股、提升法人股比例、培育持股5%以上核心股東、清理規(guī)范職工股等股權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)化工作，逐步實現(xiàn)“適度集中”等股權(quán)優(yōu)化目標。2014年1月至11月，浙江（不含寧波）共有12家農(nóng)合行完成股改，新吸收45家民營企業(yè)入股，募集民資31.77億元；在72家農(nóng)村合作金融機構(gòu)中，民資占比已達98.22%，其中64家已達到100%民資入股；新設(shè)村鎮(zhèn)銀行9家，共募集100家民營企業(yè)23.4億元資本金。

　　在深圳，為了給前海微眾銀行營造更好的發(fā)展環(huán)境，當?shù)劂y監(jiān)局對制度進行了創(chuàng)新性安排：首先，將試點原則賦予法律效力，與各發(fā)起企業(yè)溝通，經(jīng)對方同意后由發(fā)起企業(yè)主動作出15項自愿承諾的書面聲明，并寫進發(fā)起人協(xié)議，并確立了承諾事項的合法性和可操作性。其次，解決信息不對稱矛盾。通過對自愿承諾的鑒證，繼而解決是否持有綠卡、是否代持等問題的核實，并進一步增強了發(fā)起企業(yè)同意接受延伸監(jiān)管、同意承擔剩余風險等的嚴肅性和約束力。

　　構(gòu)筑安全防線

　　加強監(jiān)管防控風險

　　民資進入銀行業(yè)，相對而言處于弱勢地位。沒有國有大銀行的國家信譽、遍及全國的分支機構(gòu)和巨資打造的信息網(wǎng)絡(luò)，民營銀行存在一定的經(jīng)營風險。

　　因此，盡快完善配套制度十分重要。在2014年，與之相關(guān)的利率市場化改革、存款保險制度的建立、銀行破產(chǎn)處置工作都取得了很大進展。

　　在利率市場化方面，2014年前三季度，銀行間市場已陸續(xù)發(fā)行同業(yè)存單427只，發(fā)行總量為4072億元。2014年11月22日，金融機構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準利率的1.1倍調(diào)整為1.2倍。

　　《存款保險條例（征求意見稿）》已于11月30日向社會公開征求意見，將為民營銀行構(gòu)筑一道安全防線。存款保險制度實施方案的主要思路是：先設(shè)立存款保險基金，存放人民銀行，設(shè)立專戶管理；存款保險限額設(shè)定為50萬元，以基準費率起步，逐步實行風險差別費率；有關(guān)基金的業(yè)務(wù)涉及保費征收、存款賠付、必要的信息收集和核查、早期糾正措施與風險處置等。

　　此外，《商業(yè)銀行破產(chǎn)風險處置條例》初稿也已上報：一是確立了行政與司法相結(jié)合的處置模式，由行政機構(gòu)主導風險處置，法院主導司法清算；二是細化了接管和重組措施，增加了風險預防和公共救助等程序，建立風險處置聯(lián)席會制度，加強部門溝通協(xié)調(diào)；三是確保與存款保險制度相銜接。

　　作為金融改革的關(guān)鍵點，監(jiān)管層對民資進銀行業(yè)的風險管理正不斷完善。據(jù)介紹，下一步銀監(jiān)會將研究制定民營銀行發(fā)展指導意見，指導首批試點民營銀行籌建工作，搭建公司治理架構(gòu)，選聘合格董事、高管人員，擬定經(jīng)營方針和計劃，建立主要管理制度和風控框架。