互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及和通訊技術(shù)的革命性發(fā)展，使人類社會(huì)的組織形態(tài)、生活方式，以及商業(yè)模式產(chǎn)生了巨大的變化。

作為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主要參與者的金融業(yè)，也正在這場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)化、信息化、數(shù)字化的浪潮中經(jīng)歷著巨大變革，這種變革正以超乎想象的加速度向前推進(jìn)。是隨波逐流還是因勢(shì)而變？我們今天的態(tài)度，將決定金融業(yè)未來(lái)的高度。

金融業(yè)加速進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)時(shí)代

首先，網(wǎng)絡(luò)已在很大程度上改變了金融業(yè)的運(yùn)作方式。二十多年前，作為新生事物的ATM機(jī)剛開(kāi)始在中國(guó)的大城市出現(xiàn)，拿著銀行卡體驗(yàn)了自動(dòng)提款的人們還忍不住要去柜臺(tái)打印一下存折，核對(duì)余額是否正確。

隨著商業(yè)銀行電子化步伐的邁進(jìn)，今天的電子金融已成為公眾認(rèn)可的主流交易渠道。金融業(yè)電子化最初的目標(biāo)是以電腦和網(wǎng)絡(luò)作為工具，輔助銀行以更低的成本，更高的效率完成作業(yè)。如今，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)從幕后躍至臺(tái)前，成為各家銀行逐鹿的主戰(zhàn)場(chǎng)之一，近年來(lái)，自助網(wǎng)點(diǎn)、智能銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等多種金融渠道呈現(xiàn)出爆發(fā)式發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)甚至改變了銀行本身的形態(tài)。

其次，金融消費(fèi)者和網(wǎng)絡(luò)使用者重合度不斷提高。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心的數(shù)據(jù)顯示，截至2012年6月底，中國(guó)網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到5.38億，全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及率為39.9%；據(jù)中國(guó)電子銀行網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，有9家上市銀行在2012年中報(bào)披露了個(gè)人網(wǎng)銀數(shù)據(jù)，累計(jì)用戶數(shù)量近3億，超過(guò)網(wǎng)民總數(shù)的二分之一。

更值得關(guān)注的是，今年上半年，手機(jī)超越臺(tái)式電腦成為中國(guó)網(wǎng)民第一大上網(wǎng)終端，通過(guò)手機(jī)接入互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到3.88億，超過(guò)臺(tái)式電腦的3.8億；有8家上市銀行在2012年中報(bào)披露了手機(jī)銀行數(shù)據(jù)，手機(jī)銀行用戶合計(jì)已突破1.5億�？梢�(jiàn)，在龐大的金融消費(fèi)者基數(shù)中，使用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的群體已不再是非主流，可以預(yù)見(jiàn)其重合度和絕對(duì)數(shù)量還將繼續(xù)迅猛提升。

第三，電商參與大大拓展了金融服務(wù)的維度。近年來(lái)，原本并不屬于傳統(tǒng)金融業(yè)范疇的電商、網(wǎng)商、電信運(yùn)營(yíng)商等開(kāi)始頻頻以金融服務(wù)提供者的姿態(tài)出現(xiàn)在公眾面前。

比如，谷歌推出的廣告信用貸款，專門(mén)針對(duì)自有客戶的廣告投放需求發(fā)放貸款，被評(píng)價(jià)為“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍金融的敲門(mén)磚”；再如國(guó)內(nèi)阿里小額貸款公司，開(kāi)啟了以網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)的信貸工廠化運(yùn)營(yíng)新模式。

這些企業(yè)憑借對(duì)市場(chǎng)的高度靈敏，運(yùn)用自己擅長(zhǎng)的信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，不斷創(chuàng)造網(wǎng)絡(luò)金融中的新鮮詞匯，在本業(yè)之外開(kāi)辟了新的金融藍(lán)海。雖然目前電商等涉足金融業(yè)的份額尚不足以對(duì)金融業(yè)格局產(chǎn)生根本性沖擊，但這些創(chuàng)新的商業(yè)模式和服務(wù)手段蘊(yùn)含著未來(lái)的大趨勢(shì)，已在金融業(yè)內(nèi)引起了廣泛關(guān)注。

創(chuàng)新發(fā)展模式是必然選擇

網(wǎng)絡(luò)時(shí)代新生事物的不斷涌現(xiàn)既令人興奮，也激起了傳統(tǒng)金融業(yè)的緊張和思慮。緊張的是：金融業(yè)應(yīng)該何去何從？思慮的是：我們是否已經(jīng)做好了準(zhǔn)備？

在未來(lái)新的金融生態(tài)中，信息和渠道將實(shí)現(xiàn)高度的互通和共享，每一家銀行都在這個(gè)廣闊的平臺(tái)上有自己的運(yùn)行軌道，每一個(gè)金融消費(fèi)者也都能根據(jù)自己的需求找到一類最適合自己的金融服務(wù)。

我們需要的不僅是改良，更是變革。手工業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單電腦錄入、線下業(yè)務(wù)直接往線上復(fù)制這樣的改良是不夠的，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代自有一套新的游戲法則，回想當(dāng)年飛機(jī)、固定電話達(dá)到五千萬(wàn)用戶規(guī)模所需的時(shí)間都超過(guò)了50年，而社交網(wǎng)絡(luò)達(dá)到這一規(guī)模僅用了2年。我們必須靜下心來(lái)，以從零開(kāi)始的心態(tài)，反思傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的得與失，鉆研和學(xué)習(xí)這個(gè)美麗的網(wǎng)絡(luò)新世界。

我們需要的不僅是單個(gè)產(chǎn)品的創(chuàng)新，更是發(fā)展模式的創(chuàng)新。從客戶體驗(yàn)的角度，產(chǎn)品創(chuàng)新必不可少，但我們更為看重的是，通過(guò)改善網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的客戶體驗(yàn)，找到金融產(chǎn)業(yè)鏈中隱藏的機(jī)會(huì)，并在此基礎(chǔ)上，探索利率收窄、金融脫媒等趨勢(shì)下銀行業(yè)新的發(fā)展策略和新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

我們需要的不僅是金融服務(wù)水平的提升，更是深層經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制的轉(zhuǎn)型。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的爆炸式增長(zhǎng)將形成一系列連鎖反應(yīng)，銀行也需要一系列轉(zhuǎn)型來(lái)與之相適應(yīng)。要實(shí)現(xiàn)發(fā)展模式的創(chuàng)新，我們需要內(nèi)外兼修，提升整體經(jīng)營(yíng)管理實(shí)力，形成與創(chuàng)新文化相匹配的組織架構(gòu)、IT系統(tǒng)、業(yè)務(wù)流程、研發(fā)體系、乃至績(jī)效考核機(jī)制，這是傳統(tǒng)金融業(yè)在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的必然選擇。

網(wǎng)絡(luò)時(shí)代金融業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)

在構(gòu)建新發(fā)展模式的過(guò)程中，金融業(yè)將面臨不少矛盾甚至是困局：現(xiàn)實(shí)與虛擬、制約與突破、傳統(tǒng)與變革、安全與便捷、成本與效益等等。

新的潮流勢(shì)不可擋，新的改變已在發(fā)生，從瓶頸中尋求創(chuàng)新，從創(chuàng)新中獲得突破，從突破中動(dòng)態(tài)平衡，從平衡中漸趨和諧，這應(yīng)當(dāng)是中國(guó)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)變化的金融態(tài)度。

一是同質(zhì)經(jīng)營(yíng)與差異化服務(wù)。

同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)是銀行業(yè)較為突出的問(wèn)題，雖然各家銀行都在力求差異化服務(wù)，但客觀而言成效并不明顯。隨著利率市場(chǎng)化步伐的加快，如果不能扭轉(zhuǎn)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的局面，銀行必然走上惡性價(jià)格戰(zhàn)的道路，陷入盈利下滑的“共輸”惡性循環(huán)。

網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來(lái)，將為推進(jìn)差異化金融服務(wù)、破解銀行業(yè)同質(zhì)經(jīng)營(yíng)難題開(kāi)辟一條可行之路。所謂差異化服務(wù)，是指對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)加強(qiáng)研究和需求細(xì)分，滿足不同客戶群的個(gè)性化需求。

銀行客戶群體龐大，除金字塔尖的私人銀行等精英客戶群外，差異化服務(wù)談何容易！網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的來(lái)臨使我們得以借助網(wǎng)絡(luò)傳輸、云計(jì)算、海量數(shù)據(jù)處理等技術(shù)，對(duì)每一個(gè)客群，甚至每一個(gè)客戶進(jìn)行高頻度的關(guān)注，再運(yùn)用客戶行為分析系統(tǒng)對(duì)其金融活動(dòng)習(xí)慣和其他經(jīng)濟(jì)行為進(jìn)行研究，有針對(duì)性地提供個(gè)性化的定制服務(wù)。中國(guó)銀行業(yè)逐步投入應(yīng)用的行為分析系統(tǒng)和探針系統(tǒng)，能夠記錄下客戶的消費(fèi)習(xí)慣，再運(yùn)用“多渠道協(xié)同”進(jìn)行推送，讓每個(gè)持卡人都能感受到貼身定制的服務(wù)，從而可以更趨個(gè)性化地管理超過(guò)2億張信用卡。

同時(shí)，實(shí)現(xiàn)差異化需要我們摒棄大而全的發(fā)展思路，有所為有所不為。每家銀行的資源都是有限的，即使能通過(guò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)全客戶的信息管理，也難以完美地配置資源對(duì)所有類型的客戶做所有服務(wù)。正如基于網(wǎng)站的一些小貸公司專注于網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，專做短期小額貸款取得了不少成功經(jīng)驗(yàn)，但如果它將該模式直接復(fù)制到大企業(yè)、大項(xiàng)目融資，那注定是行不通的。

銀行業(yè)改革發(fā)展的一個(gè)重要目標(biāo)，就是要建立起多層次的銀行服務(wù)體系，比如，我們將戰(zhàn)略主攻方向定位于中小企業(yè)和零售銀行，走差異化經(jīng)營(yíng)、建設(shè)特色銀行的道路；而對(duì)于電子渠道，我們?cè)凇扒�道協(xié)同”的基礎(chǔ)上提出“渠道裁剪”概念，有選擇性地提供客戶需要的功能模塊，最大程度發(fā)揮特色和比較優(yōu)勢(shì)。

二是金融脫媒與新價(jià)值發(fā)現(xiàn)。

金融脫媒“脫”的是什么“媒”？主要是指隨著直接融資市場(chǎng)的發(fā)展壯大，銀行作為存貸款信用媒介的功能漸趨弱化，而網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來(lái)，不僅為企業(yè)直接融資提供了更多的便利條件，也加速了銀行作為信用中介脫媒的速度。

銀行在部分傳統(tǒng)職能被“脫媒”的趨勢(shì)下，如何重建一些新的媒介價(jià)值？網(wǎng)絡(luò)時(shí)代在這方面是雙刃劍，既加速了部分領(lǐng)域的金融脫媒，也給我們帶來(lái)了一些新的“建媒”可能性。網(wǎng)絡(luò)能夠在虛擬的空間拉近距離，卻不能縮短現(xiàn)實(shí)間的距離，能夠提供海量的數(shù)據(jù)，卻不能解決信任問(wèn)題，有效的信息、人性化的渠道和現(xiàn)實(shí)的信任，正是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代最需要的。

銀行有最廣泛的客戶資源，有較受公眾認(rèn)可的信賴感，還有相當(dāng)完善的物理和電子渠道。憑借這些資源，銀行作為信任媒介、支付媒介、渠道媒介的作用將進(jìn)一步強(qiáng)化。比如，對(duì)于銀行支付媒介這一職能，表面上來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代有更多的支付載體介入，這一職能似乎受到了削弱。

截至2011年末，已有101家非金融機(jī)構(gòu)取得支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)許可資質(zhì)，當(dāng)年非金融支付機(jī)構(gòu)共收單清算2.03萬(wàn)億元，占全年社會(huì)消費(fèi)品零售總額的11.2%；隨著移動(dòng)金融的出現(xiàn)，移動(dòng)通訊終端與銀行卡結(jié)合，用手機(jī)就可以完成支付功能，有人甚至提出“廢除信用卡”。

但深一層看，無(wú)論是網(wǎng)上第三方支付還是手機(jī)支付，暫時(shí)都還無(wú)法離開(kāi)銀行而獨(dú)立存在，都要與銀行賬戶、銀行卡相勾連才能發(fā)揮作用，一定程度上相當(dāng)于助力銀行支付媒介職能從現(xiàn)實(shí)世界延伸到了網(wǎng)絡(luò)世界的很多角落，對(duì)此銀行應(yīng)以積極的態(tài)度互助并進(jìn)。

三是分業(yè)經(jīng)營(yíng)與“云金融”生態(tài)。

我國(guó)自1993年開(kāi)始實(shí)行的金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)，保障了金融秩序的穩(wěn)定，促進(jìn)了金融業(yè)健康發(fā)展。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，特別是在WTO之后外資全能銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)、以及資本市場(chǎng)快速發(fā)展的趨勢(shì)下，商業(yè)銀行在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的框架下循序漸進(jìn)地形成了全面的金融服務(wù)體系，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展特別是云計(jì)算的應(yīng)用，更是力促了開(kāi)放共生的“云金融”生態(tài)逐步形成。

云金融生態(tài)的第一層內(nèi)涵是實(shí)現(xiàn)銀行間的信息資源共享，例如一個(gè)在不同銀行持有賬戶的客戶，通過(guò)央行推出的“超級(jí)網(wǎng)銀”實(shí)現(xiàn)了多家銀行網(wǎng)銀端口的連接，客戶只需登陸一個(gè)平臺(tái)即可辦理跨行業(yè)務(wù)，無(wú)須切換不同銀行網(wǎng)銀；

第二層內(nèi)涵是促進(jìn)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)間的互通合作，也就是更高層面的“交叉銷售”，銀行、證券、基金、保險(xiǎn)、信托等各類金融業(yè)務(wù)，都可以通過(guò)第三方存管系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、乃至傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)渠道等由銀行甚至某個(gè)客戶經(jīng)理來(lái)辦理，“一點(diǎn)觸發(fā)，多點(diǎn)對(duì)接”；

第三層內(nèi)涵是推動(dòng)金融業(yè)務(wù)和非金融業(yè)務(wù)的跨界融合，比如，為滿足個(gè)人客戶網(wǎng)上購(gòu)物的樂(lè)趣，包括廣發(fā)銀行在內(nèi)的多家銀行都推出了網(wǎng)上商城，使客戶通過(guò)銀行官網(wǎng)交易享受正品質(zhì)量保證和支付安全保障。

云金融生態(tài)最終的本質(zhì)內(nèi)涵是通過(guò)云化的融合共享、分散集中，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的一站式服務(wù)。不可否認(rèn)的是，對(duì)于中小商業(yè)銀行而言，云金融生態(tài)打破了拼網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、員工人數(shù)、客戶基數(shù)的局限，實(shí)現(xiàn)了與大型銀行、網(wǎng)商在內(nèi)一系列資源信息的互聯(lián)共生，為跨越式發(fā)展帶來(lái)新機(jī)遇。

四是將本求利與前瞻性投入。

銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣、博弈風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，早在銀行的前身“票號(hào)”，“將本求利”就是其第一要?jiǎng)?wù)，即有多少錢(qián)，才辦多少事，虧本的買(mǎi)賣不做。然而，在新生代人群逐步掌握起社會(huì)財(cái)富和話語(yǔ)權(quán)的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，銀行業(yè)也要在合規(guī)審慎的前提下，通過(guò)創(chuàng)新積極融入網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的新潮流。

網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融需求日新月異，銀行作為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)重要參與者，應(yīng)該承擔(dān)起探索和建設(shè)金融新生態(tài)的責(zé)任，主動(dòng)投入力量對(duì)社會(huì)趨勢(shì)進(jìn)行前瞻性研究，對(duì)客戶需求進(jìn)行前瞻性分析，投入一些資源去積極探索新的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)方向，哪怕這些投入短期內(nèi)不能帶來(lái)相應(yīng)的回報(bào)。

比如設(shè)立銀行智能網(wǎng)點(diǎn)和24小時(shí)智能銀行，投入的資金和開(kāi)發(fā)資源都是巨大的，但這類融合高清遠(yuǎn)程視頻通話、藍(lán)牙筆等先進(jìn)技術(shù)，為客戶提供全天候金融服務(wù)便利的人性化產(chǎn)品集合體，將在未來(lái)的銀行網(wǎng)點(diǎn)成為一種潮流甚至是主流。銀行可通過(guò)內(nèi)部創(chuàng)意管理系統(tǒng)等方式，鼓勵(lì)員工發(fā)起創(chuàng)意，再由專業(yè)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行評(píng)估，把一些看似奇思妙想的點(diǎn)子變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。

正如我們?cè)谌�十年前想象不到，今天網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)營(yíng)模式和便捷程度，我們現(xiàn)在也很難想象三十年后的銀行會(huì)以什么形態(tài)存在。唯有勤于學(xué)習(xí)，精于預(yù)判，敢于變革，勇于創(chuàng)新，善于轉(zhuǎn)型實(shí)踐，才能構(gòu)筑網(wǎng)絡(luò)時(shí)代金融業(yè)更加美好的未來(lái)。