走普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路

　　——訪中國郵政儲蓄銀行董事長李國華

　　魏革軍：非常感謝李國華董事長接受《中國金融》雜志的專訪。中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱：郵儲銀行）2007年3月掛牌成立，2012年1月完成股份制改造，六年來走過了不尋常的改革發(fā)展歷程。改革給郵儲銀行帶來了哪些根本性的變化，請您介紹一下。

　　李國華：郵儲銀行的前身是郵政儲蓄，其歷史可以上溯到民國時(shí)期1919年開辦的郵政儲金業(yè)務(wù)和專設(shè)的郵政儲金匯業(yè)局，至今已有近百年歷史。1986年恢復(fù)開辦的郵政儲蓄，經(jīng)過20余年的不懈努力，經(jīng)歷了郵電分營、郵政政企分開、郵儲銀行組建和股份制改造等多項(xiàng)重大變革，才有了今天的郵儲銀行。

　　在財(cái)政部、發(fā)改委、人民銀行、銀監(jiān)會等有關(guān)部委的關(guān)心、支持下，郵儲銀行初步完成了從單一功能的儲匯機(jī)構(gòu)，向全功能大型零售商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型。從公司治理結(jié)構(gòu)來看，順利完成了股份制改革，健全了董事會、監(jiān)事會與高級管理層分權(quán)制衡的治理結(jié)構(gòu)，確立了現(xiàn)代企業(yè)制度；從業(yè)務(wù)發(fā)展來看，郵儲銀行擁有國內(nèi)最大的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供全方位金融服務(wù)，電子服務(wù)渠道日益完善，金融服務(wù)能力穩(wěn)步提高；從企業(yè)形象來看，郵儲銀行一直踐行“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的金融服務(wù)，成為普惠金融的先行者，在政府、百姓和企業(yè)中贏得了認(rèn)可和贊譽(yù)，樹立了負(fù)責(zé)任的企業(yè)形象。

　　經(jīng)過六年的改革發(fā)展，郵儲銀行的綜合實(shí)力得到了鞏固和提升。郵儲銀行貸款規(guī)模年均增長40%以上，存款規(guī)模年均增長20%以上。截至2012年底，全行資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)4.9萬億元，居國內(nèi)銀行業(yè)第七位；資本利潤率、利潤增長率、不良貸款率、撥備覆蓋率和經(jīng)濟(jì)利潤率等關(guān)鍵指標(biāo)已達(dá)到銀行同業(yè)優(yōu)秀或良好水平。評級機(jī)構(gòu)對郵儲銀行的主體信用評級和債券信用評級均為“3A”。

　　魏革軍：2013年的中央一號文件再次聚焦“三農(nóng)”。郵儲銀行有著服務(wù)“三農(nóng)”的天然優(yōu)勢，也被人們寄予厚望。郵儲銀行在發(fā)揮渠道優(yōu)勢改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境方面有哪些創(chuàng)新做法？

　　李國華：從2004年起，中央每年的“一號文件”均對郵政、郵儲銀行支持“三農(nóng)”提出過明確要求。如2007年中央一號文件提出，要“引導(dǎo)郵政儲蓄資金返還農(nóng)村，大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款”；2010年中央一號文件要求郵儲銀行“進(jìn)一步增加涉農(nóng)信貸投放”。

　　郵儲銀行充分利用覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、規(guī)模龐大的資金優(yōu)勢和百年郵政的品牌優(yōu)勢，以商業(yè)可持續(xù)的原則開展普惠金融服務(wù)。金融企業(yè)若不能實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，就不是在履行社會責(zé)任，而是在增加社會負(fù)擔(dān)，我們必須用商業(yè)可持續(xù)原則來做好普惠金融。

　　一是致力于為農(nóng)民提供儲蓄、匯兌、代理保險(xiǎn)、便民取款等基礎(chǔ)金融服務(wù)，構(gòu)建“延伸城鄉(xiāng)金融服務(wù)最后一公里”的金融機(jī)構(gòu)。已建立起全國規(guī)模最大的通存通兌網(wǎng)絡(luò)，成為城鄉(xiāng)居民個(gè)人結(jié)算的主渠道，為城鄉(xiāng)居民搭建起了資金往來的綠色通道。

　　二是堅(jiān)定把小額貸款業(yè)務(wù)作為郵儲銀行長期、核心的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，將世界先進(jìn)的小額貸款技術(shù)和我們自身實(shí)踐相結(jié)合，破解農(nóng)村融資服務(wù)難題。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、隊(duì)伍培養(yǎng)、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面，不斷地嘗試和探索。截至2012年底，郵儲銀行累計(jì)發(fā)放小額貸款突破1000萬筆、金額6500多億元，服務(wù)客戶600多萬戶，取得了很好的經(jīng)濟(jì)與社會效益。

　　三是高度重視國家推行的“新農(nóng)�！薄靶罗r(nóng)合”項(xiàng)目，充分發(fā)揮自身網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，與政府部門積極協(xié)作，全力做好“新農(nóng)�！薄靶罗r(nóng)合”的金融服務(wù)工作。已在25個(gè)省份參與了“新農(nóng)�！惫ぷ�，服務(wù)了全國約三分之一的試點(diǎn)縣；服務(wù)參保人數(shù)約4000萬戶，約占全國繳納養(yǎng)老金人數(shù)的15%；服務(wù)領(lǐng)取養(yǎng)老金人員約5000萬戶，約占全國領(lǐng)取養(yǎng)老金人數(shù)的一半。

　　魏革軍：剛才您提到了郵儲銀行的小額貸款業(yè)務(wù)，據(jù)我所知，在2010年郵儲銀行獲得了“GTZ國際合作項(xiàng)目最高成就獎(jiǎng)”，2012年，諾貝爾和平獎(jiǎng)獲得者尤努斯在廣州舉行的“小額貸款與社會企業(yè)國際論壇”上，也對郵儲銀行的小額貸款事業(yè)做出了肯定。郵儲銀行的小額貸款業(yè)務(wù)，可以說是獲得了國際性認(rèn)可。請結(jié)合金融企業(yè)的社會責(zé)任談?wù)勀鷮π☆~貸款的看法。

　　李國華：從2007年6月起，郵儲銀行從事小額貸款業(yè)務(wù)的時(shí)間有五年多了，我們傾注很大的心血，把它當(dāng)成一項(xiàng)事業(yè)來做，而不是簡單地把它當(dāng)做一項(xiàng)業(yè)務(wù)。

　　首先，我認(rèn)為大銀行也可以把小貸款做好。過去有的人說大銀行就適合做大貸款、小銀行做小貸款，但是隨著信息技術(shù)和信貸技術(shù)的進(jìn)步，大銀行也能很好地解決小額貸款信息不對稱的問題。大銀行資金充沛、管理成本被分?jǐn)�、能從宏觀和行業(yè)上把握風(fēng)險(xiǎn)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)等優(yōu)勢就顯現(xiàn)出來。

　　其次，能為社會創(chuàng)造共享價(jià)值，這是企業(yè)獲得持久競爭力的關(guān)鍵。企業(yè)只有把核心競爭力與“為社會創(chuàng)造共享價(jià)值”緊密結(jié)合起來，才能實(shí)現(xiàn)長久發(fā)展，而開展小額貸款業(yè)務(wù)和普惠金融服務(wù)恰恰具有這樣的特點(diǎn)。小額貸款，額度小，卻能積少成多，作用不小。用一些我們貸款客戶的話說，小額貸款就是“雪中送炭”“天旱下雨”“難中救急”，是為老百姓致富加油助力的。

　　最后，小額貸款也能成就大事業(yè)。從國際到國內(nèi)，無論經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展到什么水平，總是存在金融服務(wù)稀缺甚至空白之處，小額貸款的目的就是為了解決金融服務(wù)最稀缺群體的融資問題，因而具有持久的生命力。郵儲銀行小額貸款的貸款發(fā)放量、客戶量目前均處同業(yè)前列。正如尤努斯教授所言，信貸是人的基本權(quán)利，讓所有老百姓享有這一權(quán)利，既是一種使命和責(zé)任，更是一項(xiàng)偉大的事業(yè)。

　　魏革軍：2012年郵儲銀行的個(gè)人經(jīng)營性貸款規(guī)模取得了全行業(yè)第二的可喜成績，這與郵儲銀行不斷豐富信貸產(chǎn)品，大力發(fā)展小微企業(yè)貸款不無關(guān)系。郵儲銀行是如何發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)勢支持小微企業(yè)發(fā)展的？

　　李國華：郵儲銀行始終高度重視小微企業(yè)的金融服務(wù)工作，將支持小微企業(yè)健康發(fā)展作為重要任務(wù)，作為履行企業(yè)社會責(zé)任和銀行自身生存發(fā)展的內(nèi)在要求，認(rèn)真貫徹銀監(jiān)會小企業(yè)貸款“六項(xiàng)機(jī)制”的要求，形成了多層次、廣覆蓋的小微企業(yè)金融服務(wù)體系，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)可持續(xù)發(fā)展能力不斷增強(qiáng)，初步探索出一條適合本行的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展之路。

　　一是科學(xué)設(shè)計(jì)產(chǎn)品。在信貸技術(shù)、資金管理上進(jìn)行創(chuàng)新，嚴(yán)格防范風(fēng)險(xiǎn)。設(shè)計(jì)了額度循環(huán)使用的貸款模式和靈活的還款方式，最大限度地幫助小微企業(yè)節(jié)省利息開支，降低融資成本，同時(shí)也滿足了小微企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”的要求。

　　二是建立專營機(jī)構(gòu)。根據(jù)銀監(jiān)會關(guān)于建立中小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)的相關(guān)要求，按照“集中作業(yè)、專業(yè)經(jīng)營”的理念，在地市分行成立了335個(gè)小企業(yè)信貸中心。

　　三是推動產(chǎn)品創(chuàng)新和商業(yè)模式升級。結(jié)合各地區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，在擔(dān)保方式上不斷調(diào)整，開發(fā)有地方經(jīng)濟(jì)特色的信貸產(chǎn)品，極大地豐富了小微企業(yè)貸款產(chǎn)品線。2013年又進(jìn)行商業(yè)模式升級，發(fā)揮零批聯(lián)動的優(yōu)勢，打通產(chǎn)業(yè)鏈條，連接核心企業(yè)和上下游小企業(yè)。

　　四是注重將“融資”和“融智”相結(jié)合。自2010年起，郵儲銀行連續(xù)三年向企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營者推出“創(chuàng)富大賽”活動，旨在實(shí)現(xiàn)政府引導(dǎo)發(fā)展方向、銀行提供融資機(jī)會、學(xué)者保障智力支持、社會力量廣泛參與，形成了多頭并進(jìn)，共襄盛舉，促進(jìn)小微企業(yè)穩(wěn)健運(yùn)營、快速發(fā)展的新局面。

　　截至2012年底，郵儲銀行累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款1.3萬億元，解決了700萬戶小微企業(yè)的經(jīng)營資金短缺困難；貸款結(jié)余超過4000多億元，同比增長39%；當(dāng)年小微企業(yè)貸款凈增1100多億元，占全行貸款增量的47%。2012年，郵儲銀行在全國金融機(jī)構(gòu)個(gè)人經(jīng)營性貸款領(lǐng)域取得了余額第二、凈增額第三的位次。

　　魏革軍：十八大報(bào)告指出，要牢牢把握擴(kuò)大內(nèi)需這一戰(zhàn)略基點(diǎn)，加快建立擴(kuò)大消費(fèi)需求長效機(jī)制，釋放居民消費(fèi)潛能，擴(kuò)大國內(nèi)市場規(guī)模。郵儲銀行在服務(wù)社區(qū)、支持?jǐn)U大消費(fèi)信貸方面有什么特點(diǎn)？

　　李國華：郵儲銀行將消費(fèi)貸款作為服務(wù)城鄉(xiāng)社區(qū)的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，大力發(fā)展住房、自用車、教育、家電、旅游、裝修等消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，為廣大客戶提供全功能的消費(fèi)金融服務(wù)。截至2012年底，郵儲銀行累計(jì)發(fā)放各類消費(fèi)貸款2300多億元、余額1900多億元。

　　郵儲銀行消費(fèi)貸款具有“兩低一高”特點(diǎn)。筆均貸款金額低，平均25萬元左右，主要滿足居民普通消費(fèi)金融需求；不良貸款率低，全行個(gè)人消費(fèi)貸款不良貸款率為0.08%，低于銀行業(yè)平均水平。首套住房貸款比例高，首套住房客戶占比達(dá)95%。

　　此外，郵儲銀行還十分重視縣域地區(qū)的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，積極拓寬消費(fèi)貸款服務(wù)的地域范圍，持續(xù)加大對縣域地區(qū)的發(fā)展力度。截至2012年底，郵儲銀行在縣域地區(qū)累計(jì)發(fā)放消費(fèi)貸款740多億元，占全部消費(fèi)貸款的32%，其中2012年向縣域地區(qū)發(fā)放貸款220多億元，較2011年增長54%，對培育縣域地區(qū)消費(fèi)意識、改善消費(fèi)環(huán)境產(chǎn)生了積極影響。

　　魏革軍：科技創(chuàng)新是提高社會生產(chǎn)力和綜合國力的戰(zhàn)略支撐，近年來郵儲銀行在科技創(chuàng)新方面做了哪些工作？

　　李國華：我們利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)，大膽改造傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，不斷增強(qiáng)郵政金融核心競爭力，為郵儲銀行實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型作出了重要貢獻(xiàn)。

　　一是實(shí)現(xiàn)了與人民銀行的資金清算在全國一點(diǎn)接入。在郵儲銀行總行層面統(tǒng)一管理跨行轉(zhuǎn)賬限額，實(shí)時(shí)管理頭寸，有效防范資金風(fēng)險(xiǎn)，大大降低了郵儲銀行資金備付率，減少了資金在途時(shí)間，提高了資金使用效率。

　　二是大力拓展電視銀行業(yè)務(wù)。隨著我國老齡化趨勢的發(fā)展，為滿足老年人對銀行業(yè)務(wù)便捷性、安全性日益增長的要求，郵儲銀行建設(shè)了電視銀行系統(tǒng)，拓展基于電視銀行的各種創(chuàng)新業(yè)務(wù)，打造未來家居銀行。

　　三是實(shí)現(xiàn)全行會計(jì)“一本賬”。統(tǒng)一管理各級機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的內(nèi)部賬戶和客戶賬戶，減少會計(jì)核算層級，減少系統(tǒng)間及上下級往來，逐步實(shí)現(xiàn)郵政金融會計(jì)結(jié)算工作的集中化管理。

　　四是自主開發(fā)中間業(yè)務(wù)處理平臺。2012年3月，郵政金融中間業(yè)務(wù)平臺全國大集中工程建設(shè)完成，這是目前國內(nèi)在開放式平臺上運(yùn)行的交易量最大的全國性中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)。目前，系統(tǒng)高峰日交易筆數(shù)達(dá)2000多萬筆、交易金額達(dá)87億元，交易成功率始終保持在99.9%以上。

　　五是開通農(nóng)村手機(jī)支付業(yè)務(wù)。2012年7月，郵儲銀行開通了專門針對農(nóng)村用戶的“匯易達(dá)”手機(jī)支付業(yè)務(wù)。可以在郵政村郵站、“三農(nóng)”服務(wù)站和服務(wù)點(diǎn)商戶處辦理小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)；可以辦理行內(nèi)匯款、跨行匯款和郵政特色匯款；可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)資款項(xiàng)的收取，還可辦理查詢、便民繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，真正讓農(nóng)民享受到便捷的支付結(jié)算服務(wù)。

　　魏革軍：在信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理上，有關(guān)方面強(qiáng)調(diào)實(shí)行自主可控戰(zhàn)略，要逐步破解“核心技術(shù)受制于人”的難題。近幾年郵儲銀行在核心技術(shù)自主可控方面做了哪些工作？

　　李國華：為解決金融“核心技術(shù)受制于人”的現(xiàn)狀，郵儲銀行在信息化建設(shè)過程中努力與國家推進(jìn)信息化建設(shè)的安全戰(zhàn)略方針保持一致，積極推進(jìn)郵政金融信息系統(tǒng)軟硬件國產(chǎn)化,探索在高并發(fā)量業(yè)務(wù)系統(tǒng)上，以開放式系統(tǒng)小型機(jī)集群取代大型機(jī)、以PC服務(wù)器集群取代小型機(jī)的建設(shè)方案。

　　目前，郵儲銀行已投入運(yùn)行的180個(gè)系統(tǒng)中，有144個(gè)系統(tǒng)完全采用PC服務(wù)器組建集群，使用占比達(dá)80%。所有前置類系統(tǒng)均采用PC服務(wù)器集群方式。2012年，各業(yè)務(wù)系統(tǒng)日均交易量達(dá)6500萬筆，交易金額1400億元。

　　交易成功率及交易差錯(cuò)率是反映銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)運(yùn)行質(zhì)量的兩個(gè)重要指標(biāo)。郵儲銀行2012年的跨行交易成功率持續(xù)提高，達(dá)99.93%，連續(xù)12個(gè)月在15家全國性商業(yè)銀行中排名第一，同時(shí)連續(xù)八年保持前三名、連續(xù)兩年保持第一名。郵儲銀行2012年交易差錯(cuò)率降至百萬分之三，創(chuàng)歷史新低。這些數(shù)據(jù)證明了集群技術(shù)的穩(wěn)定性、可靠性、安全性和容錯(cuò)性。

　　同時(shí)，在軟硬件國產(chǎn)化方面我們還做了以下工作：

　　一是實(shí)現(xiàn)了國產(chǎn)紅旗Linux操作系統(tǒng)在生產(chǎn)系統(tǒng)的全面使用。目前，郵儲銀行已經(jīng)在生產(chǎn)系統(tǒng)全面使用國產(chǎn)紅旗Linux操作系統(tǒng)。

　　二是實(shí)現(xiàn)了國產(chǎn)辦公軟件在全行的使用。目前已統(tǒng)一使用金山WPS辦公軟件的人數(shù)約為7.5萬人，推廣率達(dá)93%。

　　三是國產(chǎn)小型機(jī)項(xiàng)目即將投入生產(chǎn)。在銀監(jiān)會的組織下,我行承擔(dān)了國家科技支撐計(jì)劃《基于國產(chǎn)高端容錯(cuò)計(jì)算機(jī)及國產(chǎn)海量存儲的銀行客戶營銷系統(tǒng)應(yīng)用示范》課題。通過該課題研發(fā)和試點(diǎn)，將驗(yàn)證銀行業(yè)關(guān)鍵信息系統(tǒng)在國產(chǎn)高端容錯(cuò)計(jì)算機(jī)及國產(chǎn)海量存儲上運(yùn)行的高效性、穩(wěn)定性、可靠性及兼容性，推動國產(chǎn)小型機(jī)在銀行業(yè)的應(yīng)用推廣，提高銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)信息安全性，降低國內(nèi)銀行業(yè)用戶的信息化建設(shè)成本。

　　郵儲銀行實(shí)現(xiàn)以小型機(jī)集群取代大型機(jī)支持郵政金融核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)，為國內(nèi)同行業(yè)在基礎(chǔ)平臺的選型上提供了科學(xué)依據(jù)。同時(shí)，在國產(chǎn)小型機(jī)上運(yùn)行銀行關(guān)鍵信息系統(tǒng)是繼小型機(jī)集群取代大型機(jī)，支持郵政金融核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)后又一次大膽的技術(shù)創(chuàng)新和嘗試。

　　魏革軍：隨著金融改革的深化和金融市場的全面開放，對我國銀行服務(wù)能力和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制方式的變革提出了愈來愈高的要求。當(dāng)前，如何理順郵儲銀行與郵政二者之間的關(guān)系也是各界關(guān)注的重點(diǎn)之一。在目前郵銀合作的模式下，如何保證郵儲銀行的獨(dú)立性？對于郵銀關(guān)系，您有什么樣的見解？

　　李國華：關(guān)于郵儲銀行的獨(dú)立性問題。作為中國郵政集團(tuán)的主要負(fù)責(zé)人，我深知郵儲銀行的健康、可持續(xù)發(fā)展對郵政集團(tuán)的重要意義。

　　郵政集團(tuán)嚴(yán)格按照公司治理的相關(guān)要求，參照其他成熟、科學(xué)和先進(jìn)的控股公司管理模式對郵儲銀行加以管理，切實(shí)保障郵儲銀行遵循商業(yè)銀行的客觀經(jīng)營規(guī)律，按照一級法人體制對分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理。

　　我們始終致力于完善和健全郵儲銀行的公司治理結(jié)構(gòu)。在郵儲銀行股份公司成立前，原董事會中70%的董事來自郵政集團(tuán)；在郵儲銀行股份公司成立后，在財(cái)政部、銀監(jiān)會等相關(guān)部委的大力支持下，我們調(diào)整、充實(shí)了董事會、監(jiān)事會組成人員。目前，來自集團(tuán)的董事不超過30%，現(xiàn)董事會成員均有金融、財(cái)政及經(jīng)濟(jì)專業(yè)背景，熟悉銀行業(yè)。

　　下一步，郵儲銀行將繼續(xù)建立和完善決策執(zhí)行制衡機(jī)制，通過制定科學(xué)的資本約束機(jī)制、有效的選人用人機(jī)制、合理的激勵(lì)約束機(jī)制，保障董事、監(jiān)事和高級管理人員盡職履責(zé)，讓“三會一層”治理結(jié)構(gòu)真正發(fā)揮作用，更加科學(xué)高效地履行決策、執(zhí)行和監(jiān)督職能，著力把郵儲銀行建設(shè)成為一流的現(xiàn)代化商業(yè)銀行。

　　關(guān)于郵銀關(guān)系。郵政集團(tuán)與郵儲銀行的關(guān)系，簡單地說就是“投資+代理”關(guān)系。

　　從投資關(guān)系上講，郵政集團(tuán)出資成立郵儲銀行，作為郵儲銀行的控股股東，通過董事會加強(qiáng)對銀行的管理，保障股東權(quán)益。從代理關(guān)系來講，郵政企業(yè)接受郵儲銀行的委托，向個(gè)人客戶提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。這是金融監(jiān)管部門和郵儲銀行全面落實(shí)國務(wù)院關(guān)于郵儲銀行服務(wù)社區(qū)、服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)定位的重要制度安排。

　　按照銀監(jiān)會的要求，郵政集團(tuán)和郵儲銀行就代理金融服務(wù)的業(yè)務(wù)范圍、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、人員培訓(xùn)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等重大事項(xiàng)，簽訂了全面的委托代理銀行業(yè)務(wù)框架協(xié)議，在法律層面上進(jìn)一步明確了雙方之間的代理和被代理關(guān)系，規(guī)范了代理金融業(yè)務(wù)的開展和管理行為。郵政代理金融網(wǎng)點(diǎn)在郵儲銀行委托的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。郵儲銀行按照統(tǒng)一的業(yè)務(wù)制度、業(yè)務(wù)流程和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，對代理網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行指導(dǎo)、監(jiān)督和檢查。

　　郵儲銀行成立六年來的實(shí)踐證明：這種模式既保持了郵儲銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的完整性，又提高了風(fēng)險(xiǎn)管理水平，使得邊遠(yuǎn)地區(qū)的郵政普遍服務(wù)和金融普惠服務(wù)得到了有機(jī)整合，有利于郵儲銀行健康、可持續(xù)發(fā)展。

　　魏革軍：您對郵儲銀行下一步的改革和發(fā)展有何考慮？

　　李國華：當(dāng)前，郵儲銀行已進(jìn)入新的發(fā)展階段。盡管外部形勢復(fù)雜嚴(yán)峻，但整體來看，優(yōu)勢大于劣勢，有利條件多于不利因素。對于我們來說，關(guān)鍵是要牢牢把握歷史發(fā)展機(jī)遇，積極適應(yīng)新形勢的變化，持續(xù)推動郵儲銀行科學(xué)、健康、可持續(xù)發(fā)展。改革沒有完成時(shí)，只有進(jìn)行時(shí)，持續(xù)深化改革，以改革促發(fā)展，以發(fā)展促改革，將是郵儲銀行永恒的課題。

　　就近一個(gè)時(shí)期來看，“深化改革，加快轉(zhuǎn)型”將是郵儲銀行下一階段的中心任務(wù)。郵儲銀行將繼續(xù)依托網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，按照公司治理和商業(yè)銀行管理要求，不斷豐富業(yè)務(wù)品種，不斷完善營銷渠道，不斷提升服務(wù)能力，致力于為廣大客戶提供更全面、更便捷的金融服務(wù)，努力把郵儲銀行打造成為一家資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、營運(yùn)安全、品牌卓越、競爭力強(qiáng)的大型零售商業(yè)銀行。

　　我們將認(rèn)真貫徹落實(shí)黨的十八大精神，進(jìn)一步完善公司治理結(jié)構(gòu)，優(yōu)化組織管理體系，推動零售金融業(yè)務(wù)升級，拓展公司金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，優(yōu)先發(fā)展電子銀行渠道，提高信息化支撐水平，全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，推動郵儲銀行發(fā)展再上新臺階。（《中國金融》主編　魏革軍）